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【我們想讓你知道】
生過重病還能買保險嗎？要看你是跟產險還是壽險買！兩種業者產品性質大不同，價錢也不一樣，買之前千萬要注意重病能否續保，該如何續保等條件。除此之外，如果真的生重病，專家也告訴你 4 個能繼續買保險的方法！
文 / 劉茜汶
買保險，其實就是買心安，
但民眾最擔心的事，其實還是發生意外後是否能如願獲得理賠。理賠成功之後，有些人還是有疑惑，不知道可否繼續購買其他保險。現年 41 歲的 Amy，3 年前突然得知自己罹患乳癌，2 年的療程，總計約 400 萬元的開銷 (延伸閱讀)，都透過保險公司請領支付，得以安心完成療程，回家繼續陪伴孩子長大。但已獲得理賠的她，究竟能不能續保，或再買其他保險呢？
協助 Amy 規劃保險的安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出，癌症一次金的部分，因為理賠完畢，所以已經消滅；實支實付和其他於健康時期買的保險，則因為條約上有寫明「保證續保」，只要繼續繳費，保險公司便不能拒絕承保。蔡為彥表示，「保證續保」指的是 不幸傷殘、罹病時，保險公司除了要照當初承保條件理賠外，只要保戶仍持續繳費，便不得拒絕承保。台灣大部分保險公司的產品都會保證續保，但條件是當初承保時 保戶是「健康體」。
產、壽險公司保單大不同 罹病後可能無法續保
「自動續保」則大多出現在產物保險公司的產品中，指的是若保戶按期繳交保險規費，就無須再重新遞交個人資料及健康評估狀況，保險公司皆會自動讓保障持續。然而，若保單採自動續保，不幸發生意外或罹患疾病後，保險公司可以選擇終止合約。
產險公司的壽險產品，其結構與壽險公司產品有所不同，蔡為彥解釋，保費低、保額高這兩點，是產險公司的壽險保單特性。「同樣 100 萬元的醫療險保額，壽險公司保費 5 千元，產險公司就是 4 千元。」同理，一樣的保費，產險公司的壽險保障也相對能獲得較高保額，民眾選擇前應考量自身需求。最不好的情況，就是當確認罹病或發生意外後，雖然領到巨額理賠，但同時也終止了在該產險公司的主附約保障。此外，因為已帶病或發生事故，若要再申辦其他家的保險，獲得承保的可能性又更低了。
帶病投保視個案處理 是否曾申請理賠非重點
雖然帶病投保的成功機率微乎其微，但到底有沒有可能呢？站在保險業第一線多年的南山人壽劉姓業務襄理私下表示，帶病投保須視個案狀況而定，「保戶是否曾申請理賠，對保險公司來講其實不重要。」她說，在實務上，保險公司只會看你得過什麼病、嚴不嚴重，來判斷你能不能買保單。
她根據經驗補充，保險公司對於帶病投保的客戶，通常有 4 種可能的處理方式：①承保；②加費承保；③除外；④拒絕承保。
①承保
劉姓襄理就曾經有一位朋友在 5 年前得到「C 型肝炎」，當時所有保險公司都拒絕承保，但他去年重新投保時，保險公司調閱病歷資料，認為病情已經痊癒，便以「完全健康體」承保，還沒加任何費用。
②加費承保
什麼樣的病狀，會讓保險公司願意承保，但斟酌加重保費呢？劉姓襄理表示，醫療險的費率判斷，一般會先按照性別、年齡來訂定，最後再評估投保者健不健康。劉姓襄理舉例說，有位客戶想投保長照險，他雖然沒有罹病，但因為體重過重，最後保險公司以保費加成 25% 承保。她也補充，一般來說核保有一套公式，保費加成通常有 25%、50%、75%、100% 等 4 種倍率，而不同險種的加成計算方式也有不同。
③除外
至於「除外」，則是將某些疾病和相關病徵排除在承保範圍之外。舉例來說，「子宮肌瘤」復發性非常高，一旦沒處理好，有很大機率會轉為惡性腫瘤，保險公司因為風險太高，便會將子宮肌瘤及其相關病徵列為「除外」項目，再進行承保。若得到子宮肌瘤的保戶得到胃潰瘍，要切除小腸，只要是與子宮肌瘤無關聯性的病徵，保險公司皆會予以理賠，反之就不會納入理賠範圍。
④拒絕承保
哪些情況又會被「直接拒保」呢？若疾病較為嚴重，保險公司會透過核保部調閱病歷，分析後若認為是高風險族群，預期會不斷申請理賠，便會直接拒絕承保，或是等幾年後投保者病癒，才同意承保。
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本文由 Money 錢 134 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：Andy)
