發表
我的網誌
【我們想讓你知道】
想要提前準備退休金還有孩子的教育金，該如何理財呢？先確定好理財的目的，還要有嚴格的紀律，因為越遠的目標，越要擬訂計畫，一步步執行，不要因為短暫的股市漲跌而迷失了方向，因為你不是要追求短期獲利，而是要追求長期的報酬，來看看彭炫通如何用 14 年就完成退休金以及小孩教育金！
文 / Money錢
教育基金和退休基金是一個家庭的重要理財項目，準備時間動輒需要數十年，若要兼顧二者，又不影響基本生活，需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。
家庭重大開銷 都由他一肩扛起
工作 18 年，除了買房，還同時存夠子女教育基金和退休基金，這對多數已婚的上班族來說，並不容易。在美國工作多年、近一年才回台的安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。他的理財絕招究竟是什麼呢？
第 1 招：由遠而近推算所需資金
一提到目標設定，彭炫通提醒的通則是：① 由遠而近來設定；② 將目標排出優先順序，當資金受到排擠時，預先想好對應做法。他建議先設定自己的退休金目標，想想退休時要在哪裡過？過怎樣的生活？大概要花少錢？並依此估算出目標金額。接著想，退休時需要多少資產，才能產生足夠的現金流來支應生活。
接下來才是設定子女的教育基金目標。彭炫通表示，在美國上大學前，若念公立學校，基本上不用繳學費，但進入大學後，學費卻是一筆昂貴開銷。在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下，彭炫通以公立大學與私立大學每年學費的平均值做為計算基礎，來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢，再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。
不過彭炫通也說：「我不希望讓小孩覺得教育金應該完全由父母準備，免費會讓小孩不珍惜。」所以他只幫小孩準備一半的教育金，另一半則讓小孩自己想辦法，例如打工、申請獎學金等。
當一次設定多個理財目標時，很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況，彭炫通以個人經驗指出，此時如果明確設定優先順序，就能清楚應對。他思考的重點是：優先極大化稅賦優惠，因為美國稅賦重，且當年度未使用優惠，就會浪費掉。而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶，因此他將存退休金列為最優先；其次是房貸支出，畢竟房子是一家人生活的地方；接下來是存子女教育基金，最後才考慮家庭生活基本支出。
第 2 招：善用政策優惠
此外，彭炫通強調，政府優惠制度是民眾理財時不可忽略與浪費的資源，因此退休金與教育金準備都應跟著政府優惠制度。他舉例道，在美國，私人企業員工存退休金主要是利用 401(k) 退休金專戶，其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似，勞工每年投入 401(k) 的錢無須繳交當年度所得稅；而在台灣，勞退新制自提的部分也可以節稅。
少付稅就等於多存錢，彭炫通建議上班族，不管錢多錢少，都要善用政策優惠，並及早開始。另一個被美國家長普遍應用的政策優惠是 529 教育金帳戶。彭炫通在 2004 年、2007 年小孩出生後，就幫兩個小孩開戶，這個帳戶擁有者是父母，受益者是小孩，只要該帳戶的錢是花在學費相關，則該段時間的投資利得全部免稅。
（註：401(k) 退休金帳戶與 529 教育金帳戶皆以共同基金為主要投資標的）
彭炫通提醒，「時間是最好的朋友，越早開始設定目標，並開始執行，投資成果會越好！」看看彭炫通的實際成效，子女教育基金帳戶從 2005 年 6 月至今年 4 月底，14 年的總報酬率達到 94%，年化報酬率有 5.5%；而退休金帳戶從 2006 年 12 月至今年 4 月底，總報酬率也有 107.7%，年化報酬率為 6.1%。更重要的是，彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。
第 3 招：長期紀律執行
在彭炫通長達 14 年的準備期中，曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等造成的股市大修正，然而當大家驚慌時，彭炫通總是趁機加碼，因為他採用的是「大跌大買、小跌小買、漲時不買」這種不定期不定額的策略。
彭炫通提醒，若投資人無法擇時買進，或者無法克服人性，採用定期定額是一種防呆做法，這種簡單化的操作，不僅能在跌時買進較多的單位數，也能讓投資人長期且有紀律地投資。
由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備，投資人要看的不是現在，而是遠方的目標，最終成敗在於目標能否達成，而非現在買賣能不能賺錢。彭炫通強調，投資人把眼光放遠，就不會追高殺低，也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。
更多好文推薦給你：
- 退休每月只有 13000，你活得下去？關於年金的真相... 沒注意讓你退休金少 3 倍！
- 「享退休」快想瘋了！可是存款不到 1500 萬，連生病的權利都沒有...究竟怎麼安穩退休？
- 幸福移居，退休新觀念！養老樂活村：每月 2 萬 包吃住、包玩樂，逍遙快活有尊嚴...
- 沒有準備 1600 萬 不能退休...？ 做到這 4 件事，只有 800 萬 也能安心退休！
本文由 Money 錢 141 期 授權轉載，掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2022年7月號《Money錢》
(圖：shutterstock，非本人僅供示意 / 責任編輯：BELL，本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
