(圖/shutterstock)

( 圖片來源  AYUNTAMIENTO DE BERLANGA )

 

文章來源：Money錢第95期

 

投保長照險的目的是怕失能會拖累家人，

希望透過保險轉嫁龐大財務風險，

除了減輕照顧者的身心負擔，

還能維護自己日後漫長的醫療照護品質。

 

不過，多數人達到需要長照程度時，

大都已經喪失行為能力，

如果要確保保險金可以「專款專用」，

長照信託絕對不能少。

 

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長照險辦信託

才能把保障極大化

合作金庫銀行副總經理蔡世智表示，

隨著台灣社會結構走向老年化和少子化，

可以明顯感受到長期照護議題越來越受到重視，

民眾在投保選擇上也開始轉向。

以合庫人壽為例，

2014 年長照險的新契約保費收入，

就較前年大增近 1.4倍。

「但是，光買長照險還不夠，

一定要結合保險金信託機制，

才能讓長照險的功能發揮到極致。

如果沒有辦理長照保險金信託，

就好像雨傘只撐開一半，

還是有可能淋到雨。」蔡世智打趣說。

 

合作金庫銀行信託部科長謝明助指出，

長照保險金信託是保險金信託的相關業務之一，

屬於「自益信託」的一種，

亦即委託人為自己的利益而成立的信託。

 

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相關險種都可辦理

保險金信託 4 好處：

好處 1. 保護資產：

根據信託法規定，

信託財產獨立且不得任意強制執行，

可以隔離委託人的信用問題。

 

2. 指定用途：

簽立信託契約時，即先約定保險金用途，

可防止意圖不軌的親友挪用或遭侵占。

 

3. 有效管理：

為實現信託委託人的特定目的，

預防信託財產縮水或投資失利而虧損，

銀行會運用穩定收益的方式管理保險金。

 

4. 節稅效益：

信託契約委託人與受益人為同一人時，

免課徵贈與稅，避免財產移轉的稅賦困擾。

 

 

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「目前市面上銷售的長照險、類長照和殘扶險，

都可辦理保險金信託，且沒有申辦資格的限制。

至於保險金信託後，按照法規，

受託人( 銀行 )不得擔保信託本金及最低收益，

一般都會建議委託人放在活存或定存。

此外，有些銀行只受理

自家金控旗下壽險公司所銷售的長照險，

有些則全部都可承作，要先問清楚。」謝明助提醒。

 

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自行約定動用方式

投保後即信託最穩當

至於長照保險金信託後的運用方式，

國泰世華銀行信託部協理張齊家說明，

將依照委託人的意願而定，

主要有 2 種方式：

一、保險金由銀行按時撥給受託人指定的照護機構

二、撥到委託人帳戶，由主要照護者

( 委託人事先約定的代理人，可以是家人或友人 )

代為運用，作為長照生活費和醫療費用。

 

什麼時候辦理長照信託最好？

新光人壽行銷長李正偉表示，

申辦的時間要看委託人

自身的急迫性和需求而定。

不過，為了避免夜長夢多，

建議在投保時就順便辦理。

此外，如要降低保險金被不當使用，

除了長照信託外，

未來可考慮投保有實物給付的保險商品。

 

長照險信託後，就能確保

退休生活的金錢來源了！

 

 

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