(圖/shutterstock)
2017年 6月到摩納哥
參加獨立理財顧問大會 CIFA
(Convention of Independent Financial Advisor)
所舉辦的三天論壇,
CIFA是總部在瑞士的一個非營利基金會。
它一開始是由一些財務相關的企業家成立,
目的在強化獨立理財顧問
(Independent Financial Advisors ,IFAs)的角色,
以落實保護投資人的利益。
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CIFA有超過 40個國家的 IFA協會支持,
背後代表是超過 30萬名獨立理財顧問。
獨立理財顧問指:
他不屬於任何金融機構,不以銷售商品為導向,
提供客觀的理財諮詢服務。
日本理財規劃顧問協會網頁這麼形容:
理財規劃顧問就是對於生活與金錢,
擁有豐富知識的「家庭經濟醫生」。
會中一個英國教授介紹
英國 2013年開始實施
Retail Distribution Review(RDR)後的檢討,
RDR限制財務顧問提供基金等投資諮詢給客戶時,
不能由基金公司等收取佣金。
在分組討論時,我們那組的主持人問我,
我們對獨立理財顧問 IFA有何法令限制,
我說在台灣做 IFA的人太少,
政府也沒有任何這方面的法規。
晚餐時一個比利時人也表示:
他們也有一個法令,
IFA不能收取任何保險、基金等佣金。
我們可以看到各國政府有愈來愈多法規
來規範獨立理財顧問,
為的是保護消費者權益,
但在台灣,
我們對消費大眾保護的法規可以說是一片真空。
金融主管機關對業者的規範多如牛毛,
但真正發生金融消費糾紛時,
大眾往往必須自力救濟,走法律途徑、訴訟等,
不但曠日廢時,
其結果也不見得能給社會大眾一個安心的保障。
美國財務規劃協會(FPA)的網站
有這麼一段話:
(財務規劃)執業準則–
所有財務規劃服務必須根據以下標準進行:
客戶利益優先,
以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業,
勿誤導客戶,
充分與公平揭露所有資訊,
揭露並公平處理利益衝突。
其中的勿誤導客戶,
充分與公平揭露所有資訊,
我覺得正是台灣金融從業人員最欠缺的,
從業人員為了業績往往便宜行事,
沒有把金融商品風險告知客戶。
最常見把產品重新包裝,
把配息、固定收益等誘人標籤套到某種商品上,
讓客戶趨之若鶩,
但對於商品本質、風險等卻避之不談。
於是客戶花錢買了
他們以為是沒風險的、固定獲利的商品,
結果投資本金是不保證的,
固定收益的配息也不保證,
所以你說投資理財,投下一大筆錢必賺?
那可不一定。
如果你常在金融從業人員慫恿下買商品,
也不想花時間累積金融常識,
很有可能愈理財愈窮。
最近看到一篇報導:
繳 600萬月領 4萬的保單退休族超愛 ,
號稱配息可以領終身,
據說躉繳保費 600萬元,
每月可領約 4萬元現金。
能這樣配息,
是因為這 600萬扣除保險成本及費用後,
全部投資一檔號稱年配息 8%的平衡型基金,
一年 8%報酬換算下來,
就是一個月領 4萬元,但真的是這樣子嗎?
衝動購買前,可以問自己幾個問題:
1.商品報酬率合理嗎?
首先你要知道:
現在台灣保單的預定利率在 2%左右,
但預定利率並不是實質報酬率,
如果算下來,真正報酬率是連 2%都不到。
所以現在已經買不到
以前那種高預定利率的儲蓄型保單,
每隔一段時間就領到一大筆錢。
這種保單只要保險公司不倒,
你可以按照保單設定條件一直領下去,
預定利率固定、你的錢也是保證領得到。
但現在是低利環境,
也不可能出現繳 600萬月領 4萬的儲蓄型保單。
現在這種號稱可以領終身的保單,
跟這個儲蓄險保單比起來有十萬八千里差距,
首先它是投資型保單,意思是盈虧自負,
年配息 8%只是理想狀況,
你領的配息不會是固定的、而且有保證的。
2.美麗糖衣背後是否藏風險
本金保證不虧損的狀況下,
才有可能月領 4萬,問題是它的本金有保證嗎?
既然是投資型保單,本金當然不保證不會虧損,
如果本金減少了,配息自然也降低。
而且還有一個原因會讓它的本金減少,
就是它可能拿本金來配息。
如果你到基金公司網站查它的配息資料,
會發現近一年來,
它的配息約 80%都來自本金。
如果每年配息 48萬,
其中 80%來自本金,等於本金每年減少 38.4萬,
10年後本金只剩 206萬,如果還是配息 8%,
每年配息將從 48 萬降為 16.5萬
(按此保單如果躉繳保費 600萬元,
扣除所有費用之後,實際進入投資帳戶的錢約 590萬元)。
另外這是一檔變額萬能壽險,
每月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本,
它會隨年紀、壽險成本提高,會愈來愈多。
投資帳戶每月會扣掉保險費用、
保單管理費、壽險成本,
而這個也會讓投資本金愈來愈少,
配息當然也就減少。
金融商品沒有好壞,只是要賣給合適的人。
從業人員銷售商品是正常的,
是否能秉持職業道德,
把商品真實內容、風險等告訴消費者,
不是每個人都做得到。
與其買了金融商品後出問題,
再找業者理論、求償,倒不如一開始就做好把關,
不要衝動購買不懂的金融商品,
有疑問可以找專業人士諮詢,問清楚再買,
免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標,
本來理財是錢愈理愈多,這下卻愈理愈少,
就達不到我們理財的目的了。
本文及內文圖由 廖義榮 授權轉載,
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責任編輯 : CMoney 編輯 BELL
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