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許多人聽到「股票」一詞就認為是「高風險」的交易活動，比起定存雖然如此，但「正確」的投資其實是會帶給你財富！「定存、儲蓄險」其實也是可怕的怪獸，讓你親自把錢放進儲蓄險、定存裡，目睹那些辛苦錢，隨著時間和通貨膨脹 越來越不值錢...
文 / Money 錢
不買儲蓄險照樣存到錢
「如果不買儲蓄險，你們會怎麼存錢？」面對即將走入歷史的高利儲蓄險，理財社團的網友們熱烈討論存錢話題，結果有許多網友不藏私的分享自己不買儲蓄險，照樣存到錢的 2 個方法：
方法 1 用零存整付 6 年存 21 萬元
所謂零存整付，是定存的一種，類似每月定期定額存錢的概念。例如小華到銀行辦理零存整付，她選擇 1 年內每月 6 號固定扣款 3 千元，銀行就會每月自動從她的活存帳戶，轉 3 千元進入零存整付定存帳戶。一年後就能存到 3 萬 6,270 元。
零存整付定存 1 年後，到期的本金分為 12 筆繼續定存，並加入新的本金 3 千元，那麼從第 2 年開始每月零存整付為 6 千元；第 3 年每月零存整付 9 千元……持續反覆做 6 年，就能存到 21 萬元。
方法 2 每月存 1 萬＋365 存錢法
1 年存 18 萬元，也有網友提供自己的存錢法，就是利用銀行零存整付，搭配「365 天天存錢法」。零存整付每月金額是 1 萬元，若以零存整付 1 年期利率 1.06% 計算，1 年後可以存到 12 萬 691 元。至於 365 天天存錢法，就是第 1 天存 1 元，第 2 天存 2 元，以此類推，到第 365 天時就存 365 元，1 年後可以存下 6 萬 6,795 元。利用這兩個方法存錢，1 年共可存到 18 萬 7,486 元。
善用時間複利賺錢 9 年本金翻 1 倍
儘管以上 2 個方法都可以取代儲蓄險並且存到錢，但年化報酬率還是偏低，只有 1.06%。若用 72 法則計算，相當於要花 67.9 年（72÷1.06）才能把本金翻 1 倍。「67 年太久？那我就教大家 9 ∼ 10 年翻 1 倍，每月存 5 千元，60 歲退休月領 4 萬元的投資方法。」在一場每月例行員工會議上，《Money 錢》總經理邱正弘突然拋出一個吸睛的投資方法，讓想打瞌睡的同事頓時精神一振。
「這個 9 ∼ 10 年翻 1 倍的投資工具，也不是多了不起的明牌，就是大家熟悉的元大台灣50 ETF（0050）。」邱正弘拉開 0050 自 2003 年 6 月成立至2019 年 4 月底以來的基金淨值走勢圖，可以看到這 16 年來，儘管歷經百年一遇的金融風暴、歐債危機，0050 淨值一度腰斬，但跌深後卻快速反彈，甚至一路走高，繳出亮麗成績單，16 年來累積報酬率高達 260.51%，年化報酬率 8.34%，以 72 法則計算，就是 9 年翻 1 倍。
邱正弘以一名 30 歲年輕人試算，每月存 5 千元定期定額買 0050，39 歲時每月投資的 5 千元就會翻 1 倍變成 1 萬元，48 歲時 1 萬元再翻 1 倍變 2 萬，57 歲時 2 萬元再翻 1 倍變 4 萬元！這就是時間加上複利的可怕。
你的錢 被通膨吃掉！
但最可惜的是，並不是每個人都可以賺到 8% 的年複利報酬率。「不是不想賺，而是不清楚理財目標，也不願意承擔投資風險，買股票賠怕了，所以寧願把錢放進儲蓄險裡，以為買了儲蓄險就能無風險地安心退休。但其實把錢鎖在保單裡，經過10 年、20 年，購買力早就被通膨吃掉，買了儲蓄險照樣恐懼、不敢退休！這都是因為台灣人沒有投資文化造成的。」邱正弘無奈地說。
建立投資文化 不怕面對風險
所謂投資文化，就是：① 先設定理財目標，具體量化出要準備多少錢，才能夠過著理想的生活品質。② 根據理財目標推算合理報酬率，年化報酬約 5%∼8%。③ 透過長期投資、資金配置、資產配置獲取合理報酬率，再根據這樣的合理報酬選擇投資工具，建議投資整個市場，像是 ETF，而不是個股。④ 在投資過程中承擔一定風險，也就是忍受投資市場的上下波動。
邱正弘強調，有了投資文化，就不會想著「買高賣低」，更不會害怕投資風險、股價波動，因為只要把時間拉長，就可以把距離拉遠，看得更清楚你與理財目標越來越近。就像左頁的巴克萊股票走勢圖，儘管過去 60 年來，投資市場紛紛擾擾，但在波折過後，長線的股價走勢仍是持續向上，替投資人創造可觀報酬，擊敗通膨、定存，讓錢不斷翻倍增值，滿足理財目標，「讓你理出足夠的錢，可以過各種錢關，包括結婚、生子、買房、退休。」
買 0050 與儲蓄險結果大不同
那有投資文化願意承擔風險，與沒有投資文化不願意承擔賠錢風險的差別有多大？答案是：「1 千萬元！」我們就以投資 0050 與儲蓄險來做更具體的比較。例如一位 30 歲的年輕人 A，花 30 年工作，每月存 1 萬元，但因為之前聽信明牌亂買股票，結果賠錢賠到怕，再也不敢投資股票，所以選擇把錢拿來買儲蓄險，認為這樣就不會賠錢，比較安心，於是從 30 歲買儲蓄險買到 60 歲。在不願承擔風險的結果下，這名年輕人花了長達 30 年的時間存錢，結果只存到 493 萬元退休金。
另一位年輕人 B 則是有自己的投資文化，他知道投資雖然會有風險，但他願意承擔，因為這麼做將有機會獲取比定存加上通膨更高的風險溢酬，因此，他選擇每月存 1 萬元，定期定額投資 0050，而不是買儲蓄險，並且一直有紀律地投資到 60 歲。
投資文化與儲蓄險
儘管投資的這 30 年間，0050 股價每天上上下下波動，當遇到像金融海嘯這樣的黑天鵝重大事件，基金淨值也會跟著大跌，不過他很清楚，0050 是指數股票型基金，買的是全台灣市值最大的 50 間企業股票，所以不會下市變壁紙，更不會像宏達電一樣，從千元下來後股價就回不去了，而是會跟著台灣、全球經濟持續成長。在這樣的投資文化與信仰下，他在 60 歲時就累積了 1,608 萬元，比 30 歲買儲蓄險的 A，足足多存了 1,115 萬元退休金。
「年輕人有的就是時間，越早建立投資文化，就能越早享受時間複利所帶來的財富增值效果，有投資文化更不會輕易被業務員誤導而買了儲蓄險，做錯理財規劃，人生目標一個一個落空。」邱正弘誠懇建議。
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本文由 Money 錢 142 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯 : BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
