【編聊邊看，我想讓你知道的是】

面對婚姻生活，誰不希望永遠幸福美滿，白頭到老？但當那天來臨，從兩個人變成一個人，領單薪的單親媽媽，真的養的活自己跟孩子嗎？其實，只要跟著專家一起規劃，從最簡單的理財方式下手，學會儲蓄、保險、投資的秘訣，即使單親，也能活得自在又精采！

 

 

文／劉茜汶

 

成為單親家庭，絕非人人自願！但當我們真的走到這一天，收入從兩個人的變為一個人，加上扶養孩子的責任，如何在調適情緒時，同時處理好財務狀況，讓生活回歸常軌呢？

根據行政院性別平等委員會的統計資料顯示，2017 年我國單親家庭有 85 萬 9,111 戶，比 2004 年的 54 萬 8,302 戶成長 1.5 倍之多，約占所有家庭的 10%。同時，根據內政部統計，2017 年的離婚率為千分之 2.31，排名世界第 5，全年有 5 萬多對夫妻變怨偶，這是 2013 年以來的新高點。

 

造成女性單親家庭貧窮化的

主要原因有 3 個：

從衛生福利部所做的〈99 年單親家庭狀況調查摘要分析〉可以看出，在台灣，成為單親家庭的原因，以「離婚」占 82.45% 最多，「喪偶」占 14.58% 次之，「未婚」僅占 2.96%，代表單親家庭的形成有 8 成是因夫妻離婚。該調查也指出，99% 的單親父母須扶養子女，30% 的人須扶養父母；此外，表示自己收入不夠用的人高達 71%，而且感到有工作或經濟壓力的女性又遠比男性來得多。根據〈是養家者，也是照顧者─論女性單親家長如何兼顧工作與家庭之經驗〉（民國 99 年，陳盈真）一文的研究歸納，對女性單親家長而言，轉換婚姻關係對工作與家庭的影響，以及造成女性單親家庭貧窮化的主要原因有 3 個：① 單親不是問題，經濟才是；② 中斷就業讓女性難回原本的職業，造成向下流動；③ 工作能力不是問題，加上照顧才是。

由此可見，單親家庭最沉重的負擔，其實在於同時負擔教養與經濟責任。因此，單親父母在走入單親後，無論心情是否已平復，都需要盡快檢視財務狀況、擬定財務計畫，先把財務打理好，便能無後顧之憂地調適心情，也才能隨時間逐漸走出傷痛。

 

 

單親族理財到底該怎麼做呢？

6 成單親家庭沒領補助

檢視可用資金再做資產配置和民眾的想像不同，從衛福部的報告中顯示，單親家庭最近 1 年內「都沒有領取」政府津貼或補助者占 61.35%，而「有領取」者占 38.65%，顯見多數單親家庭父母，仍是以工作為主要收入，獨立養家活口。既然領補助的人不多，那麼走入單親家庭後，如何打理財務？富蘭克林證券投資顧問研究部副總經理羅尤美建議，首先，應檢視自己有多少資金可以運用，一般單親家庭的整體資金配置，應該留有 30% 左右的現金可供調度，在緊急狀況時使用。

 

１０% 資金做保險 ，

６０% 資金做投資

另外，最好也留 10% 的資金做好保險規劃，讓生活無後顧之憂。剩下的 60% 資金，則可選擇風險低、報酬穩健的投資工具，進行中長期的投資理財計劃。這部分的資金，建議可將一半放在風險適中、長期平均年報酬率較佳的全球股票型基金，另外一半則可放在全球債券型基金。這樣一來，除了可以享受債券型基金的配息收益外，也可藉由債券型基金波動性小的特色，降低整體投資組合的風險。

 

 

重新評估金錢需求

記小帳也可立大功

羅尤美也說明，單親家庭與雙親家庭，在消費型態與家庭支出多少有些不同，建議可以採取逐一記錄日常生活支出方式，檢視家庭的生活開銷。不論是隨身簿記或是利用發票、各式帳單、App 等採月結法加以記錄，只要再稍微用點心，將所有支出稍加分類、分析一下，就可以弄清楚平時生活的必要開銷有多大，同時檢視可以從哪裡省下不必要的支出，並藉此訂出每個月可用於理財的合理額度。另外，最好能先存下相當於 3 ∼ 6 個月生活費的資金，以備不時之需，再來談投資。當收入增加或有額外的收入時，就可以適時提高投資金額。提到單親民眾的退休金問題，羅尤美說：「當小孩長大後，能自己賺錢時，就可以準備退休金。」當然，若收入能穩定提升，也不一定要等到小孩獨立，因為退休規劃還是越早越好，她補充道。

 

盡可能保有不動產

用房租製造現金流

除了做好財務規劃，在《單親家庭的理財顧問》一書中，作者在研究上百個單親家庭案例後，建議邁入單親家庭的人，一定要把以下幾個字寫下來並貼在妳協議離婚或規劃財務的地方：「保有房子」。書中提到，就算你不想再住在那個地方，但如果可能的話，把你的房子租出去，房子可以提供一份穩定的收入來源。就算你身無分文，在你賣掉房子之前請仔細考慮並且眼光放遠一點，成為單親以後，要再籌措這麼大一筆錢是非常困難的。如果你的配偶想要分享產權，請試圖與其協調，讓你可以保留房子直到孩子高中畢業為止。

 

 

面對婚姻，誰不希望

「永遠過著幸福快樂的日子」

但我們知道現實並非事事順我們的意，但難道我們就因此放棄過開心的人生了嗎？羅尤美舉了《哈利波特》作者J.K. 羅琳（Joanne Kathleen Rowling）為例，J.K. 羅琳一度背負著單親媽媽經濟拮据的壓力，但是秉持著對寫作的熱情與毅力，成就了舉世知名的鉅作，讓自己走出單親家庭的經濟困境，最後感情也有美滿的歸宿。

 

不因失婚而放棄自己

單親也能活得精采！

「不因失婚而放棄自己，在遭遇人生挫折後，激發出內在潛能，並且憑藉著毅力與堅持而成功，J.K. 羅琳的積極態度，堪稱單親父母們的好典範！」羅尤美表示，單親爸爸、媽媽們在職場上，也許不能掌控全局、盡如己意，卻能在理財的路上做自己的主人，而毅力與堅持也正是投資致富的不二法門。只要平時勤於做好金錢管理，擁有經濟自主的未來，即使單親，也可以活出多彩多姿的人生！

 

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本文由 Money 錢 159 期 授權轉載，原文於此

(圖:shutterstock / 責任編輯 : Ting)