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(圖/shutterstock)
一月底，台北街頭張燈結綵，
洋溢著濃濃過年氣氛，
50 多歲的單身女子伊珊（化名）
卻一臉愁容，
完全沒有迎接新年的喜悅，
因為近幾年，她買了 10 張保單，
而且每張都是繳費 20 年期滿後
（解約金﹥總繳保費）
才能保本的儲蓄險，
年繳保費高達 40 幾萬元，
讓她財務壓力變得好大。
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「這些都是銀行電銷人員
向我推薦的儲蓄險，
我不好意思拒絕，
就 1 張接著 1 張地買，
因為我都選擇月繳保費，
一開始只買 1 張，
繳起來沒有什麼感覺，
但越買越多之後，繳費壓力越來越沉重，
讓我現在不知道該怎麼辦才好？」
原本伊珊過著無房貸、
無家累、收入優渥的無憂生活，
卻在買了 10 張儲蓄險後陷入財務焦慮。
儲蓄是美德，但諷刺的是，
伊珊靠保單強迫儲蓄之後，
卻成為壓垮財務的最後一根稻草。
事實上有許多民眾像伊珊一樣，
靠儲蓄險存錢，
但為什麼最後還是
無法靠儲蓄險安心養老呢？
對於像伊珊這樣買了過多儲蓄險的民眾，
統一保經總經理徐采蘩
給了以下 3 個建議：
正確投保觀念①
優先買齊保障
由於這位單身女性已年過半百，
最重要的就是趁還健康，
幫自己加保實支實付醫療險、
失能險、重大傷病險等，
老後才能靠保單提供的理賠金，
聘請看護照顧生病甚至失能的自己。
而且保障型保險最大的好處
就是可以「用小錢換大錢」，
以 50 歲女性試算，
1 年只要繳 2 萬 6 千元，
在 74 歲之前，可享有 15 萬元
住院或門診手術雜費額度，
住院手術費最高 20 萬元保障；
若不幸 80 歲前罹患癌症等重大傷病，
即可獲得 100 萬元理賠金；
若 69 歲前不幸因疾病
或意外導致 1 至 6 級失能，
每月可獲得 6 萬元失能扶助金，
聘請看護照顧。
正確投保觀念②
年繳省 5% 保費
不論是儲蓄險或保障型保險，
若採月繳方式，
每年總繳保費
會比一次年繳多繳 5% 保費，
而同樣一張儲蓄險，
月繳會因多繳 5% 保費相對不划算。
因此建議只要有能力，就應該選擇年繳。
如果你的銀行有提供
刷卡繳保費可分 12 期 0 利率，
也可以先用信用卡年繳保費，
再採用分期零利率方式變成月繳，
這樣就可省 5% 保費，減輕負擔。
正確投保觀念③
儲蓄險也會賠本
在選擇任何理財工具之前，
都必須確認理財目標，評估投資風險。
但很多民眾在買儲蓄險時，
都不看保單條款，
只看繳多少錢，報酬率是多少，
卻沒有做任何風險評估，
誤以為儲蓄險就是無風險的理財工具，
但這是錯誤觀念。
因為儲蓄險有繳費年期限制，
例如有的繳 2 年、3 年，
有的要繳 20 年，
購買前必須先評估現金流是否負擔得起，
若中途失業或繳不起保費該怎麼辦？
畢竟，儲蓄險跟定存完全不一樣，
定存中途解約，
本金不會減少，頂多利息打折，
但儲蓄險屬於低流動性金融商品，
若沒有達到一定繳費年期就將保單解約，
拿回的解約金將會少於總繳保費，
不但不保本，還浪費了最寶貴的時間。
「把儲蓄險當發財工具，
這是誇大不實的說法，
而且只要買了不適合的儲蓄險，
都會造成收支不平衡與經濟負擔。」
徐采蘩強調。
正確投保觀念④
買錯立即停損
買到不適合的儲蓄險，
也必須跟買錯股票、基金一樣，
都要有停損的概念，
也就是要立刻處理與調整，
以免浪費更多時間跟金錢。
而買錯儲蓄險的最佳停損方式
就是減額繳清。
徐采蘩解釋，
減額繳清就是「額度的縮小版」，
保障年期不會改變，只是會降低保額，
並用累積保價金一次繳清保費，
保戶不用再繳保費，卻仍享有壽險保障，
而且減額繳清之後的儲蓄險仍有保價金，
以保單預定利率持續穩定增值，
只是可能必須拉長時間，
保價金才會等於當初總繳保費。
例如這位單身女性購買的某張儲蓄險，
因為有足夠保價金可以辦理減額繳清，
而減額繳清後必須等到第 26 年，
保價金才相當於總繳保費。
「如果急需使用現金，
只能採取下下策，
就是把儲蓄險直接辦理解約，
拿回解約金。」 徐采蘩說。
然而，有許多民眾即使知道
自己買了不適合的儲蓄險，
卻仍硬著頭皮繳費，
省吃儉用、犧牲 生活品質，
就為了不想賠本，
忍到「解套」的那一天。
但是「硬撐下去」，真的就不蝕本嗎？
「買錯儲蓄險卻硬撐，
這代表消費者不確定自己的理財目的。
就好像你住台中，現在要去高雄，
卻買了到新竹的車票，
半路上發現買錯車票，
這時你會繼續坐下去，
還是立刻下車重新買票？
在做決定前，最重要的就是先確定
你自己要去高雄嗎？」
安睿宏觀理財規劃顧問
平台共同創辦人邱正弘建議，
買錯儲蓄險就跟買錯車票一樣，
都應該立即停損，
即使浪費時間、浪費金錢，
也都必須採取正確行動，
而不是硬著頭皮錯下去，
這樣只會讓付出的成本與代價越來越高。
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(首圖來源：shutterstock / 作者：賴雅淳)
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