(圖/shutterstock)
作者: 維妮 / 出版社:布克文化
昨天睡前寫了個教戰手冊,
打算送給永昌跟曼妮,
希望可以用來幫助他們順利還清債務。
一進曼妮跟永昌家,
就看到桌上整理好的文件。
「看來兩位真的有下定決心喔!功課都做好了?」我問
「都準備好了。」永昌說。
「太好了,看到自己目前的狀況感覺如何?」我問。
「老實說有被嚇到,
因為一直都是帳單來了才繳,
所以從來沒有認真去看過
到底自己欠了多少錢。
不過,另一方面又覺得,
很慶幸在現在這個時機點能夠正視問題,
而不是讓問題變大。」永昌說。
「嗯!我很開心你這樣說,
這代表著負責任的正面心態,
實在太替你們驕傲了!
記住!所有發生的一切都是有原因的,
不管是好的或不好的。
我們現在能做的就是虛心接受這一切,
負責任的面對,有方法的解決問題,
學到教訓後就不要再犯同樣的錯誤。」
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還債 8 步驟 還錢用對方法
才能又快 又不痛苦
「其實還債是有方法的,
還債時間長短則看每個人的狀況,
但記得這段時間一定要保持正面的態度,
我知道很難,但記得至少你們還有彼此。
我準備了這個還債教戰手冊給你們,
如果照著這樣做,我相信不要多久,
你們就可以把債務還清了。」我說。
還債第 1 步:設定目標
除了這兩天說的心態跟瞭解基本債務的概念外,
就像生活中做很多事情一樣要有目標。
目標不能只是講講,
不要訂得不實際無法觸及。
目標是應該明確的、可衡量的、
可以達到的、實際並有時間性的,
這就是我們說的「聰明目標」(SMARTGOAL)。
以你們目前的狀況,兩個人就有兩個人的收入,
我們可以訂一下有挑戰性的目標,
等目標達成後,就可以好好的慶祝一下。
還債第 2 步:
瞭解目前自己的債務狀況
「昨天要你們列下所有的資產跟負債
就是這個目的,
還債應該要有方法,昨天你把貸款列清楚後,
有仔細看一下哪些是好債、哪些是壞債嗎?」我說。
「有,我們發現除了剛開始的青創跟一筆商業貸款,
其他的債務都是壞債,且利息都偏高。」曼妮說。
「太好了,曼妮,這代表你的敏銳度變高了。」我說。
還債第 3 步:整合貸款
既然跟一些銀行有往來,
可以去詢問是否有機會可以做貸款整合。
貸款整合並不是讓你把所有的貸款延長時間還款,
記得前面說的,時間拖越久,利息總額就越高。
貸款整合是希望透過整合,
你可以專心對同一個窗口,
不然,你同時間要付所有的貸款,
是麻煩也是複雜的。
不過整合還要看你的信用指數跟可貸成數。
如果目前的資產高過貸款且還有一定的額度,
銀行當然願意你把所有貸款全部都整合到他們銀行,
畢竟貸款是銀行最大的收入來源。
但如果你已經超支,
或已經沒有額度可以增加貸款成數,
並把所有的貸款整合成對單一窗口,
那也沒關係,我們還有方法。
還債第 4 步:
瞭解自己的現金流向
「你們知道平常自己的收入支出嗎?」我好奇的問。
「嗯!大概知道,
我們昨天在把所有資產負債的部分列出來時,
有順便列下我們的收入跟支出。」永昌說。
這個階段除了要知道自己的現金流向外,
重要的是要開源節流
平常收入的 60% 到 70% 應該是放在日常生活費用上,
這包含了付所有貸款的最低應繳金額。
另外,一定要開始有存款的習慣,
把每一筆收入的 10% 放到存款裡存著,
這會是你的神奇魔力基金,
如果你發生任何急需用錢的狀況,
它會是非常好的幫手。
很多人在面對超過一個金額的貸款時,
並沒有認真的做繳款金額分配,只憑感覺決定,
這樣的心態跟方法,是不會讓你有效把貸款還清的。
還債第 5 步:
從最高利息的貸款開始開刀
不管有沒有機會可以整合貸款,
我們都從最高利息的貸款開始開刀─
每個月定期繳交每個貸款的最低利息,
但是每個月的 10% 收入
應該要完全放在最高利息的貸款上。
當最高利息的貸款還清了,
我們就去還次高利息的貸款,由此類推。
收入的 5% 至 10% 是讓你「爽」的
畢竟生活還是要過,千萬不要把自己逼得太緊。
你可以用這筆錢去唱KTV、旅行、吃大餐,
看你自己喜歡。
但是,如果這筆開銷超過這個比例,
就要想辦法節流了。
「在開源的部分,你們還有其他的機會
可以再多一些收入嗎?」我問。
「我跟永昌昨天有在聊,
我們倆在開安親班之前都有自己的工作跟收入。
我可以趁早上安親班小朋友還沒來之前,
去兼差教幼兒美語,永昌可以早點下班,
然後在網路上接幾個行銷設計的 case。」曼妮說。
面對債務問題 努力解決
「這個點子不錯,
你們倆不用一起待在同一個地方工作,
一起分攤負擔,才容易快速達到目標。
但記得要共體時艱,這段時間真的會比較辛苦些,
要互相體諒彼此。
如果可以的話,
可以把剛剛提到那筆『讓自己爽』的支出,
記得要放在兩個人可以一起相處、一起享受的事情上。
太多時候,夫妻或情侶無法一起面對債務問題,
最後只能變成冤家。」我說。
「我們倆會記得的!」
永昌跟曼妮看了彼此一眼,握起彼此的手說。
還債第 6 步:
跟所有的債權人聯絡
記得,當初若不是他們的幫忙,
你是沒有辦法能夠完成或做你想做的事。
事情變成這樣的局面,不是他們的錯,
所以,主動聯絡,告訴他們現在的狀況跟你的計畫。
當然,大部分的債權人會希望你能夠先還他們款項,
但如果你有誠心,並有一個實際的計畫,
大部分的人都是會支持並幫助你的。
還債第 7 步:自動化
剛剛已經說過,把所有的收入都用比例的方式給付,
該什麼時候付什麼錢,
你就用網路銀行自動化機制在固定的時間繳交錢吧!
這樣不只不會因為忘了繳帳單然後被罰款,
也可以給自己喘息的機會。
很重要的一個心態是,
你可以把所有心思都花在債務上,
或把所有心思花在怎麼賺錢上。
你選擇哪一個?我選擇多賺一些錢寶寶回來!
設定一個固定時間,
兩個人討論怎麼經營自己的生意,
該做的該花的就應該要做,
目標是要把這個生意做起來,
同時兩人又有自己的額外收入可以cover 其他債務,
債務的部分就讓它「自動化」吧!
自動化並不是代表不管,
你們還是需要
每個月花時間討論財務的部分,
我跟其他人分享過,
就每個月定一個理財約會吧!
還債第 8 步:
不要逼自己太緊
「Shit things happen.」(鳥事天天有),
不管你是好人還是壞人,
但既然你已經下了決心要改變,就接受吧!
逼自己太緊,不讓自己呼吸,也是過一天;
接受事實,誠實面對,負責任的處理也是過一天,
沒必要把自己逼到不能呼吸。
記得我們說的,
失敗是成功之母,失敗並不可恥,
從中學到教訓並不要再犯同樣的錯,才是最重要的。
還債過程當中
保持自己身、心、靈健康是很重要的,
日常生活中的小細節像是:
運動是很重要的一環!
做瑜伽、去操場跑步,這不會花太多時間,
也不會花太多錢,但是效益卻很大。
記得提醒自己要呼吸!
我知道,有時候你會覺得喘不過氣來,我知道!
但,天還沒有塌下來,你還沒有被擊倒。
就停下腳步來,深呼吸一口氣,
呼氣,吸氣,呼氣,吸氣,
做到自己能喘的過氣為止。
給自己時間靜坐冥想吧!
這是不需要花錢的練習,
除了可以幫你定心之外,
更能夠幫你完成你想做的事。
記得微笑!
雖然只是假笑,這個簡單的臉部動作,
卻可以讓我們在不自覺中慢慢的改變心情。
謝謝努力克服困難
面對債務的自己
「最後,記得所有發生的一切
都是有原因的,不管是好的或不好的。
但我們能做的是,
虛心接受這一切,並帶著感恩的心。
感謝自己有這個機會能夠經歷這些挑戰,
感謝自己有這個能力跟決心克服這些困難,
感謝你們有彼此的扶持,
感謝學生的家長相信你們,
感謝員工跟廠商的體諒,
感謝家人跟朋友的照顧,
感謝小宇宙默默的幫助你。」
我邊說邊雙手合十,
帶著感謝的心謝謝所有一切發生的事。
「我感覺人生又有希望,不再那麼黑暗了,
我不僅有決心,有勇氣去面對,也有了正確的方法。
維妮,希望沒多久的將來,
我們倆可以約你吃飯,慶祝我們的重生。」永昌說。
「那有什麼問題,那一餐一定算我的,
我還要準備香檳幫你們慶祝! All the best !」
我過去給了他們一個大大的擁抱。
本文摘自《跟理財談一場戀愛吧 》
作者: 維妮 / 出版社:布克文化
未經授權,請勿轉載!( 責任編輯 / Eating)