(圖/shutterstock)

作者：賴雅淳

 

投資型保單顧名思義就是「投資＋保險」，

既然有投資，就無法保證保本、保息。

如果沒有這樣的認知，不論幾歲投保，

投保時有沒有錄音、錄影，

都可能買錯保單賠掉血汗錢。

 

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今年開始，70 歲以上民眾

買投資型保單時，

必須配合錄音、錄影，否則不能買。

主要是因為金管會近幾年接獲許多申訴案件，

而且被保險人年齡集中在 70 歲，

為避免糾紛再起，於是立下這項新法規。

 

4 大原因

高齡保險糾紛不斷

其實，在看這項投保新規定時，

應該更深入探究的問題是：

「為什麼這些 70 歲高齡保戶

會想買投資型保單？

買了之後又發生哪些嚴重問題，

讓他們大動肝火向金管會申訴？」

 

 

磊山首都分行業務副總經理鄭詠升

從實際銷售狀況中，

歸納出高齡保險糾紛的 4 大原因：

原因 1：高齡長輩較有錢，

成銀行主推對象。

近幾年，銀行賣出的投資型保單

比保險公司還多，

以 2018 年一整年為例，

銀行通路收進來的投資型保單保費

就高達 1,683 億元。

而與銀行往來的客戶當中，

又以 70 歲以上的高齡長輩資產較多，

因此容易成為行員推銷保單的主要對象。

 

原因 2：誤以為銀行商品，

都像定存保本、保息。

正因為銀行的形象，

在這群長輩的心中代表「安心可靠」，

當行員推銷投資型保單時，

他們會以為這商品

就跟定存一樣保本、保息，完全沒有風險，

於是就用躉繳（一次繳清保費）方式買保單，

事後才發現投資型保單跟定存完全不一樣。

 

 

原因 3：以為買的是傳統保險，

沒想到會賠錢。

有些長輩誤以為，投資型「保單」，

既然叫保單，就跟傳統儲蓄險一樣，錢會一直在，

等到要用錢時可從保單領出來，

或是身故後變遺產留給家人。

沒想到要用錢時，才發現

可以拿回的錢竟遠遠低於當初總繳保費。

 

原因 4：虧損才發現，

保單成本高會侵蝕老本。

大部分高齡保戶買的是壽險投資型保單，

而這種保單前 5 年會收取較高管理費，

危險成本也會越來越高，

例如在 70 歲時躉繳 300 萬元

購買某張壽險投資型保單，

光是前 5 年的管理費與危險成本

就被扣了 26 萬元。

 

而且這些費用都是從保單帳戶價值內扣，

如果投資的基金持續虧損，

將造成保單帳戶價值金額快速減少，

遠低於總繳保費，

保戶才知原來買投資型保單

不只要支付高額管理費，

還要自己承擔投資虧損。

 

 

不想冒風險

買儲蓄險較安心

「其實不只是 70 歲長輩，

就連年輕客戶都可能會因為搞不懂保單內容，

而造成保戶與業務員之間的誤解。」

鄭詠升以一位年輕客戶為例，

這位保戶每個月繳 1 萬元保費，

連續繳了 5 年後想解約，把錢拿出來買車，

本以為 5 年下來總繳 60 萬元保費，

至少也能拿回 60 萬元，

卻沒想到，因為投資虧損，

再扣除管理費，最後竟然只能拿回 30 萬元。

 

儘管投資型保單近年狂賣上千億元，

但很多人都是在沒有搞清楚

什麼是「投資型保單」時就投保，

當收到對帳單時，

才了解原來投資型保單

是「保險」＋「投資基金」，

既然是基金，就要看連結的投資標的

是股票還是債券，

而兩者的基金淨值都會隨投資市場波動，

不是賺就是賠，保戶（也就是投資人）

就得承擔投資風險。

 

 

因此，鄭詠升建議，

不管是 70 歲的長者還是年輕民眾，

如果遇到行員或業務員

推銷投資型保單，

可以問他們這 3 個問題：

 

① 這是保本的嗎？

 

② 投資標的到底是什麼？

 

③ 如果遇到股災，市場跌 50%，

投資的基金也會跌 50% 嗎？

 

如果統統了解，也清楚最壞狀況，

當然還是可以買投資型保單，

但如果只是單純地

想強迫把錢存在保單，多賺一點利息，

那還是乖乖買

傳統的利變型壽險等儲蓄險，至少能夠保本，

畢竟安心睡得著才是最重要的。

 

本文由 Money 錢 137 期 授權轉載

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首圖來源：shutterstock