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(圖/shutterstock)
「弱體保單」是
針對身體狀況不佳者所設計的保單，
簡單來說，有「三高」問題或是 B 肝帶原者，
都屬於這種保單的目標客群，
不過，這並不代表所有體況不佳的人
都一定能買得到弱體保單...
繼續看下去...
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投保者身體不健康
被保險公司列為「次標準體」
保險是依照「大數法則」來聚集眾人的保費，
並且在少數人發生保險事故時，
支付他們一定的理賠金，
為了不讓保戶多繳保費，
保險公司會設體況篩檢標準，
排除身體狀況較差的人投保。
一般來說，有意投保者只要有「不容易治癒」
或是「容易再犯」的疾病或身體狀態，
例如三高、痛風等，
就有可能被保險公司列為「次標準體」，
並採取除外不保、延期承保、加費，
或直接拒絕承保。
次標準體：個人的保險事故發生率
「高於」平均國人死亡率或殘疾比率
根據壽險公司的分類，「標準體」就是指
「以正常費率承保的被保險人」，
保險費率計算是依國內外核保的經驗值所得。
如果判斷個人的保險事故發生率，
高於平均國人死亡率或殘疾比率，
例如身心障礙、發生疾病，
或是從事危險性較高的職業等。
就會被列入
所謂「次（非） 標準體」（弱體）。
醫療支出較高
讓次標準體更有投保需求
不過，次標準體的民眾反而會因為可能的
醫療支出高於標準體，更有投保的需求。
「弱體保單」問世！
對象為糖尿病、三高族群、
B 型肝炎帶原者等
國內最早針對次標準體的保單，
於 2015 年 3 月推出
專門為糖尿病患量身打造的產品。
2016 年 3 月底，
國內又有保險公司推出另一張針對
「三高（高血壓、高血糖、高血脂）族群」
所設計的保單問世，
受到相關病友的詢問與高度關注。
2017 年底，又有業者推出一張
專門針對
B 肝帶原者購買的保單。
簡單來說，以上這 3 張保單就是，
「專門賣給次標準體保戶」的「弱體保單」。
購買弱體保單
須注意 4 大重點：
正因為「弱體保單」，是專門賣給
「已經出現三高或B 肝帶原等症狀、
買不到保單」保戶的險種。
所以簡單來說，只要已有三高問題，
或是有 B 肝帶原的保戶，
都是這類保單的「適合購買者」。
但要提醒對弱體保單有興趣的保戶
要注意以下 4 個重點：
1. 保險公司不一定會承保。
雖然它是專門賣給非標準體的保戶購買，
但保險公司也不是來者不拒，
當民眾的體檢數字非常難看時，
也是會被拒保的。
2. 保費會更貴。
弱體保單正因為是針對次標準體而設計，
保費當然會比標準體能買的保單要貴上許多。
不過，屬於次標準體的民眾，
原本就可能買不到傳統保單，
弱體保單已經是唯一可以考慮的標的。
3. 注意「保障期間」限制
以及 未來續保的風險。
上述提到的 3 張弱體保單，
除了針對 B 肝帶原者推出的
弱體保單「高肝人生」是終身型險種外，
另外兩張針對糖尿病及三高患者的保單，
都只提供「定期保障」。
相較起來，「三高鑫安」保單提供的保障期間
可以到被保險人 80 歲時，
就比「糖糖人生」來得長，
當然，保費也貴上許多。
4. 弱體保單最實用的是
住院相關給付，
但要注意 最高理賠上限！
所謂的「實用」是指使用機率最高，
實際以「千人發生率」，
並對照三高患者「就醫狀態與醫療耗費」，
如何轉嫁住院方面的花費，
是患者最該關切的重點。
以這 3 張保單為例，
「糖糖人生」與「三高鑫安」
這 2 張保單都有
「每年住院日額最高 60 天」的上限；
至於「高肝人生」弱體保單
則完全沒有「住院醫療保險金」
（詳細比較見下圖）。
國人三高盛行
保單越早買越好！
最後想要提醒讀者的是：
依照國人三高盛行率來看，
越早購買保單越好。
避免以後身體變差買不到保單，
然後不得不買
保費貴上許多的「弱體保單」！
保險能夠保障自己
但自己的身體 要顧！
除了運用保險來保障自己，
平日就要維持良好的生活與飲食習慣
才能徹底地避免身體健康狀況變差。
至於買不到保單的次標準體或弱體被保險人，
就只能靠自已盡早準備一筆醫療費用
（自存醫療基金）的方式自我保障。
保單只能是保障自己的一個工具
但不要用到 是最好！
(文章首圖來源：Shutterstock)
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