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退休後的醫療費用是退休族的另一個隱憂，如果沒有購買終身型醫療保障，而是以定期型的醫療險為主，年過 75 歲就會面臨沒有醫療險的窘境。但真的只能購買終身型醫療險嗎？其實也不見得。
文 / Money錢
規畫實支險一定要知道的 10 件事
在目前低利率環境下，終身型醫療險保費偏高，再加上終身醫療險多針對住院提供病房費用理賠，而健保實施 DRGs（診斷關聯群）後，住院天數減少，終身醫療險頂多彌補住院病房費用，開刀或住院雜費等大筆開銷不一定賠得到。買健康險，一定要選擇能賠付高額材料費的保單，而最能發揮此功能的保單就是：實支實付醫療險。由於國人平均餘命逐年增加，建議購買續保到 80 歲的實支實付醫療險。實支實付醫療險最大的好處在於，住院期間開銷最大的醫療雜費都能由此保單支付。萬一老年罹癌或罹患重大疾病，需要昂貴的標靶藥物或其他非健保給付的治療時，期間若有住院，即使只住一晚，都能申請理賠。建立醫療保障，除了購買醫療險，最重要的是保持健康好習慣，如此也能降低老年時需要長期照護的機率與時間。
1. 醫療保障的基本盤必買！
一般醫療行為會產生的直接費用有住院病房費、手術費及材料費。翻開終身醫療險的保單條款，大多只理賠前兩項：住院及手術費，但實支實付醫療險則是三者皆賠。如果手上只有日額 2,000 元的終身醫療險，住院 4 天只能領到 8,000 元保險理賠金，其他醫療過程的耗材得自掏腰包。其實，終身醫療險的功能已經被實支實付險完全填補，更何況，終身醫療險的保費實在太高，若以保險最基本的概念「用相對低的成本得到足額保障」來看，最該擁有的保單應該是實支實付醫療險。
2. 雙實支保障才完整 3 實支更好
實支實付醫療險的聰明規畫是，分開買 2 家、或 3 家的保單，除了彌補一張保單賠付金額可能不足，多領到的保險金也可以用來支付交通費、營養費、看護費等開銷。舉例來說，買一張理賠額度為 12 萬元的實支實付保單，不如買 2 張額度為 6 萬元的保單，因為保費支出差不多，但保戶如果住院開刀雜費花了 8 萬元，一張 12 萬元限額的保單，只能理賠 8 萬元，但 2 張 6 萬元為上限的保單，卻能合計理賠達 12 萬元。
3. 要能理賠所有的住院醫療雜費
各保險公司推出的實支實付險內容不盡相同，例如有的保單規定，雜費只能使用在手術給付，非手術產生的雜費就不賠付。並且每家保險公司對於雜費的項目會有不同定義，保戶一定要看清楚保單條款。雜費項目最好概括所有「超過健保給付的住院醫療費用」，另外，建議盡量不要買列舉式的產品，保障比較少，因為不在明細內的費用會被剔除。總而言之，在相同保費下，挑一張給付項目越多元，且雜費額度越高的越好。
4. 能理賠門診手術且不分手術與其他雜費
目前的醫療行為是，能在門診處理的手術，就不會住院開刀。以白內障摘除與人工水晶體植入手術為例，過去須住院，現在越來越多病例則改採門診手術。因此應該選擇能理賠門診手術及相關雜費的保單，而且最好白紙黑字將門診手術費用納入保障。另外，很多時候手術本身的費用並不高，例如 1 萬多元，但後續的處置卻很花錢，可能打一劑特殊藥就要 3 萬多元，並且要打數劑。如果保單條款將手術雜費與其他雜費分開計算，在相同限額下，理賠金額恐低於沒限制手術與其他雜費的保單。
5. 正、副本理賠混搭拉高保障
不論是雙實支實付、還是 3 實支實付的規畫，組合上應該買 1 張為「正本」理賠、另外 1 或 2 張可接受「副本」理賠。雙實支的好處是，發生醫療行為，同一筆費用可以向兩家保險公司申請理賠，因此，若買的實支險都以「正本」理賠，就達不到前述的目的了，頂多只能達到一賠一的效果。為什麼一賠一不夠？以手術後的恢復期為例，大概需要住院天數的 2 倍，也就是說，如果開刀住院 5 天，得在家裡再休息 10 天，身體才能恢復到較好狀態。因此發生事故時，不能只思考直接費用，必須把收入中斷、出院療養可能需要的看護和營養補充品等間接費用算進來，故最好規畫一賠二，甚至可達一賠三的保額。
6. 選對主約保費有效精省
實支險多為附約， 必須搭配主約出單，所以怎麼搭配也是一門學問。舉例來說，對於已經做好保障型保險的保戶來說，想多買一張實支險，搭配的壽險主約額度越低越好，這樣才能精省保費。要注意的是，現在保險公司對主約的門檻有漸漸拉高趨勢，例如過去 1 萬元或 10 萬元終身壽險搭實支險附約即可出單，但現在可能要買到 50 萬元。不過，保戶還是有其他主約可選擇，例如用定期壽險搭實支險。要注意的是，若定期壽險為 20 年期，實支險也是 20 年到期，倘若 30 歲就買了這張保單，50 歲時得再做調整。
7. 保額規畫可視月薪情況調整
醫療行為究竟會花多少錢，其實算不出來，想要預估醫療費，可以從生活層面著手，領到的保險理賠金，至少不低於目前的薪水收入，也就是說，如果月薪是 5 萬元，那麼住院醫療費用限額（雜費限額）起碼要有 5 萬元。當然，若希望提高醫療品質，並且考量現在醫療技術推陳出新，越來越多的用藥、新式手術都需要民眾自費，實支險的保額規畫顯然要再拉高。以現階段醫療的普遍狀況來看，雜費限額 20 萬元是比較令人安心的保障，可以雙實支各買 10 萬元來規畫。
8. 保證續保的年期越長越好
實支險多為定期險，保證續保是一定要有的條件，能夠續保的年期越長越好，例如保證續保到 80 歲，就比保證續保到 70 歲來得好。為消除一般人對於 75 歲以後醫療費用大增的恐懼，目前有少數保險公司推出終身型實支險，問題是，終身型保單的保費高貴許多，相同保障下，終身型保費是定期型的 10 多倍。雖然終身型可以活到老、用到老（ 仍有保障到 110 歲的限制），但若想把錢花在刀口上，定期型產品仍是首選。
9. 自然費率比平準費率好
以相對低的成本得到足額的保障，是保險的根本精神，既然如此，選擇年輕時保費相對便宜的自然費率，最能達到目的。至於平準型保費的實支實付醫療險，雖然不會隨著年齡調漲保費，不過一開始保費較高，不見得可以達到較好的效益。
其實，自然費率的保單到了 60 歲之後，保費看起來雖會偏高，但那是以現在的物價水準看未來物價水準所造成的假象。為了在此時此刻用小錢打造最佳保障，還是應該選擇自然費率產品。
10. 不要為了日額理賠而陽春就醫
實支險的給付方式有兩種：一種為限額內實支，亦即在投保保額內用多少就理賠多少，這個方式需提供收據；一種為定額給付，不看收據，以住院日數轉換給予定額的保險金，如每日 2,000 元，住院 5 天就給 1 萬元。保險公司會幫保戶核算，給予較優的理賠。但既然買了實支險，建議在限額內盡量選擇最好的醫材，提高自身的醫療品質，千萬不要為了獲得日額轉換的理賠而「陽春」就醫，這就失去買保險的目的了。實支險最大的好處，就是幫你付住院時開銷最大的醫療雜費。
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