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撰文：money錢編輯部
退休後能過得健康快樂
即使沒有固定收入，也不必為了錢煩惱。
這個願望很難達成嗎？其實不會！
正確做、提早做，
每個人都能擁有優雅的老後生活。
世界銀行在 1994 年
提出「三柱理論」的退休金型態，
第 1 支柱是公共管理，意指社會福利；
第 2 支柱則是強制性提撥，由私部門準備；
第 3 支柱則由個人自願性累積退休金...
繼續看下去...
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勞保＋勞退
年金改革後仍有最低保障
若將此模式套用在台灣社會，
台灣人壽企業保險部副總陳孟君以金字塔圖形示意說明，
第 1 支柱就是最底層的
勞保老年年金給付／國保老年年金；
第 2 支柱是第 2 層的
企業與勞工自提勞退新制退休金；
第 3 支柱則是最上層的
個人準備退休金。
第 1 支柱
勞保老年年金給付
能給你多少保障？
若以平均投保薪資最高的 60 個月皆有 43,900 元、
參加保險年資滿 25 年，以勞保局的老年給付 B 式
（保險年資 × 平均月投保薪資 × 1.55%）計算，
每月可請領 17,011 元。
第 2 支柱 勞退新制
不同於勞保年金
試算勞退新制除了要考量個人薪資，
還要加計政府的操盤功力。
勞動部數據顯示，
勞退新制基金 2005 年 7 月成立以來，
平均績效 2.82%，
(編按：此數據為 2005/7-2017/4 )
若以目前月薪 4 萬、平均每年調薪 3%，
勞退新制基金的操盤績效以 2.8% 計算，
25 年退休後，每月可領 8,049 元。
總計勞保加勞退能月領 2.5 萬元。
雖然政府正積極進行年金改革，
計畫 20 年後退休的族群，
不見得能領到這麼多，
但至少已經有最基本的保障。
社會結構在反轉
要住養老機構得自己想辦法
最後是金字塔最上層、該自己著手規畫的
第 3 支柱 個人理財
如果退休後，想住養老機構，
享受被妥善照顧的生活，
就該提早規畫退休年金。
雙連安養中心執行長蔡芳文表示
「未來由家人負擔入住費用的比例會越來越低，
靠個入退休金入住的比例會越來越高。」
雙連平均入住年齡約 85 歲，
時間倒推回 50 年前，這些老人
當年大多是沒有財務規畫概念的年輕人，
退休後在多子多孫的環境下獲得很好的照顧；
但在目前少子化的社會型態下，
年輕人若沒有盡早做好財務規畫，
恐怕沒能力住進養老機構。
「曾經有長輩因為住到最後
資金不足而遷出養生村。」
長庚養生文化村指出，
目前住戶約有一半領有退休俸，
另外一半靠子女奉養，
或自己是創業者，已經為退休儲備了一大桶金。
退休該準備多少錢？
蔡芳文表示，不要太奢華的話，
1 個月約須準備 3∼4 萬元，
亦即 1 年最高 48 萬元。
以 65 歲退休、活到 85 歲試算，
這 20 年間，至少要準備 960 萬元。
數字好像很龐大、感覺遙不可及，
但換個角度想，就不難達成：
退休後要月領 3 至 4 萬元，
並給自己 20 年的時間準備。
個人準備退休年金
即期、利變年金最保本
陳孟君強調，與其擔心，不如提早準備。
退休金來源有很多，除了自己的儲蓄，
房地產、高殖利率個股、高配息債券型基金等，
都能提供退休現金流，
只是不論房地產或個股、基金，
都容易受到市場變化影響，
因此規畫時有一部分必須要達到
「確定保本、穩定配息」這兩大條件。
房產出租要考慮到空置期，
以及自己 70、80 歲後，
還有沒有心力和房客打交道。
以股票或基金
做為退休後現金流的來源
若以這種方式進行規劃，
則要考慮到若退休前幾年遇上股災，
或重演 2008 年金融海嘯危機，
基金或個股市值大幅縮水，
退休金恐怕也跟著縮水、甚至不保。
要做到確定保本、穩定配息，
保險公司的部分年金險商品有此功能，
領取年金時可按月或年做給付方式的選擇，
不受市場波動影響，
能領到 110 歲或身故，
比房子、股票或基金更能抵抗長壽風險。
早 10 年準備年金
提撥金額少一半
分為傳統型年金與投資型年金。
傳統型年金包含即期年金、遞延年金 2 大類。
即期年金是一次繳費後，
隔年或當年能以月或年的方式給付年金；
遞延年金則是每年繳費，與保險公司約定年齡，
屆齡以月或年的方式給付年金。
變額年金則是屬於投資型保單，
靠投資收益來決定保單帳戶內累積的資金。
如何選擇
即期年金與遞延年金
若已屆齡退休，可以即期年金為主，
隔年就能進入年金給付。
據了解，即期年金險相當受到私校老師青睞，
有許多私校老師領到一筆退休金後，
直接購買即期年金，
活到老、領到老，不至於坐吃山空。
利率變動型年金保險
距離退休還有 10 年、20 年以上的族群，
則可考慮利變年金，
有分年繳費及一次繳費兩種。
利變年金的全名為「利率變動型年金保險」，
以保險公司的宣告利率決定年金累積多寡；
而宣告利率與保險公司
經營績效及市場利率有關，
雖然能做到完全保本，
但若保險公司經營績效差，
宣告利率偏低，也會影響年金累積價值。
社會關注的年金改革議題
也進一步帶動企業與保險公司合作，
開辦團體年金。
陳孟君表示，團體年金的商品
是利率變動型年金，採宣告利率，
投入門檻也相對較低，適合及早準備，
若工作的企業有提供團體年金，
建議一定要參與，
若及早開始，負擔就會比較輕。
以台灣人壽宣告利率 2.25% 的利變年金險為例，
若要 65 歲退休後月領 3 萬元，
在 45 歲購買這張保單，年金累積期有 20 年，
只要年繳 32 萬元、平均月繳 2.6 萬元；
若到 55 歲才購買，年金累積期只剩 10 年，
必須年繳 72 萬元以上，
才能達到月領 3 萬元的目標。
變額年金險
而年輕一點的族群，若願意承擔些風險，
替自己創造比較大的報酬，
則可考慮變額年金險。
變額年金險是投資型保單的一種，
每月所繳保費會定期定額投資基金，
到退休期再轉換為年金給付，
一樣活到老、領到老。
只是投資風險難以預估，
無法估算進入年金給付期時，
保單將累積多少資金，
對退休來說，不確定性較高。
準備退休後醫療費
買續保至 80 歲的保單
退休後的醫療費用是退休族的另一個隱憂，
如果沒有購買終身型醫療保障，
而是以定期型的醫療險為主，
年過 75 歲就會面臨沒有醫療險的窘境。
在目前低利率環境下，終身型醫療險保費偏高，
再加上終身醫療險多針對住院提供病房費用理賠，
而健保實施 DRGs（診斷關聯群）後，住院天數減少，
病患即使買了終身醫療險，
保單頂多彌補住院病房費用，
開刀或住院雜費等大筆開銷不一定賠得到。
若擔心醫療費用
建議購買續保到 80 歲的
實支實付醫療險。
國人平均餘命逐年增加，
有許多家保險公司
提高實支實付醫療險的最後保障年齡，
如遠雄人壽的康富醫療保險健康附約，
投保年齡為 0 至 70 歲，
最高能續保至 84 歲；
台銀人壽的金安心健康保險附約，
最高能續保至 85 歲。
實支實付醫療險最大的好處
在於住院期間開銷最大的醫療雜費
都能由此保單支付。
萬一老年罹癌或罹患重大疾病，
需要昂貴的標靶藥物或
其他非健保給付的治療時，
期間若有住院，
即使只住一晚，都能申請理賠。
陳孟君表示，
建立醫療保障，除了購買醫療險，
最重要的是保持健康好習慣，
如此也能降低老年時
需要長期照護的機率與時間。
想要擁有優雅的退休生活，
應及早進行退休規畫，
將是每個人都要面對的重要課題。
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