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台灣半工半讀的學生，有高達 4 成身上背負沉重的就學貸款，其中平均貸款金額為 30.4 萬元。但學貸利率僅 1.15%，有專家提倡「拉長還款期限」先做投資再還債，這樣做真的好嗎？提供 2 個觀點，讓你參考！
文 / Money錢
「半工半讀」本末倒置？
出身單親家庭的鄭同學，身上背負 30 萬元學貸，從大一開始半工半讀的她，白天上課、晚上到網咖打工，期間也曾在跳蚤市場賣過二手物品、擔任過科技廠作業員等，最近則是經營夾娃娃機台。雖然最高月營收能達到 5 萬元，但也因此本末倒置，曠課時數達 42 小時，險些被雙二一。根據 Yes123 求職網統計，在半工半讀的學生中，高達 40.3% 的學生背負學貸，其中又有 22.2% 的人貸款金額為30 萬至 40 萬元，平均負擔學貸 30.4 萬元。
應該盡早還清學貸？
學貸族估計自己在畢業或退伍後，平均得再工作 5.2 年，才有可能還清包含本金與利息的全部貸款。換算下來，出社會以後，每個月大約要還 4,872元。若以 2018 年新鮮人的平均起薪 27,021 元計算，進入職場領到的月薪中，大概有 18% 要先用在償還學貸上。不少理財專家都建議年輕人應盡早投資，讓錢發揮複利效果，但若是身上還背負學貸，如何有錢進行投資？究竟社會新鮮人應該盡早還清學貸，無債一身輕？還是先進行投資，等有錢再慢慢償還呢？
觀點 1
先理財再理債 學貸利率低可慢慢還
學貸的利率計算方式，是以中華郵政 1 年期定期儲蓄存款機動利率加 0.15% 浮動計息。而根據台灣銀行最新公告顯示，目前就學貸款利率為 1.15 %，相較於1998 年（87 年度） 最高達 8.1%，從 2008 年（97 年度）開始降至 2% 以下的學貸利率，可說是減少許多。那麼低的貸款利率，學貸族到底該不該盡快還清呢？財經專家施昇輝表示，現在學貸利率不高，坊間很多個股的股息殖利率大概都超過 5%、6%，「以我最喜歡分享的 0056（元大高股息）來說，股息殖利率其實不高，大概接近 4% 左右，但還是比學貸的利率好。」施昇輝認為新鮮人應該先投資，學貸可以慢慢還。他進一步指出，這樣的做法等於是吃政府豆腐「直接套利」。
薪水不高的時候少還一點錢
不過他也提到，「你未來的薪水一定會比現在高，拉長還款期限主要是能讓你在薪水不高的時候少還一點錢。」根據 1111 人力銀行調查，有高達 8 成的受訪上班族背負貸款壓力，其中房貸、信用貸款（含卡債）及就學貸款是 3 大壓力根源；調查並顯示，上班族平均每月要擠出近 4 成收入還債，扣除基本開銷後，可自由支配的餘額十分有限。而先理財再理債，是為了讓生活有更多餘裕。
「我雖然主張把還款的期限拉長一點，但不是說你真的 30 年後再還，未來當你的薪水增加、投資收益變好時，就可以加快還錢速度。」施昇輝說，這個做法只是讓大家在一開始還款時，不要有太大的壓力。
觀點 2
先理債後投資 學貸不還聯徵有紀錄
拉長還款期限，先理財再還學貸，聽起來是個好方法，但也有許多人提出質疑，到底緩繳與展延貸款，是否會影響個人信用，導致未來借錢困難？行政院 2018 年 8 月通過教育部「就學貸款輕鬆還措施」。根據現行規定，就學貸款係以貸款學期數，作為畢業後還款年限加上 1 年寬限期，考量年輕人畢業後進入職場，工作與財務壓力相對沉重，自 2018 年 9 月 1 日起，所有申貸就學貸款的學生，皆可提出4 年「只繳息」的本金緩還申請，共約 50 萬人受惠。
申請「只繳息」本金緩還
另外，原先得以申請最長 4年「緩繳期」的資格，也從平均每月薪資低於 3 萬元，放寬為 3 萬 5 千元。緩繳期間不但免繳息，也不用還本。從上述看來，拉長還款期限的條件不會太嚴苛。財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟也表示，學貸在聯徵中心有記錄，但是基本上銀行會把它區隔開來，讓學貸歸學貸、信貸規信貸。不過他也強調：「學貸的部分仍建議儘早還完，因為聯徵中心還是看得到你學貸的資料。」
申請信用卡可能受影響
林思惟指出，政府與銀行對學貸很寬容，在學不用還、畢業後再還就好，還款時考量學生財務狀況不好，可能會延遲繳款，所以只要還完，紀錄就會消除，不像其他信用貸款，延遲繳款一旦超過 30 天，該紀錄就會對外揭露 1 年。「但是學生出社會，會想有一張信用卡，所以建議學貸不要拖，因為銀行知道某些人明明有能力償還，卻故意延遲，會有點扣分。負債畢竟不好，若財務沒有太大壓力，建議盡早還清。」
有能力仍應盡快還清
雖然學貸可以用較寬鬆的條件繳納，但申請信用卡時，銀行仍會檢視你個人的財務狀況。譬如「畢業這麼久怎麼還沒還完學貸，我適不適合再給你一張信用卡？」只繳息不繳本，剛出社會可以這麼做，但時間一長，學貸餘額卻一直沒減少，「銀行就會覺得怪怪的，看到你都畢業一陣子了，學貸餘額沒有規律的下降，觀感確實會稍微差一點。」林思惟說。因為受惠政府補貼，台灣學貸利率非常低，但林思惟不忘補充：「以道德層面來說，學貸能還就盡快還，畢竟你所用的補貼都是納稅人的錢。」
學貸展延、緩繳會影響信用評分嗎？
聯徵中心研究部經理林思惟答：有信貸＋學貸才會列入計算對於學貸信用評分，聯徵中心有特殊的處理方式，如果沒有其他貸款只有學貸，我們不會評分，但若是同時有學貸及其他信貸，就會把學貸也納入評分考量。另外，學貸未繳清者的信用卡還款紀錄，我們也會納入評分範圍。儘管學貸紀錄不會納入信用評分，但銀行端仍然能從聯徵中心看得到學貸資料，銀行核發信用卡後，持卡人若延遲還款，就會扣分。
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本文由Money 錢 136 期授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯 : Eating)
