【我們想讓你知道】

歲末年終，上班族最期待的除了尾牙抽獎，就是公司發放年終獎金的那一刻，一整年的辛勞彷彿都被慰藉了。這筆得來不易的年終將金要花在哪、怎麼花尤為重要，也有很多專家分析怎麼分配這筆錢，才能滾出最大的效益。但其實你的一個小選擇，就能預測 10 年後的你會變窮還是變得更富有！

 

文 / 狄驤

 

測出 10 年後的你會變窮人還是有錢人？

富可敵國的李嘉誠說過，有錢卻沒有智慧的人，越努力賺錢，越努力投資反而會越窮。相對的，即使現在的你只有小錢，但只要有智慧，遲早小錢也會滾出大錢。不幸的是，大部分人不但不會理財，更沒有李嘉誠所說的智慧。更慘的是，連網路媒體上一堆專家針對年終獎金如何運用的建議，在我看來也是沒智慧的噪音。不信大家到網路搜尋看看，那些專家不是叫人用幾個紅包袋來管理獎金，就是要人去投資某某類基金，或是出國去玩，慰勞辛苦一年的自己。我們不妨就從這些專家的建議裡，根據你選擇如何花掉年終獎金，來玩個預測你 10 年後會變窮人或有錢人的理財商數測驗：

第一是用幾個紅包袋來管理，

分別拿去存錢、投資和消費，我們稱這種方式為 A 方案。

第二是拿去投資，

期待可以錢滾錢，我們稱他為 B 方案。

第三是慰勞自己

買包買衣服或出國去玩，我們稱為 C 方案。

接下來，你可以靜下心想個幾秒，然後選定一個方案。

 

測驗結果

如果你選的是 A 方案，

那麼，我可以預測出你 10 年後，還是和現在一樣是個小資或上班族，即使不會變更窮（但如遇金融風暴或人生大事故就很難說），但也不會變有錢人。

如果你選的是 B 方案，

那麼，我可以大膽告訴你，你 10 年後應該是個比現在還窮的人。

如果你選的是 C 方案，

10 年後，你不但是窮人，而且還會有不少負債。

 

為什麼花年終的方式，能夠這樣預測？

原因很簡單，選 A 的人，所用的資金切割使用策略，根本對你的人生資產和理財軌跡沒有什麼影響。你只不過把年終獎金分散花完而己。即使一部分是拿去存款或投資，但金額實在太小，而且一年才一次，除非你的年終獎有百千萬以上，否則根本只算是 90 頭牛的一毛，或是點了一滴眼藥水到大海裡，充其量只是讓你花得安心，以為自己有智慧。說難聽點，搞不好你這筆獎金，不出半年就因為太多臨時計劃花光光了，還談什麼理財？

選 B 的人，就是李嘉誠說的，有錢卻沒有智慧的人。原因我在文章開頭就說過了，麻煩自己用滑鼠往上點再看一次。最主要的原因在於，你根本不懂理財專業知識，加上你如果把錢交給理專或什麼專家，賠錢的機率會更高。

選 C 的人，原因應該不用我說了吧！凡是看懂這文章的人，都可以寫出十幾頁 A4 紙的原因。

 

大腦的習慣，讓人不會理財！

事實上，你在這個當下的選擇，只是反映你目前的理財商數而己。真正最可怕而且影響力最大的，還是我們大腦裡的慣性機制。用白話說，就是我們都有無意識行為和矇眼做決策的不良習性。如果你不只今年，而且是明年後年，連續 5 到 6 年的歲末，都用這個習性來處理你的年終獎金，這些連續性的行為和決策，就會形成一個軌跡。這個軌跡後面有個推力或驅力，押著你繼續往慣性的方向前進。很抱歉，這個推力或驅力，就是來自你的沒有智慧。

因此，你的理財軌跡位移，就像你開一輛車在高速公路，循著馬路標線方向前進。如果沒有大卡車來撞你，或是你突然被外星人綁架後有了智慧，發現自己的導航要重新定，否則，你未來 10 年甚至一生的軌跡，車子會開到哪裡，10 年後你會站在那裡，當然是可以被推演出來的。

 

到底該怎麼花年終獎金？

文章寫到這裡，一定有不少朋友開始想吐嘈我，說我即然會否定那些專家的建議，那麼，我自己是如何安排年終獎金？如何規劃出理財軌跡呢？答案很簡單，其實不只是年終獎金，你想要做出有智慧的理財規劃，是要從你的每筆收入和支出，來做 5 到 10 年的計劃，而不是只到歲末才來想如何花錢或投資。

也就是說，理財這門學問，不是以某筆收入，如年終獎金或中樂透或單一事件來當切入點下手的。你該關心的，不是今年這筆年終獎如何花用，而是 10 年後你想擁有多少資產？你想站在什麼地方？過什麼樣的生活？10 年後，你會站在自己的辦公大樓或地段不錯的自宅裡？或是站在路口舉牌？還是躺在車站角落或高架橋下的紙箱裡？老實說，所謂的理財智慧不難懂，也不用靠外星人綁架。大部分人之所以沒有理財智慧，欠缺的是時間參數和風險管理。如果今年有一筆年終獎金，這筆錢要如何運用，首先要參照的是你的年紀才對。

 

20 歲到 40 歲的理財策略

以我自己來說，從 20 歲到 30 歲間的理財策略，我只專注在於一件事，那就是債務。30 歲前，我如果有任何收入，包括績效獎金或年終獎金，或是發票中了 1,000 元，我都會先拿去還債。老天保佑，我記得在 25 歲左右，我就還清了債務。26 歲開始，我接著進行人生理財計劃中的第二個目標，那就是：買保險。沒錯，30 歲前如果債務還清了，你要想到的，是你 50 歲後「水桶收入」減少的人生，以及這幾十年間可能出現的風險。

我 20 幾歲買的壽險和醫療險，不管是 10 年期或 20 年期，到現在都已繳清，我不但有了終身醫療險，還有好幾張儲蓄險。幾年前我生了一場大病，還好年輕時有買不少醫療險，收到了不少理賠金，不至於瞬間變成窮人。保險買了，接下來有多出的收入，就要用來投資自己，而不是急著去買股票基金，亂投資一通。

所謂的投資自己，除了買書在家閉關研修，還可以去上許多課程，再來就是要花點學費，去搞懂資本市場如何運作。接著，才是把多出來的收入當成錢母。隨著年紀增長，到了 40 歲，再來穩健投資，用錢母去滾出資產。這就是李嘉誠說的，即使現在的你只有小錢，但只要有智慧，遲早小錢也會滾出大錢的道理。

 

年終獎金這樣花才最正確

因此，歲末領到的年終獎金，不是用幾個紅包袋花掉，也不是急著亂投資，更不是拿去吃喝玩樂揮霍。而是要看你現在幾歲？你的負債和資產是什麼狀況？如果你才 20 幾歲，有學貸或信用卡債，當然年終獎金都要先還債，一毛錢也不能亂花。如果你沒有債務，就一定要先買保險。人生不趁年輕買好保險，等你老了，你能保證你一定不會遇到重大事故或疾病，或是遇到金融風暴，讓你的財富變成歸零膏？當然了，如果你沒有債務，保險也買了，現在是 30 幾歳，你的年終獎金就可以拿來投資自己，讓自己多幾樣專業技能，這也是降低人生風險係數的有智慧決策。

李嘉誠說的智慧，說穿了就是格局夠高的縝密規劃。如果你才 20 幾歳，就照我說的，從還債、保險、投資自己、錢母到理財，步步踏實地去執行吧！畢竟，10 年後你會站在哪裡？現在的你，必須為 10 年後的人生負責。

 

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本文由  商業週刊  授權轉載，撰文者 狄驤，原文於此
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