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「如果當初有失能險，我們平均
每月 4~5 萬的醫療和照顧開銷不是問題。」
一位台中的女保經，
網路上 po 文爺爺成為漸凍人的切身之痛，
造成 4 個家庭經濟、照護分工，
心力交瘁產生爭吵，
眼睜睜看他過世前：
「爺爺受苦還自責自己成為負擔。」
失能險，
就是當我們符合「失能條件」，
無法正常生活，需要他人照顧，
可以得一次性或按月理賠的保險金，
可以補貼失能後，
生活最重的負擔：
長期看護費用+不能工作的損失，
它像是意外險和癌症險的綜合，
曾有保險業者在媒體揭露：
有 6 成都是賠給癌症病人。
繼續看下去...
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關於失能險理賠金理賠，
通常分為 4 項：
失能保險金、失能扶助金、
復健補償金(有些保險公司無)、
豁免保費(有些保險公司無)，
而以有「保證給付」+「無等待期」為前提，
理賠金額提供以下參考：
實例一
某 45 歲企業經理人，
出現四肢無力情況，以為中風就醫，
復健 2 個月無效，
換醫院檢查才發現是腦瘤，
他是家中不能倒的支柱，孩子還年幼，
接受開顱手術卻造成右手腳癱瘓，
而且認知能力下降，
只聽懂片段，於是請領失能險，
術後 6 個月經醫師診斷後，
審定為 2 級失能，
他所保的失能險，是每月扶助生賠 5 萬，
保證給付 15 年(180 個月)，
但他只領了 2 年後去世，
就是已領 5 萬 x 12 個月 x 2 年 = 120 萬，
剩下的 13 年未領，
5 萬 x 12 個月 x 13 年= 780 萬，
就會給受益人，
代替他照顧老婆、稚子。
從上例可知
失能險有「保證給付」
這一項到底有多重要。
有資深保險主管談論，
失能險本質是為了保障
「需要他人照顧」、
「失能下的生活開銷」，
起初為了比較好賣，
而加上了「保證給付」功能，
但國外承接台灣失能險的再保公司：
德商漢諾威、慕尼黑
和法國中央再保險公司(CCR)，
因為理賠損失持續擴大，
其中 1 家再保公司，
在 2018 年 9 月就通知各壽險公司，
自今年 2019 年 1 月起，
不再接受「保證給付」
失能險新契約的再保業務，
所以全面調高「既有」失能險
保單的再保費率 30% 到 50%、
並提高「標準體」才可保、
還有「等待期」這些門檻條件，
因此最近新光人壽、
全球人壽、元大人壽等，
有「保證給付」的失能保單
陸續停售，造成一波搶購熱。
失能險的「保證給付」，
可以讓我們(被保險人)被認定失能時，
不管生存或身故，
保險公司都要依約
賠滿 180 個月「失能扶助金」
(120~200 個月，
大多保險公司是 180 個月)，
如果被保人生存，受益的就是我們，
如果被保人身故，
未領完這筆錢的受益人，
就是最愛的家人，
指定或是法定繼承人，
因此，可視為是一種壽險功能。
但是要獲得「保證給付」，
還要看有沒有「等待期」，
才能如期把沒領完的保險金遺愛家人。
如果是「無等待期」這條件，
對保戶而言是有利的，
但對保險公司而言，
任何瀕死而失能的人都賠，
恐怕保險公司會賠到關了。
暱名社群平台Dcard
有屏東大學女生分享父親胃癌末期，
不能平復的心情：
「他們怪我爸活不夠久、
不符合 6 個月。」
她們向保險公司爭取賠償：
「我爸的確是失能，
醫生的診斷書也有註明。」
卻無法獲得 180 個月，
剩餘月份的理賠金，
保險公司理賠人員表示：
「保單條款是要 6 個月治療後，症狀固定。」
這 6 個月正是「等待期」，
而「症狀固定」指的是：
「因某疾病或意外，導致身體功能喪失，
需要有人照顧，卻又可以活很久。」
加上癌父偶爾失禁卻不需灌腸，
所以巴氏量表還有 10 分，
類似案件送評議中心的，不在少數。
所以搶購失能險前，
一定要先評估各家保險公司，
條款裡的條件，
是否較適合自己。
以下是對保戶而言
較有利的項目：
1. 保證給付
2. 無等待期(如果有等待期，就要活過6個月才能領)
3. 1-11級殘豁免(第1級最嚴重，11級相較最不嚴重，理賠範圍較大)
4. 提前提領
5. 保證續保
6. 殘扶金不打折
(如果沒有，按第 1 級可賠 100%，11 級只賠到 5%)
7. 含重大燒燙傷
8. 意外加倍
對保戶而言，
較不利項目為：
1.不還本(但保費相較便宜)
2.1-9 級殘豁免(相較 1~11 級嚴苛，理賠範圍較小)
3.1-6 級殘豁免(相較 1~9 級更苛，理賠範圍最小)
「羊毛出在羊身上。」
沒有一間保險公司，能用低的保費，
同時達成以上 8 項，
所以各家商品的內容條件，
需要慎重考慮配搭，
而不是一句：
「我已經有保失能險了」，
卻不清楚其中的理賠條件。
撰文者：好險網行銷經理/張婉屏
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(責任編輯：PennyC / 首圖來源: shutterstock)
