(圖/shutterstock)

 

 

文／劉育菁

 

今年以來有 4 家保險公司推出「小額終老保單」，

保額限制 30 萬元、每人限購 1 張，

因為保費低、免體檢等誘因，銷售成績不俗，

究竟這款保險商品最符合哪種人的需求呢？

 

繼續看下去...

 

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地下「壽險型態標會」

市場大 風險也大

中南部有不少「死亡互助會」，

以類似拉保險的方式

找老年入入會，

若有會員往生，就由互助會

提供慰問金給往生者家屬。

業者私下估計，台灣約有 30 萬人參加

死亡互助會，流動金額規模約 3 億元。

只是老人互助會既非存款、也非保險，

遊走在灰色地帶，曾經引起不小糾紛與爭議。

 

「小額終老保單」服務費低

身後事 基本可滿足

台灣將於 2018 年邁入老年人口超過 14% 的高齡社會，

預估 2021 ∼ 2025 年人口負成長，2026 年

就會進入老年人口達 20% 的超高齡社會，

金管會因此鼓勵保險業者推動小額終老保單。

台灣人壽銀行保險部部長林鍚榮表示，

國人壽險保額平均約 60萬 ∼ 70 萬元，

為拉高國人基本保障，政府鼓勵小額終老保單，

解決老人身後喪葬費用。

 

這張保單兼具政策色彩，規範相對寬鬆，

比如保單預定利率可設為 2.25%，

附加費用不能超過總保費 10%，

與附加費用動輒 20% 起跳的終身壽險相較便宜許多；

再者，預定危險發生率 採取第五回經驗生命表，

也就是計算保費的平均餘命延長至 80 歲。

 

3 特色：保費低、

門檻低、免體檢

 

以 55 歲男性、繳費 20 年計算，

小額終老保單 1 年保費約 1.2 萬元，

比市售傳統終身壽險

保額便宜 2∼3 成。

目前國內有國泰、富邦、台壽及中壽等

4 家業者推出此類保單。

政治大學風險管理系副教授彭金隆表示，

政府想解決

老年人買不到保險的問題，

因此該產品導向低保費、免體檢；

與同屬政策性保險的「微型保單」相較，

兩類保單最大的差別是被保險人的「身分」。

微型保單的被保險人要符合低收入、低所得等

經濟弱勢或特定身分的資格；

而小額終老保單最大特色是「低門檻」，

不限投保身分；

投保年齡最高 84 歲，保額 10 萬元起，

無論保額高低，每人限購 1 張。

最早開賣的國泰人壽以螞蟻雄兵之姿，

銷售保額超過 2 億元。

 

開賣 3 周、銷售約 3千萬元的富邦人壽統計，

各年齡投保件數占比，

以占 4 成的 45∼64 歲中高年齡為最大宗，

其次是 25∼44 歲的青壯年占 30%，

最後是約占 2 成的 65 歲以上老年族群；

而女性因平均壽命較長，

投保女性占比約 6 成，高於男性。

 

 

若想風光大葬

實物保單較適合 財務好的人

業者表示，國人平均喪葬費用 30萬 ∼ 40 萬元。

從好好走完「人生最後一哩路」的角度來思考，

究竟該買小額終老保單或選擇殯葬實物保單？

富邦人壽表示，小額終老保單保額限 30 萬元，

採取現金給付，滿足基本保障；

而實物保單的給付項目直接連結殯葬服務和塔位，

透過保險事先協助安排禮葬服務，

被保險人對後事有完整自主權，也減輕家人負擔。

 

目前國內「唯二」殯葬實物保單的業界合作

對象為國內首屈一指的龍巖集團，

由於口碑及服務具保障，價位相對較高。

以富邦人壽推出的「長安寶終身壽險」為例，

若單純選擇禮儀服務、不含塔位，保額 21 萬元起；

台灣人壽「尊龍一世終身壽險」在投保時

決定塔位及禮儀型式等，最低保額 60 萬元起。

林鍚榮認為，殯葬實物保單的投保年齡較高，

適合希望身後服務有相當等級、

自身財務狀況佳者。

 

誰最需要買小額終老保單？

彭金隆認為，政府想讓

體況不佳或中高齡等拒保戶

能買到基本保障，

只是中高齡族群最需要應該是生活費及醫療費，

是否要將死亡保險列為優先考慮，

必須衡量財務狀況；

另外，小額終老保險雖然標榜「免體檢」，

被保險人仍要詳填告知事項，

因為若有核保需要，

保險公司有權利要求做必要的抽檢或體檢。

 

接受體況差、拒保戶

需基本保障的中壯年可考慮

從保費角度思考，林鍚榮表示，

小額終老保險費率相對一般壽險低，

適合希望加強壽險保額或基本家庭保障者。

該保單對家庭負擔沉重或中壯年或許有誘因，

但為避免道德風險，

被保險人若在訂約後 3 年內身故，

保險公司只會賠付已繳保費的 1.025 倍，

也就是說，持有保單的

前 3 年沒有死亡給付，

「這樣的設計是否符合需求，也得再評估。」

彭金隆提醒。

 

 

那麼，家庭責任較輕的年輕人也需要購買嗎？

若以 30 歲男性、投保最高保額 30 萬元、

繳費 20 年期，年繳保費約 7440 元計算，

相當一天花費約 20 元。

但若以同樣年繳 7440 元的預算

投保 20 年定期壽險，換算保額約 220 萬元，

比起 30 萬元的保障，有相當大的落差。

 

保險應該隨年齡調整

適當分配

富邦人壽表示，定期險的優點是低保費、高保障，

但保障期限僅 20 年，頂多到 30 年，

到了 50、60 歲想重新購買，

就要面臨保費變貴或因體況無法投保的問題。

林鍚榮表示，保險絕對不是

一次就能「買滿、買好」，

而是隨著年齡慢慢調整，

因此在建構完整基本保障時，

保障額度不妨分配

3∼5 成在終身壽險規畫，

5∼7 成以定期險取代，

兼顧保障與保費。

 

 

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本文由 Money錢 授權轉載，

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