(圖/shutterstock)

 

面對終生大事，

要買實付保單還是生前契約？

政府開放實物給付型保單，

讓保險不再侷限於現金給付，

還可選擇商品或服務，

其中以殯葬保單最具看頭。

預先安排身後事，

買生前契約還是實物給付保單好，

究竟保戶該如何選擇？

 

讓我們看下去…

 

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實物給付保型單除了現金，

還能換取商品或服務

去年金管會開放保險公司銷售「實物給付保型單」後，

保險理賠不再侷限於現金，還能換取商品或服務，

其中一項就是「殯葬服務」。

實物給付型保單給付給保戶的內容物不僅限於現金，

而是以實體商品或服務為主，

目前政府開放的實物給付有 6 大項服務，

包括健康檢查、醫療、護理、長期照顧、

老年安養及殯葬等內容。

現階段已獲核准的商品有 2 張健康檢查、

1 張旅平險附加海外醫療專機運送，

以及 2 張殯葬保單。

 

以保單辦好身後事

政大風險管理與保險學系副教授彭金隆表示，

政府開放實物保單，

著眼於台灣進入高齡化社會，

所以核准的 6 大實物給付項目都與人口老化有關，

其中又以長期照顧及老年安養的想像空間最大，

但因產品設計 難度高，待克服的問題很多。

他認為，現階段實物給付型保單多屬「花邊型」商品，

僅殯 葬實物保單相對有看頭。

目前國內「殯葬服務實物給 付保單，

分別是由台灣人壽 與富邦人壽推出，

這 2 家的合作 對象都是龍巖集團。

台灣人壽商品部一部副總經理賴玉菁表示，

從可及性、便利性、市占及規模等指標來看，

龍巖在業界都是首屈一指，保戶比較有保障。

 

 

生前契約和實物保單大比較

生前契約可轉讓他人

過去，一般人買壽險保單，

身故時會領到一筆身故金，

這筆錢就用來辦後事，

而國內未 推出實物給付保單之前，

保險 公司其實也能銷售生前契約，

究竟它們有何差別？又該如何選擇？

生前契約就是「生前殯葬服務契約」，

消費者與業者（禮儀 社）訂定契約，

約定消費者或 其指定的家屬或親友死亡後，

其後事由這家業者服務。

賴玉菁指出，根據統計，

歐美生前契約普及率高達 7 成，日本有 4 成，

但台灣購買比例卻不到 5%，具極大潛力。

國際認證高級理財規畫顧問 （CFP） 吳家揚表示，

從「使用者」來比較，生前契約可以 轉讓，

三等親內皆可使用；

殯葬實物保單保障自己

但實物給付保單的受益人僅限被保險人，

不能轉讓，偏向自己 享用保障內容。

另外，實物給付保單結合死亡保險金與實物 「混搭」，

除了可以留一筆身故 金給家人，

也提供處理後事的服務，一舉兩得，

「適合清楚自己後事想怎麼辦，以及沒有親友可依賴的人。」

 

 

實物保單抗通膨

對保戶而言，

殯葬實物保單結合了保險「分攤風險」

與「提供實體產品」2 大特性，

「買進塔位及禮儀服務時，用 當時價格購買，

而且可分期繳費，

身故後， 按保險合約給付；

生前契約則是類似買下塔位的『現貨』。」

賴玉菁說明，保險公司因量體龐大，

擁有價格優勢，不因物價而變動，

因此具抗通膨效果。

 

實物保單具槓桿效果

此外，相對於生前契約，實物保單還具備槓桿效果。

舉例來說，一位 45 歲男性，

投保 20 年期、保額 100 萬元的殯葬實物保單，

選定價值 58 萬元的塔位及 19.3 萬元的禮儀服務，

總計 77 萬 3 千元。

若不幸 在投保第 4 年往生，按照合約，

他等於只花了約 15 萬元，

就獲得價值 77 萬多元的葬禮服務，

同時還能剩餘 22 萬多元給在世親人。

但若選擇生前契約，

若在繳費期間身故，則必須補足 100 萬元費用差額，

才能享受殯葬服務，也不會有多餘資金留給親人。

賴玉菁表示，國內生前契約銷售參差不齊，

透過殯葬實物給付保單可以減少糾紛，

若殯葬業者無法履約，也由保險公司負責，

相對多一分保障；

再者，透過保險集結眾人之力的精神，

與普通壽險受益人拿現 金理賠購置相同服務相比，

透過實物給付保單得到的服務，價格可能更優惠。

不過，吳家揚提醒，雖然殯 葬實物保單好處多多，

 

 

購買實物保單須注意的 3 件事

1. 目前市面上的保單皆為終身壽險，

但繳費期略有差異

原則上，

富邦以「計畫花多少殯葬費用， 就以此當成保額」，

繳費期 6 年。

若單純只要禮儀服務，保額最低 21 萬元，

年繳保費 2.3 萬元；

若要禮儀服務加上塔位（有 6 種塔位可選擇）的話，

最高保額 67 萬元，

年繳保 費 7.4 萬元。

至於台灣人壽則採取壽險與 實物「混搭」，

繳費期有 10、15 及 20 年 3 種。

投保時就要決 定塔位及禮儀型式，最便宜的選擇是

30 多萬元（單人），雙 人塔位最高超過百萬元。

 

2. 該保單保額自 60 萬元起，

消費者不妨把保額拉高

賴玉菁表示，

保險公司依照合約給付選擇的實物後，

家人還能領回保險金，兼具部分遺產規畫功能。

 

3.詳細評估自己的需求和習慣，

再購買實物保單

吳家揚建議，由於相關費用 都可在事前計算，

故購買實物給付型保單前

要詳細評估自己的需求及習慣。

另外，實物保單對欠繳保費及辦理減額繳清、

減少保額、大體另行安葬及失蹤等，

都在除外範圍內， 在購買前須特別注意。

 

終生大事不可不慎，

多和家人討論再購買保單吧！

 

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