(圖/shutterstock)

 作者： 維妮  / 出版社：布克文化

 

昨天睡前寫了個教戰手冊，

打算送給永昌跟曼妮，

希望可以用來幫助他們順利還清債務。

一進曼妮跟永昌家，

就看到桌上整理好的文件。

「看來兩位真的有下定決心喔！功課都做好了？」我問

「都準備好了。」永昌說。

「太好了，看到自己目前的狀況感覺如何？」我問。

「老實說有被嚇到，

因為一直都是帳單來了才繳，

所以從來沒有認真去看過

到底自己欠了多少錢。

 

不過，另一方面又覺得，

很慶幸在現在這個時機點能夠正視問題，

而不是讓問題變大。」永昌說。

「嗯！我很開心你這樣說，

這代表著負責任的正面心態，

實在太替你們驕傲了！

記住！所有發生的一切都是有原因的，

不管是好的或不好的。

我們現在能做的就是虛心接受這一切，

負責任的面對，有方法的解決問題，

學到教訓後就不要再犯同樣的錯誤。」

 

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還債 8 步驟 還錢用對方法

才能又快 又不痛苦

「其實還債是有方法的，

還債時間長短則看每個人的狀況，

但記得這段時間一定要保持正面的態度，

我知道很難，但記得至少你們還有彼此。

我準備了這個還債教戰手冊給你們，

如果照著這樣做，我相信不要多久，

你們就可以把債務還清了。」我說。

 

還債第 1 步：設定目標

除了這兩天說的心態跟瞭解基本債務的概念外，

就像生活中做很多事情一樣要有目標。

目標不能只是講講，

不要訂得不實際無法觸及。

目標是應該明確的、可衡量的、

可以達到的、實際並有時間性的，

這就是我們說的「聰明目標」（SMARTGOAL）。

以你們目前的狀況，兩個人就有兩個人的收入，

我們可以訂一下有挑戰性的目標，

等目標達成後，就可以好好的慶祝一下。

 

還債第 2 步：

瞭解目前自己的債務狀況

「昨天要你們列下所有的資產跟負債

就是這個目的，

還債應該要有方法，昨天你把貸款列清楚後，

有仔細看一下哪些是好債、哪些是壞債嗎？」我說。

「有，我們發現除了剛開始的青創跟一筆商業貸款，

其他的債務都是壞債，且利息都偏高。」曼妮說。

「太好了，曼妮，這代表你的敏銳度變高了。」我說。

 

 

還債第 3 步：整合貸款

既然跟一些銀行有往來，

可以去詢問是否有機會可以做貸款整合。

貸款整合並不是讓你把所有的貸款延長時間還款，

記得前面說的，時間拖越久，利息總額就越高。

貸款整合是希望透過整合，

你可以專心對同一個窗口，

不然，你同時間要付所有的貸款，

是麻煩也是複雜的。

 

不過整合還要看你的信用指數跟可貸成數。

如果目前的資產高過貸款且還有一定的額度，

銀行當然願意你把所有貸款全部都整合到他們銀行，

畢竟貸款是銀行最大的收入來源。

但如果你已經超支，

或已經沒有額度可以增加貸款成數，

並把所有的貸款整合成對單一窗口，

那也沒關係，我們還有方法。

 

 

還債第 4 步：

瞭解自己的現金流向

「你們知道平常自己的收入支出嗎？」我好奇的問。

「嗯！大概知道，

我們昨天在把所有資產負債的部分列出來時，

有順便列下我們的收入跟支出。」永昌說。

 

這個階段除了要知道自己的現金流向外，

重要的是要開源節流

平常收入的 60％ 到 70％ 應該是放在日常生活費用上，

這包含了付所有貸款的最低應繳金額。

另外，一定要開始有存款的習慣，

把每一筆收入的 10％ 放到存款裡存著，

這會是你的神奇魔力基金，

如果你發生任何急需用錢的狀況，

它會是非常好的幫手。

很多人在面對超過一個金額的貸款時，

並沒有認真的做繳款金額分配，只憑感覺決定，

這樣的心態跟方法，是不會讓你有效把貸款還清的。

 

 

還債第 5 步：

從最高利息的貸款開始開刀

不管有沒有機會可以整合貸款，

我們都從最高利息的貸款開始開刀─

每個月定期繳交每個貸款的最低利息，

但是每個月的 10％ 收入

應該要完全放在最高利息的貸款上。

當最高利息的貸款還清了，

我們就去還次高利息的貸款，由此類推。

 

收入的 5％ 至 10％ 是讓你「爽」的

畢竟生活還是要過，千萬不要把自己逼得太緊。

你可以用這筆錢去唱ＫＴＶ、旅行、吃大餐，

看你自己喜歡。

但是，如果這筆開銷超過這個比例，

就要想辦法節流了。

 

「在開源的部分，你們還有其他的機會

可以再多一些收入嗎？」我問。

「我跟永昌昨天有在聊，

我們倆在開安親班之前都有自己的工作跟收入。

我可以趁早上安親班小朋友還沒來之前，

去兼差教幼兒美語，永昌可以早點下班，

然後在網路上接幾個行銷設計的 case。」曼妮說。

 

 

面對債務問題 努力解決

「這個點子不錯，

你們倆不用一起待在同一個地方工作，

一起分攤負擔，才容易快速達到目標。

但記得要共體時艱，這段時間真的會比較辛苦些，

要互相體諒彼此。

如果可以的話，

可以把剛剛提到那筆『讓自己爽』的支出，

記得要放在兩個人可以一起相處、一起享受的事情上。

太多時候，夫妻或情侶無法一起面對債務問題，

最後只能變成冤家。」我說。

「我們倆會記得的！」

永昌跟曼妮看了彼此一眼，握起彼此的手說。

 

還債第 6 步：

跟所有的債權人聯絡

記得，當初若不是他們的幫忙，

你是沒有辦法能夠完成或做你想做的事。

事情變成這樣的局面，不是他們的錯，

所以，主動聯絡，告訴他們現在的狀況跟你的計畫。

當然，大部分的債權人會希望你能夠先還他們款項，

但如果你有誠心，並有一個實際的計畫，

大部分的人都是會支持並幫助你的。

 

 

還債第 7 步：自動化

剛剛已經說過，把所有的收入都用比例的方式給付，

該什麼時候付什麼錢，

你就用網路銀行自動化機制在固定的時間繳交錢吧！

這樣不只不會因為忘了繳帳單然後被罰款，

也可以給自己喘息的機會。

很重要的一個心態是，

你可以把所有心思都花在債務上，

或把所有心思花在怎麼賺錢上。

你選擇哪一個？我選擇多賺一些錢寶寶回來！

 

設定一個固定時間，

兩個人討論怎麼經營自己的生意，

該做的該花的就應該要做，

目標是要把這個生意做起來，

同時兩人又有自己的額外收入可以cover 其他債務，

債務的部分就讓它「自動化」吧！

自動化並不是代表不管，

你們還是需要

每個月花時間討論財務的部分，

我跟其他人分享過，

就每個月定一個理財約會吧！

 

 

還債第 8 步：

不要逼自己太緊

「Shit things happen.」（鳥事天天有），

不管你是好人還是壞人，

但既然你已經下了決心要改變，就接受吧！

逼自己太緊，不讓自己呼吸，也是過一天；

接受事實，誠實面對，負責任的處理也是過一天，

沒必要把自己逼到不能呼吸。

記得我們說的，

失敗是成功之母，失敗並不可恥，

從中學到教訓並不要再犯同樣的錯，才是最重要的。

 

還債過程當中

保持自己身、心、靈健康是很重要的，

日常生活中的小細節像是：

運動是很重要的一環！

做瑜伽、去操場跑步，這不會花太多時間，

也不會花太多錢，但是效益卻很大。

記得提醒自己要呼吸！

我知道，有時候你會覺得喘不過氣來，我知道！

但，天還沒有塌下來，你還沒有被擊倒。

就停下腳步來，深呼吸一口氣，

呼氣，吸氣，呼氣，吸氣，

做到自己能喘的過氣為止。

給自己時間靜坐冥想吧！

這是不需要花錢的練習，

除了可以幫你定心之外，

更能夠幫你完成你想做的事。

記得微笑！

雖然只是假笑，這個簡單的臉部動作，

卻可以讓我們在不自覺中慢慢的改變心情。

 

 

謝謝努力克服困難

面對債務的自己

「最後，記得所有發生的一切

都是有原因的，不管是好的或不好的。

但我們能做的是，

虛心接受這一切，並帶著感恩的心。

感謝自己有這個機會能夠經歷這些挑戰，

感謝自己有這個能力跟決心克服這些困難，

感謝你們有彼此的扶持，

感謝學生的家長相信你們，

感謝員工跟廠商的體諒，

感謝家人跟朋友的照顧，

感謝小宇宙默默的幫助你。」

 

我邊說邊雙手合十，

帶著感謝的心謝謝所有一切發生的事。

「我感覺人生又有希望，不再那麼黑暗了，

我不僅有決心，有勇氣去面對，也有了正確的方法。

維妮，希望沒多久的將來，

我們倆可以約你吃飯，慶祝我們的重生。」永昌說。

「那有什麼問題，那一餐一定算我的，

我還要準備香檳幫你們慶祝！ All the best ！」

我過去給了他們一個大大的擁抱。

 

本文摘自《跟理財談一場戀愛吧 》

作者： 維妮  / 出版社：布克文化

未經授權，請勿轉載！( 責任編輯 / Eating)