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(圖/shutterstock)
股神巴菲特曾說：
「永遠不要問理髮師你是否需要理髮。」
同樣的，永遠也不要問保險業務員
你是否需要買保險，
除非你真的非常了解自己的投保需求，
而且對保險的了解程度
就跟你走進理髮店時那樣的篤定，
可以很明確地跟設計師（業務員）說
自己想要的髮型（險種）、長度（保額），
甚至還能算出消費金額（保費預算）。
《Money錢》舉辦第1屆
保險 AI大賞最大的目的，
就是希望替台灣保險教育盡份棉薄之力，
推廣「買保險就是買保障」的正確觀念，
並運用 AI演算法篩選出
全台 CP值最高的 26張好保單，
協助民眾做好人生風險管理與保費支出控管，
成為自己最可靠的全能保障規劃師。
事實上，要訓練自己
成為保險規劃師真的一點都不難，
你只要做對以下 5件事，
就能用最精省的保費買到
最齊全、理賠金額又高的保單：
1.把買保險當買樂透
不還本才是好保單
回想一下，當你花 50元買 1張樂透彩券時，
是抱著什麼樣的心態？
「啊不是有中獎就有錢，沒中就當做公益。」
這就對了！買保險也該抱持
「跟著一群人買樂透一起參加互助會」的概念，
若不幸發生風險，就拿到理賠金，
平安無事就當做幫助別人，
這才是正確的保險觀念。
當你用這樣的心態去買保險時，
才能用最少的錢買到最需要的保障。
2.問自己買保險
是想解決什麼問題
買東西通常都有目的，
就像買吸塵器的目的是
希望用最輕鬆的方式打掃家裡。
那買保險的目的是什麼？
如果你想靠買保險發大財，恐怕就選錯對象了！
我們以一張年化複利報酬率（IRR）
2%的躉繳型儲蓄險為例，
如果你現在 40歲，
拿 200萬元買了這張保單，
當你 60歲時，總共可領回 298萬元，
請問花 20年青春才賺 98萬元，
這樣的投資結果可以讓你發大財嗎？
恐怕連好好退休都不夠。
所以再次重申，
買保險絕對不是為了存錢，
更不是為了賺錢發大財，
而是要解決「萬一」，
包括①萬一現在就身故，父母怎麼辦？
小孩學費怎麼辦？房貸誰繳？
②萬一現在失能無法工作，
我的存款可以照顧失能的自己嗎？會拖累家人嗎？
③萬一現在罹患癌症，
我有錢能支付上百萬元的標靶藥物，
或使用最好的藥救自己嗎？
記住！買保險的目的
就是要解決這些你所擔心的「萬一」。
3.定期檢視保單
統計有多少理賠金
「萬一」是真的很可怕，
但你買的保單真的可以解決
你所擔心的「沒錢」問題嗎？
這就需要做保單整理與保單檢視。
首先，把所有保單找出來，
並分門別類做理賠金額統計，
包括萬一身故總理賠金額是多少？
可以支撐家人幾年生活費？
罹患重病一次領多少？住院賠多少？
萬一失能，我的保單每月提供多少失能扶助金？
如果不會做保單整理，
也不知如何統計各項理賠金額，
最簡單的方式就是下載「保險小存摺」 App，
將保單拍照上傳到 App中，
就會自動彙整保單資料，
理賠金額也一目了然。
若在整理保單後發現，繳那麼多保費，
理賠金額卻很少，你也別太失望，
至少現在就發現買錯，還有機會補救。
檢視保單的另一個好處是，
可以看看自己每年總繳保費是否超過年薪 10%，
如果超過代表花太多錢買保險，
而且可能是儲蓄性質的保險，
這時就要做適度的檢討與調整，
以免造成收支失衡，失去買保險的真正意義。
4.用簡單公式
統計有多少理賠金
保險不是有買就好，而是保險額度要「買夠」，
也就是萬一需要理賠時，
從保險公司拿到的保險理賠金額要夠多，
而且是「多」到：
①讓自己生重病時不用擔心沒錢，
放心自費使用好的藥材、
升等入住雙人或單人病房，
而不是委屈自己
擠在吵雜的健保病房無法好好休息。
②自己若不幸身故，家人可以拿著保險金辦喪事，
也不用擔心後續的房貸、生活費、教育費，
讓家人完全不必憂慮經濟陷入困頓。
③自己若失能完全無法工作時，
每月可以從保險獲得一筆失能扶助保險金，
用來聘請看護、支付生活費與醫療費，
不必拖累家人。
由於每個人對於理賠金額的認定，
會因個人收入、對醫療品質的要求、
負擔的家庭經濟責任而有所不同，
所以買保險前，
就要先算出你所謂「足夠的理賠金額」是多少，
包括：身故賠 500萬元夠嗎？
失能後每月領 3萬保險金夠嗎？
而這個所謂「足夠的理賠金額」
其實是可以用簡單公式計算出來的，
你可以參考 這篇文章
根據自己的理賠額度需求，
計算出你真正應該
買足的保險額度，
這樣買保險才能真正解決
上述與錢相關的 3大問題。
5.利用保險AI 大賞得獎保單
彌補保障缺口拉高理賠金
算出足額理賠金後，接著還要計算保障缺口。
例如張先生透過財務現況需求分析，
精算出自己需要的壽險理賠金額是 1,404萬元，
但張先生目前已有投保 500萬元壽險，
而且已累積 300萬元流動資產，
這代表他只須再增加 604萬元壽險保額，
萬一張先生不幸身故，
家人至少可以獲得 1,100萬元，
房租、生活費、教育費不用愁。
同樣的，你也可以依此類推，
計算出醫療險的理賠金額缺口、
失能險理賠金額缺口，
這些數字就是你應該立刻加買的保險額度。
至於該買哪些保險補足缺口？
直接對照《Money錢》保險 AI大賞
得獎名單找出相對應的險種就對了。
例如 45歲張先生還缺 604萬元壽險保額，
他沒抽菸，就可以投保
榮獲《Money錢》保險 AI大賞優體壽險
得獎名單中的台灣人壽優體定期壽險，
非吸菸標準體保額 600萬元。
因張先生目前保費預算較少，
於是他先買 10年期壽險（照顧小兒子至 18歲），
這樣每年保費為 2萬 7,840元。
等保險到期後，再看看是否還有需要加保。
畢竟保險額度會隨著人生階段而有所不同，
也可能受限於預算無法一次買足，
可透過定期檢視保單分年加保。
由於優體保單需要做體檢，
所以如果你有抽菸又擔心無法通過體檢，
或覺得體檢很麻煩，
可以考慮 1年期定期壽險，
只是保費會逐年調漲，
如果你需要的保障期間較長，
也可以直接投保 20年期定期壽險，
保障期間每年保費固定。
利用《Money錢》保險 AI大賞
得獎名單彌補保障缺口，
可說是最有效率的一種投保方式，
可以省下貨比三家的龐大時間，
確定買到的是全台灣CP值最高的保險，
用最低保費買到最高理賠金額。
26張高CP保單清單》請點此
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