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退休是很長期的規劃，人人都想早早離開職場，把時間投注在自己真正喜愛的事物上，而「錢」是影響我們何時能退休，退休生活又如何過，最重要的一環。而勞保、老年年金給付和勞退，是多數人的退休金來源，但，年金的真相似乎沒有這麼簡單…

文/Mr.Market 市場先生

只要工作 40 年，退休後能月領 44000 元？辛苦工作 40 年，退休後有什麼福利？1. 勞保 2. 勞退 3. 國民年金，是一般勞工在退休後能領到的穩定現金流。這筆錢竟然可以高達每個月領 44000 元！到底怎麼辦到的？

勞保老年年金給付

65 歲起每個月 28396 元

上勞保局網站，可以查到勞保中的老年年金給付金額，假設你從 25 歲開始工作到 65 歲退休，退休前平均月薪超過勞保薪資上限 45800 元，並且在工作 40 年期間持續都有繳交勞保費用，65 歲退休時每個月可以領取的金額會是 28396 元。【連結】勞保老年年金給付試算

勞工退休金 每月大約 16000 元

而勞退金經過試算，如果工作 40 年，從 65 歲開始領到 90 歲，每個月大約可以領 16000 左右。另外國民年金因為金額小、沒有勞保的情況才適用，因此可以先忽略不計。※實際金額要查勞動部的退休金個人專戶為主。

擔心勞保年金破產？其實影響更大的是「通貨膨脹」！

台灣過去 50 年平均通膨高達 4%！

小時候一包科學麵只要 5 元，現在漲到 10 元以上，原因就是通膨。根據行政院主計處公布的物價指數，台灣過去 50 年來平均通膨率大約是 4%，大多時候落在 1~2%之間，主因是偶爾會有一些重大的全球經濟危機，造成通膨率大幅的飆高，例如民國 63 年通膨率 47.4%，民國 69 年 19%、民國 70 年 16.3%。這幾次通膨飆高的原因都是石油危機，而近幾年美國 QE量化寬鬆大量印鈔票，很難保證未來幾十年內不會再發生劇烈的通膨。

40 年後物價上漲 3.26 倍，

44000 元退休金的購買力其實只有 13488 元！

一個 25 歲的年輕人工作到 65 歲退休，勞保老年年金加上勞退金，退休後可以領到 4 萬 4 千元，乍看之下還不少。但如果算上 3% 通膨率來算，40 年後的物價上漲了 3.26 倍！原本可以買 3 個漢堡的錢，40 年後只能買不到 1 個漢堡。這代表 44000 元退休後的年金，實際上購買力只剩下 13488 元！

年輕人，別對勞保年金和勞退金抱太大期待，更何況勞保還有入不敷出的可能性，台灣目前個人月平均消費大約 2 萬元，如果你生活在台北，平均消費水準高達 2 萬 7。如果只能領 13488 元，可能連最基本的生活水準都過不上。更何況勞保目前還有入不敷出的可能性，屆時能領到的也許更少！退休金如果靠自己，應該如何避免通貨膨脹的影響？退休是很長期的規劃，正確的投資可以持續的透過複利錢滾錢，但如果方法錯誤，通貨膨脹也可能吃掉過去努力的成果！巴菲特將所有可以投資的資產分成 3 種類如下表，如果持有的是債券、公債、儲蓄、外幣都很容易受通膨影響，而我們的保險年金實際上也屬於第一類。黃金、貴金屬、股票、房地產這類實體資產，都非常有利於對於抗通膨。

資料整理：Mr.Market 市場先生

常見的誤會是，黃金和貴金屬過去一百年來看似上漲很多，實際上並不是它們的價值真正提高，而是過去這一百年間因為通貨膨脹，貨幣不斷的在貶值造成的。而股票、房地產、農地這類型的資產，由於能持續產生額外的價值，例如股票每年創造利潤、房地產可以出租，農地可以生長出作物，因此比起黃金和貴金屬，價值又更有提升的空間！當然這類的資產投資上一定有風險，因為有買在長期相對高點的可能，因此投資之前一定要謹慎評估！

快速總結：

1. 勞保也許會破產，也許不會。但真正影響退休年金，最大的是「通貨膨脹」。
2. 退休後乍看之下可以每個月領 44000 元，但實際上購買力只有 13488 元，縮水超過 3 倍！
3. 長期的退休規劃，最理想的抗通膨資產是股票、房地產，這一類能持續產生價值的資產。

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本文由 Mr.Market 市場先生 授權轉載，原文於此
（圖：shutterstock / 責任編輯:Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

Mr.Market 市場先生

目前在軟體業 從事於財金軟體的研發工作， 興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史， 理工背景出身，對於投資的分析、回溯測試 特別有興趣，也剛好擅長做資料分析與統計。 FB粉絲團：https://www.facebook.com/Mr.Market.tw 部落格：http://mrmarkettw.blogspot.tw/