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如果有個保險，不僅有儲蓄功能，還享有保障，未來還可年年創造穩定現金流，該有多好？現今有間壽險公司，推出包含上述條件的還本終身壽險，而且是以新台幣計價，沒有匯兌風險。這樣聽起來，似乎穩賺不賠，退休就靠這張保單了。但這種保險，真的適合用來當退休金嗎？專家：被綁 40 年，只比銀行定存利率高 0.9%…
本文目錄：
文 / 洪佩玲
你是否常聽到保險業務員運用保單 DM 講解，避重就輕的話術讓你懷抱希望而衝動購買，但其實對於保單條款內容根本不了解。本文將透過保單 DM 解析還本終身壽險常見的盲點。
還本終身壽險有盲點？
日前有家壽險業者推出 6 年期、新台幣計價的還本終身壽險，強調不僅可以儲蓄，也同時享有保障，未來可年年給付生存保險金，創造穩定的現金流。以下為保單 DM 列舉的投保範例：65 歲退休女性、保額 100 萬元、繳費期間 6 年，年繳保費扣除轉帳折抵及高保費減免，實際年繳保費約 147.5 萬元，從保單第一週年日開始可每年領取生存還本金，第 7 保單週年日起，每年領取的生存還本金達 20 萬元，且因是新台幣計價，沒有匯兌風險。只是，這樣的保單真的適合你嗎？
1、月退俸 1.7 萬足夠嗎？
案例中的 65 歲退休女性，每年繳納 147.5 萬元保費，享有 100 萬元保額，保單第 1 至第 6 年度可享有每年 2.1 萬、4.2 萬、6.3 萬、8.4 萬、10.5 萬、12.6 萬元逐年遞增的生存還本金，第 7 保單年度開始每年可以享有保額 20% 的現金，等於平均每月可領到約 1.7 萬元的月退俸。對照每年繳納的 147.5 萬元保險費，6 年總共繳了 885 萬元，未來每月才領回這些退休金真的足夠嗎？
2、了解匯率風險概念
儘管此張保單是以台幣計價，但仍要提醒讀者，面對投資市場浮動，如果購買外幣計價的保單，勢必會面臨匯率波動的風險。民眾購買時要考量外幣保單在保險契約期間，匯率無法預測，未來領取保險金時可能會因外幣貶值，產生匯損。
3、儲蓄及保障真能兼顧？
很多人買這種強調儲蓄兼保障的險種，都是認為它比定存利息高，又有壽險保障，但就儲蓄面來看，如果保險契約過程中保戶想要動用保單裡的錢，勢必要將保單解約，但中途解約將損及本金，且所繳交的保費其實投入儲蓄比例較高，保障成分較低，如果中途要動用這筆錢，須等到自己身故或完全失能，讓受益人領取身故及完全失能保險金。建議要買這種短年期險種的保單，前提是自身保障已經足夠，且手中有長期不會用到的閒錢。
至於是否真的活越久可以領越多呢？65 歲女性每年繳交 147.5 萬元保費，6 年繳付 885 萬元，第 7 年度起每年可領取保額 20% 的現金，乍看之下比銀行定存利率高，但如果要領回 885 萬元本金，大約要到 115 歲才能實現，且這筆錢很可能是子女獲得。
4、儲蓄型終身壽險 高保費、低保障
所謂的「壽險保障」，是當保戶因意外或疾病導致完全失能、甚至死亡，能夠讓家人領到一筆保險金，本意是為了保障家人經濟生活，但坊間推出的終身壽險，大都與儲蓄型商品結合，此類壽險保費較高、保障較低，類似銀行定存加上少許身故或傷殘保障的保單。
5、累積資產要考量時間價值
第 1 年繳納 147.5 萬元保費，假設宣告利率 2.25%，高於預定利率，可獲得生存回饋金 21,100 元，但如果中途解約，保單現金價值只有 79 萬8 千元；第 2 年再繳 147.5 萬元，兩年繳了 295 萬元，但保單現金價值才 195 萬 8 千元⋯⋯6 年繳了 885 萬元，但累積保單現金價值僅 894 萬元，存 6 年才多 9 萬多元，換算下來年化報酬率僅 0.69%；要活至 105 歲才可以領到900 萬元祝壽金＋累積已領生存保險金，大約 1,624 萬元，試問：有多少人可以活到 105 歲？
總結來說，持有這張保單 40 年，但年化報酬率僅約 2.27% 左右（未將生存金複利計算），並不比目前銀行定存利率 1.35% 高多少，而且要被綁這麼多年，像這樣的保單，你覺得划算嗎？真的可以當退休金嗎？
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本文由 Money 錢 143 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
