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(圖/shutterstock)
買投資型保單等於保障與投資兩者兼顧？
其實未必！
很可能保障沒顧到，投資還賠錢，
等到需要用錢或者合約到期才發現，
保單帳戶價值比預期的少了許多，
結果反而得不償失！
繼續看下去...
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在長輩的建議下，
小靜 2 年前買了 1 張
保額高達 500 萬元的
壽險投資型保單，
因為長輩告訴她：
「妳是家中的經濟支柱，
需要高保額壽險，
而且這張保單 1 年保費只要 3 萬 6 千元，
等於每月存 3 千元就可以擁有保障，
又可以存錢，是最好的選擇。」
但最近小靜看了對帳單，
發現 2 年總共繳了 7 萬 2 千元 保費，
但帳戶裡面卻只有 1 萬 元，
她不知道另外的 6 萬元跑去哪了？
想解約，又被長輩勸阻，
不曉得該怎麼辦才好。
購買投資型保單
可能衍生的 3 問題
磊山保經首都分行業務副總鄭詠升表示，
小資族每月儲蓄金額少，
又想要「保障與存錢」兩者兼顧，
難度非常高， 正確的做法
應該是先買齊足額保障，
再透過收支管理，擠出更多錢儲蓄。
要是為了讓「保障與存錢」同步進行，
而買了自己不懂的壽險投資型保單，
容易出現以下 3 種問題：
問題①：保障仍不足。
以小靜買的壽險投資型保單為例，
壽險部分擁有 500 萬元的保障，
額度看似很高，但這份保單
只有「身故」和「完全失能」時 才會理賠，
萬一小靜不幸罹患癌症、重大疾病，
或發生 2∼ 11 級失能等人身風險，
投資型保單一毛都不會理賠，根本幫不上忙。
而且如果發生這些風險，
小靜想解約拿回投資型保單帳戶價值，
當作醫療費或失能生活費時，
帳戶內的錢夠不夠用還是個大問題！
因為投資型保單盈虧自負，
萬一發生事故時，
她所投資的基金產生虧損，就算解約，
拿回的帳戶價值也是杯水車薪，
無法解燃眉之急。
因此，建議小資族還是把保障與投資分開，
先買定期壽險、實支實付醫療險、
重大傷病險、失能險等，
以確保在發生這些人身風險時，
有足夠的理賠金照顧自己或家人。
假設時間倒回 2 年前，小
靜先把錢花在買保障型保險，
那麼她每年只需要花費不到 1 萬 5 千元，
相當於每月 1250 元就可以買到
涵蓋病、死、失 能，足額且完整的保障，
每月還可再存 1 千多元。
|
保單 |
繳費年期 |
保額／元 |
保費／元（年繳） |
|
終身壽險 |
20 |
10萬 |
2,420 |
|
定期壽險附約 |
6 |
90萬 |
540 |
|
1年期失能險附約 |
1 |
500萬 |
1,900 |
|
1∼6級失能險附約 |
1 |
6萬 |
870 |
|
實支住院醫療險附約 |
1 |
雜費15萬 |
4,658 |
|
定期重大傷病險附約 |
1 |
100萬 |
2,500 |
|
定期防癌險附約 |
1 |
200萬 |
1,860 |
(表格來源: Money錢)
問題②：前 5 年管理費太高。
投資費用高低會影響到投資報酬率與投資結果，
而壽險投資型保單最大的問題，
就是前 5 年保費費用率最高達 150%，
也就是年繳保費的 1.5 倍，大幅侵蝕可投資金額。
以小靜購買的這張投資型保單為例，
她前 5 年總繳保費共 18 萬元，
其中有 5 萬 4 千元是保費費用，
再扣掉 5 年管理費 6 千元、
壽險危險保費 9 千多元，
前 5 年實際用於投資基金的金額約 11 萬元。
除了前 5 年保費費用太高之外，
每張投資型保單提供的基金標的有限，
可能只有固定幾檔可選。
因此建議如果真的想要靠投資基金存錢，
可以直接透過官方版的
網路基金超市「基富通」，
或其他基金公司網站、
往來銀行申購基金，選擇性較多，
還可爭取更低手續費，節省投資成本。
|
保單 年度 |
年繳保費 ﹙元﹚ |
保費費用 ﹙元﹚ |
管理費用 ﹙元﹚ |
附約保費 ﹙元﹚ |
報酬率6% |
報酬率-6% |
|
帳戶價值﹙元﹚ |
帳戶價值﹙元﹚ |
|||||
|
1 |
36,000 |
21,600 |
1,200 |
1,835 |
12,130 |
10,600 |
|
2 |
36,000 |
21,600 |
1,200 |
1,865 |
24,963 |
20,541 |
|
3 |
36,000 |
5,400 |
1,200 |
1,900 |
55,701 |
45,078 |
|
4 |
36,000 |
3,600 |
1,200 |
1,950 |
90,130 |
69,777 |
|
5 |
36,000 |
1,800 |
1,200 |
2,005 |
128,483 |
94,641 |
|
20 |
36,000 |
0 |
1,200 |
6,156 |
1,085,284 |
327,399 |
(表格來源: Money錢)
問題③：放著不管可能血本無歸。
買進投資型保單之後，
一定要抱著至少 5∼7 年以上的中長期投資心態，
並且定期檢 視基金績效，
如果發現基金績效持續虧損，
就要懂得適時轉換標的，
而不是買了投資型保單後就放著不管。
像小靜買的投資型保單，
就算她堅持繳費 20 年，做到了長期投資，
但是卻沒有適時轉換基金標的，
造成年報酬率虧損 5%，
那麼 20 年後保單帳戶價值將只有 32 萬元。
當然，除了投資型保單，
不論是買保障型保險，
或是投資任何股票、基金，
都必須定期檢視，
並隨著人生階段與理財目標做適度調整，
才能真正讓保障與理財同時兼顧。
本文由 Money 錢 138 期 授權轉載
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(首圖來源：shutterstock / 作者：賴雅淳)
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