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(圖/shutterstock)
(首圖來源 /shutterstock) 撰文：賴雅淳
傳統的保險規劃只看缺什麼買什麼；
但正確的做法，是先做整體財務規劃，
具體算出保險責任額度。
而這 2種不同的保險規劃方式，
理賠金額最多可差 30倍！
繼續看下去...
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年保費添 4千元
理賠金竟多 900萬元
同樣罹患乳癌，
A保單只理賠 31萬 2,350元，
A＋B＋C的保單組合卻理賠 930萬 9,260元，
不同的保險規劃，
理賠金額整整差了 900萬元，
但 1年保費支出卻只要多繳 4,601元！
這樣的理賠差距，
就真實發生在天晴（化名）身上。
她是一位單親媽媽，
也是家庭的主要經濟支柱，
不僅要扶養女兒，還要照顧年邁的雙親，
光是 1年生活費、孝養金、教育費
就高達200萬元。
儘管天晴收入很高，但她還是很擔心，
萬一她因病收入中斷，
父母、女兒的生活將大受影響，
因此她在20幾歲時就知道
要買保險轉嫁收入中斷的財務風險。
當時，保險業務員幫天晴規劃了
1張終身壽險（含重大疾病理賠 25萬元）、
附加1張住院醫療險，
另外業務員還幫她女兒規劃了
2張終身還本醫療險。
保險規劃3 步驟
不再擔心風險來襲
天晴以為這樣的保障已經很足夠，
直到30歲那年，
她碰到安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭，
才知道原來保險規劃是透過以下 3步驟，
量身訂做出一個能令全家人免於風險
恐懼的數字：
步驟①
先做財務現況分析
李鳳蘭給天晴一個觀念，
買保險要先做財務現況分析，
先了解家庭所有生活支出管銷，
以及目前資產累積的狀況，
依據需求分析找出風險保障的缺口。
步驟②
具體量化保險金額
所謂好的保險規劃，
就是根據病、死、殘（失能）3大風險
可能造成的家庭財務損失，
具體量化出數字，
這就是應該投保的保險額度。
例如， 李鳳蘭問天晴：
「萬一發生重大疾病時，
你想要在家休息幾年？」
天晴想了想說：「至少3年！」
於是，
李鳳蘭根據天晴的年度家庭支出 200萬元，
推算出她需要的重大疾病保額至少要 600萬元。
除了重大疾病險，
李鳳蘭還根據天晴的財務需求，
雙方討論出壽險、失能險、住院醫療險等具體保額。
步驟③
調整保額與保費
算出具體保額之後，
接著就是調整保額與保費。
例如，在重大疾病險部分，
李鳳蘭請天晴繼續保留原有的 A保單，
另外再依據缺口
幫她加保2張重大疾病險 1張 275萬元，
1張300萬元
（癌症特定傷病增額多理賠 300萬元）。
為了把年度保費支出控制在家庭年收入1成以內，
李鳳蘭建議天晴把女兒的 2張終身還本醫療險解約，
這樣 1年就可省下5萬多元保費，
再用省下來的錢，增加需要的保障。
經過調整後，天晴和女兒不僅擁有高保額，
1年的保費支出
也只比原先的保單規劃增加 4,601元。
醫療險可能會過時
需要定期檢視、調整
不幸的，
在做完財務規劃後6年，
年僅36歲的天晴就被診斷出罹患乳癌，
醫生立刻安排她動手術、進行化療，
只住院3天就出院。
李鳳蘭在得知天晴罹癌後，
便全力幫忙申請保險理賠，
並逐筆核對保單條款與理賠金額是否正確，
讓她獲得 930萬9,260元理賠金額。
未來這3年，
天晴不僅可以在家安心養病，
還能繼續孝養父母，
支付女兒生活費與教育費，
讓家庭經濟不因她罹癌而中斷。
從天晴的理賠案例，
李鳳蘭希望提供民眾2個正確的保險觀念：
觀念①
買保險不是只買CP值
買保險要考量家庭整體財務，
並根據自己的財務需求，
量身訂做真正需要的保障額度，
而不是因為年紀大保費比較貴、
小孩買保費比較便宜等原因買保險。
觀念②
需要定期檢視、調整
過去保戶買醫療險時都只關心住院1天賠多少？
但隨著醫療科技進步，
現在就算罹癌需要動手術，
僅需短短幾天就能出院！
所以一次給付的癌症險、重大疾病險、重大傷病險
比住院醫療險更重要！
正因醫療險保單條款可能會「過時」，
未必符合未來的醫療方式，
更需要定期檢視與調整。
李鳳蘭強調：「保險與存錢就像飛機的雙翼，
唯有用最精省的費用買到最高額度的保障，
同時將省下的錢做長期投資，
才能平衡又安穩的抵達人生財務終點。」
本文由 Money 錢 141 期 授權轉載
未經授權，請勿轉載！
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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