(圖/shutterstock)

 

 撰文：賴雅淳

 

根據前面3個退休理財行動，

你已經可以具體算出自己可以幾歲退休，

過著什麼樣的退休生活，

並計算出退休金缺口，

以及為了達成退休理財目標，

從現在開始你每月應提撥多少金額，

開始執行退休理財規劃。

 

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再次強調，

如果你還是無法靠自己邁出第一步，

最有效率的方式，

就是直接請求專業的理財規劃顧問提供協助，

只要找對顧問、花一次時間，

就能做好人生下半場最重要的退休理財規劃，

同時讓自己高枕無憂地在工作上全力衝刺。

 

至於還是想靠自己理財養老的上班族，

不妨按照以下專家所推薦的3種退休理財方式，

一點一滴築起退休金大水庫。

 

 

養大退休金絕招 1

勞退自提 6% 退休後穩穩月領 2萬

• 適合族群：超級保守型

• 月存金額：1千～ 6千元

• 目標年報酬率：3％

• 適合工具：勞退＋自提 6％

由於勞保爆發破產危機，

未來你退休時能領到多少勞保年金？

目前無法估算。

反觀勞退新制，

強迫雇主每月幫勞工提撥 6%工資

至勞工個人退休金帳戶，

而且保證至少有2年期銀行定存收益。

 

只要勞工願意善加利用勞退新制帳戶，

每月自提 6%工資，不僅可以節省所得稅，

又能強迫儲蓄到 60歲才能提領，

非常適合口袋有破洞、理財零基礎、無法承擔風險，

又不想花時間研究投資標的，

只追求保本以及報酬率比通膨高一點的勞工，

只要利用勞退，就能加速存到雙倍退休金。

 

例如在相同條件下，

月薪 3萬元的勞工每月自提 6%工資

至勞退新制帳戶，

60歲開始每月可從勞退帳戶

領取 1萬 3千多元退休金，

當作退休的基本生活費。

 

月薪 10萬元的勞工若每月自提 6%，

60歲開始每月可從勞退帳戶

領取 4萬 4,508元退休金，
一直領到84歲，過著比一般人優渥的退休生活。

 

看到勞退自提6%，

少少金額卻創造驚人的複利理財效果，

讓現年 50多歲的修銘有些懊悔，

因為早在 10年前就有朋友跟他說自提 6%的好處，

但他不僅沒有行動，

反而因為缺乏理財目標，

把 6%薪水拿去吃喝玩樂，

結果全部花光光，

現在他直說：「超可惜的！」

 

 

 

養大退休金絕招 2

先存 0050再換 0056 現金股利3代領不完

 

• 適合族群：穩健型

• 月存金額：5千元

• 目標年報酬率：5％～7％

• 適合工具：0050 ETF、0056 ETF

如果已經自提 6%勞退，

每月還有 5千元至 1萬元的投資預算，

可以參考元大投信研究團隊的建議，

定期定額投資元大台灣 50 ETF，

用ETF打造勞保、勞退之外的第 3個養老退休金帳戶。

 

以 30歲男性強哥為例，

假設他每月拿出 5千元定期定額

投資元大台灣 50 ETF，

等到 61歲退休時，

累積下來的 0050 ETF市值相當於 462萬 554元。

這時強哥可以擬訂 2種花掉退休金的方法：

 

方法① 花光光破產上天堂

也就是強哥退休後把所有 0050賣掉，

根據男性 61歲之後退休餘命約 14.4年，

他只要每月提領 2萬 6,864元當作退休生活費，

就可以在嚥下最後一口氣時把錢花得一乾二淨。

 

方法② 退休金永續規劃法

強哥若想把退休金代代相傳下去，

可以在退休時把 0050全部賣掉變現，

再用全部現金買進 0056高股息ETF，

約可以買到 165張 0056。

 

按照 0056過去 15年每年配發 1元現金股利計算，
強哥每年可以領到 16萬 5千元現金股利

當成退休生活費。

而這種永續退休金規劃法，

在強哥不幸往生後，

165張 0056現金股利改由他的兒子領，

等他兒子也不幸走了， 0056的每年配息

又可以由強哥的孫子領。

 

元大投信研究團隊表示，

在累積退休金期間，
最好要選擇像 0050這種參與市場成長、

有機會創造更多資本利得的 ETF，

加速累積資產。

但退休後重點則是打造穩定現金流，

0056過去 15年平均每張配息 1元，

現金股息殖利率優於 0050，

因此較適合做為退休族穩定領息的工具。

 

 

 

養大退休金絕招 3

每月存 1萬買 3檔ETF 退休金 7年翻 1倍

• 適合族群：保守型、穩健型、積極型

• 月存金額：1萬元

• 目標年報酬率：5％～14％

• 適合工具：0050 ETF、S&P500 ETF、美國 20+年期AAA-A公司債流動性指數

台股除了 0050與 0056這 2檔

最知名的ETF之外，

這幾年也陸續引進美國政府20年期以上債券ETF、

高收益債ETF、美國S&P 500 ETF、

印度ETF等商品，因此不必透過複委託，

也不用上網開海外帳戶把錢匯到國外，

就可以在台股用台幣買到海外ETF，

而且交易手續費只要千分之1.425，

交易稅也只要千分之1，

相對複委託交易成本低廉許多。

如果你每月薪資扣掉自提 6%工資，

還有 1萬元可以存退休金，

就可以考慮投資這些在台股掛牌的海外ETF，

做多元配置，拉高投資報酬率。

根據元大投信研究團隊統計，

若每月定期定額 1萬元，

只買 1檔S&P 500 ETF，

雖然年化報酬率達 14.16%，

但在整個投資過程投資人必須非常耐震，

心臟也要夠強，

才能忍受這麼大的風險波動，

因此這種單壓 1檔股票ETF的投資方式
比較適合積極型投資人。

 

穩健型的人認為絕招 2 報酬不夠高

還有辦法嗎？

如果只想穩穩獲取合理報酬，

又不想在投資過程中提心吊膽，

可以用股債ETF搭配投資組合。

 

例如每月定期定額 1萬元，

用來投資 3檔ETF，

包括S&P 500、0050、

美國20+年期AAA-A公司債流動性指數。

可以看到過去 10年這個股債ETF投資組合

創造了 10.29%的IRR內部報酬率，

這個數字相當於投資 7年資產翻 1倍的概念，

但在投資過程中，

這個股債ETF投資組合就算碰到市場大波動，

修正幅度卻是最小的，

讓投資人可以完全安心持有。

如果投資目的是為了存退休金，

最好選擇像這樣用股債配置的ETF投資組合，

不僅可以創造長期穩健報酬率，

還能降低波動風險，

讓自己在投資過程中不用擔心害怕，天天睡得著覺，
才能堅持長期持有，讓資金翻倍再翻倍，

穩穩存到退休金。

 

本文由 Money 錢 139 期 授權轉載

未經授權，請勿轉載！

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / 13)

 

想看更多，歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 4 月號第 139 期

 

 

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