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房貸是小資爸媽肩上最沉重的負擔，畢竟每個月要繳保險費、餐費、學費、水電費等等，家庭的必要支出已經佔了薪水的大半部分，如果再加上房貸，怎麼存的了錢？以下，讓 Moly 夫婦分享他們的存錢理財心法，7 年還清房貸 400 萬！
文 / Money錢
存錢只能壓縮生活品質傻傻存？Moly 夫婦的理財方法，不僅在扶養 2 個小孩的同時，還能旅行玩樂，並且還在 7 年內還清 400 萬元房貸，37 歲開始存退休金，比同年齡上班族提早 10 年展開退休財務規劃。坐在搖櫓船上，隨著悠悠流水搖搖晃晃，Moly 靜靜地欣賞柳川如夢似幻的渡河美景。每年她都會帶著 2 個小孩、先生、婆婆一家 5 口來日本自助旅行，用緩慢悠閒的步調，細細品味各大景點，讓全家人留下美好回憶。出國玩得盡興、花得開心，但結束行程返家後卻不吃土，這是 Moly 的旅遊鐵律。她攤開日本九州 8 天 7 夜各項支出，包含機票、食宿、租車、雜費等，一家 5 口旅費不到台幣 10 萬元。她說：「我可以不買衣服，少吃大餐，但不能不出國旅行，因為旅行是滋潤生活的養分與情趣，也是我存錢的動力之一。」
理財方法很簡單：花一半存一半
與其他年輕人一樣，Moly也很愛玩，每年都會攜家帶眷出國放空、充電；不同的是，大多數年輕人，有錢出國看世界，沒錢養小孩、買房，Moly 夫婦卻在旅行玩樂的同時，不僅養 2 個小孩，而且還在 7 年內還清 400 萬元房貸，37 歲開始存退休金，比同年齡上班族提早 10 年展開退休財務規劃。「你們夫妻收入一定很高，或公婆贊助頭期款，才能養 2 個小孩，還年年出國、又還房貸吧？」面對這些疑慮，Moly 聽了不禁大笑，並大方秀出報稅資料，上面顯示家庭年收入 140 萬元，她說：「這個數字在新竹竹北地區，算是『邊緣家庭』，很多竹科工程師家庭年收入都超過 200 萬、300 萬元。」
以 2017 年台灣家庭每戶平均年所得 129 萬元來看，Moly 夫婦的收入只能算是普通；但比較令人驚訝的是，Moly 家庭年儲蓄金額竟高達 60 萬至 70 萬元，比全台家庭平均儲蓄率高出 2.9 ∼ 3.4 倍。也就是說，Moly 夫婦賺 2 份薪水，卻只用 1份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行，另 1 份則全部存下來繳房貸。他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用，主要歸功於 Moly 的斷捨離理財法，以及先生的配合，因為有著共同的夢想，讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、紀律存錢，朝目標邁進。「存錢，就是給自己壓力，也給自己一個希望，預留退路。」Moly 幽幽吐出這句超齡之語，彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。而她成熟內斂的金錢觀，來自內心深處的不安全感。
駕馭金錢的第一步，就是練習做收支管理
小時候，Moly 常常聽見父母為錢爭吵；看到弟弟吵著買零食，媽媽掏光口袋，卻連 10 元都湊不齊；國中念私校，學費 4 萬多元，是父母當粗工留著汗水，風吹雨淋換來的辛苦錢。大學被二一退學、再重考，輾轉念了 3 間學校，像無根的浮萍飄來盪去。20 歲辦了人生第 1 張信用卡，很快地，就染上刷卡癮，成為小卡奴，最後索性擺爛不繳費，結果卡債像雪球般滾到 10 萬元。直到銀行打電話到老家催款，父母二話不說幫她收拾爛攤子，卻一句責怪的話也沒有。從那時起，她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣，不善於管理金錢，被金錢控制、綁架。於是，她決定改變命運，拒當金錢的奴隸。而她駕馭金錢的第一步，就是練習做收支管理，「那時半工半讀，每月薪資 25K，扣掉房租 5,000 元，預存學費 3,000 ∼ 5,000 元，生活費 6,000元，1 個月可以存 9,000 元，再加上年終、三節獎金，我 27 歲就存到 100 萬元。」Moly 說的一派輕鬆，其實，為了存下 100 萬元，她不僅生活刻苦，經常與欲望拔河，還要忍受旁人的異樣眼光。
29 歲圓買屋夢，家徒四壁也甘願
28 歲結婚時，婆婆說：「我們沒有要和你們住喔。」意思很清楚，就是結婚後不能住家裡。於是，夫妻兩人開始盤算買房這件事。Moly 先利用反推法，抓出負擔得起的貸款金額：當時夫妻月薪 9 萬元，每月房貸不能超過 1/3、也就是 3 萬元；若以 20 年房貸、利率 2%計算，每借 100 萬元，每月連本帶利要還 5,000 元，每月還 3 萬元房貸等於借款總額為 600 萬元。再加上夫妻倆手上的存款 150 萬元，代表他們能負擔得起的房價總額是 750 萬元。在抓出預算後，夫妻倆開始看屋，最後買下一間位於竹北地區，屋齡 10 年的中古屋，總價 500 多萬元，貸款 400 萬元。「剛搬進去的時候，沒錢做裝潢，只夠買 1 台冰箱、1 台洗衣機、1 張床。」Moly回憶當時家徒四壁的清苦模樣。為了讓手頭寬裕些，他們向銀行申請 1 年只繳息不還本的寬限期，每個月扣除必要支出後，剩下的錢分兩部分，一部分存起來買家具、家電，一部分還房貸，用這樣的方式，一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。
啟動「斷捨離理財法」憑空多賺 2 萬元
夫妻一起賺錢還房貸，日子還算過得去，但如果又要養小孩，勢必會很辛苦。Moly 就歷經過這樣的雙重壓力。在結婚第 3 年，大兒子出生，她選擇離職當全職媽媽，家庭收入銳減，讓她焦慮萬分，她說：「每個月一張開眼就要繳房貸、車貸、保險費、奶粉尿布、生活開銷，光靠先生當警察每月 6 萬元薪水，錢真的不夠用。」正愁著錢不夠用的時候，二兒子又來報到。當二兒子 8 個月大時，Moly 決定重返職場，找到一份助理工程師工作，也因此家庭月收入提高到 10 萬元。Moly 每個月都會做收支預算表，先抓出必要支出，包括小孩幼稚園學費、房貸、保險費、基本生活費，而每月結餘、年終獎金，則全部拿來還房貸。「即使這個月結餘只有 2 萬、3 萬元，我都會打電話給銀行說要還房貸，一點都不會不好意思。」Moly 堅定地說。
近幾年，Moly 看了一部日劇「我的家裡空無一物」，再加上有一次先生無意間說了一句刺痛她的話：「家裡那麼多東西，怎麼都不整理？」她負氣地想：「空空的不就不用整理！」也因此開啟「斷捨離」生活。每半年， Moly 就會把家裡不需要的東西或小孩童書拿去網拍，零零星星累積下來也多賺了 1∼2 萬元。在執行斷捨離簡樸生活、做好收支管理，以及有計劃的儲蓄下，今（2019）年 3 月，Moly 終於拿到銀行房貸清償證明，不僅無債一身輕，這間原價 500 多萬的房子，隨著新竹房價攀升，現在增值到 800 多萬元，夫妻淨資產朝千萬元邁進。
做好理財，存錢就是存未來，保障自己有錢又有自由
事實上，自去（2018）年政府進行年金改革後，許多警察延後退休計劃，其中一個原因就是因為房貸還沒繳清。Moly 的先生則是在老婆的精明理財協助下，不到 40 歲就擁有一間沒有貸款的房子，接著兩人又擬定新的理財目標開始存股，為退休做準備。有些朋友問 Moly：「妳先生是警察，好歹也是公務人員，應該不需要這麼擔心未來吧？」Moly 笑而不答，因為她 20 幾歲就知道，不管是不是公務人員，都應該趁年輕就開始存錢，才能讓自己的未來更有保障。「我看過金融海嘯時期，竹科無薪假的慘況，看到同事被裁員飽受中年失業的痛苦，我很年輕就知道：沒有一份工作可以穩穩地做到退休，即使是像我先生擔任警察公職，也遭逢年金改革、退休金縮水的命運。」Moly 很慶幸，他們夫妻倆從很年輕就開始存錢、保障自己的未來。
多年來，儘管夫妻兩人薪水沒有增加太多，但他們同心協力、充分運用斷捨離理財法，用 2 份「呆薪」滾出一間房、每年旅行、養 2 個小孩，預計再 7 年滾出數百萬元退休金。「收入不是重點，重點是怎麼運用，你的存款就是你的生活樣貌，也是未來離開職場的勇氣。」Moly 用這句話勉勵自己與先生，期盼用 2 份呆薪，共創屬於兩人的財務自由境界。
本文由 Money 錢 143 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
