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小資族的情侶到了 30 歲準備結婚，兩人加起來總共已經存款超過 200 萬元，這樣的情況下，要選擇買房還是拿去投資會比較好呢？很多人都會希望可以把錢投入到股票市場裡才能更加快速累積資產。但理財專家卻認為應該先求「保值」，再求「獲利」。
文 / 施昇輝
接續上一篇末段，這對小資男女到了 30 歲結婚，兩人合計已經存了超過 200 萬元。這已經不只是人生第一桶金了，而應該可以看成好幾桶了。一人存太慢，所以年輕時好好談戀愛非常重要，因為兩個人一起存，才能快速累積。有了 200 萬元，我想很多人都躍躍欲試，希望把錢拿去股票市場來快速累積財富。不過，我卻不同意這個看法，反而認為應該先求「保值」，再求「獲利」。
怎麼保值？
一是買保險，二是買房子。保費支出，相對購置房產的開銷當然少得多，而且已經成為現代人的共識，所以我先略去不談。買房子？還是租房子？我想這是所有年輕人都必須要面臨的重大決定。時下媒體的主流思維就是「年輕人怎麼買得起房？」理由之一是薪水只有 22K，連生活都成問題，哪有可能買房？理由之二是就算薪水不只 22K，但帝寶這種豪宅每坪動輒兩、三百萬，即使不買豪宅，台北蛋黃區每坪 1百萬上下還是跑不掉，哪有可能買得起？
我們先來看第一個理由。如果你的薪水真的只有 22K，而且一輩子都這樣，當然買不起，但是你如果努力工作，不要整天希望不勞而獲（買投機股、玩期貨），薪水一定能逐年增加，所以不要老拿現在的薪水來否定自己未來可以買房的能力。如果你還在上大學，卻整天玩樂，不好好學習，以為自己會是下一個學歷不高但照樣能賺大錢的郭台銘，屆時進入職場，當然只能領 22K 。
第二個理由更可笑。上面提的這對小資夫婦，30 歲存到 200 萬，只要不買車，在大台北地區以外的城市，買個 30坪左右的房子，大概都足以支付當地房價的 3 成到 5 成了；如果在大台北地區，買個 20 坪的房子，應該也能支付 2 成的房價了。若以大台北地區為例，誰叫你要去買帝寶？誰又逼你要去買蛋黃區的房子？媒體總愛找房產專家來分析房地產問題。這些人只有一個論點，就是買房子一定要買在好地段，才有增值空間。這個論點絕對沒有錯，但我估計 90% 的人一生只買得起一間房子，「買得起」比「能增值」重要得多。再以大台北地區為例，如果你想買的房子沒有電梯、沒有停車位、離捷運站有點遠，只要年輕人擁有一份穩當的工作，就有機會買得起。
我舉一個認識的年輕人為例，他買的 30 坪老公寓，沒電梯，沒停車位，位於汐科火車站附近，離最近的南港捷運站還要坐一站的台鐵區間車，總價 700萬元，扣除他準備的 140 萬元自備款（比我前面設算的 200 萬元還少呢！），其他 8 成銀行貸款，每月攤還 2.5 萬元，夫婦合計月薪只要在 6 萬元左右，應該不會造成他們太沉重的生活負擔吧？這個總價，也不會讓人完全絕望吧？別再被成天唱衰台灣的媒體恐嚇了。近兩年來，房價已經出現明顯回檔的跡象，而且也轉成買方市場，正是精挑細選的好時機。如果像前述那位年輕人，一個月付 2.5 萬元，約略相當相同坪數一個月的房租，那又何必租房子呢？當然，有人認為拿 200 萬元去投資股票，可能可以賺更多，但誰能保證投資股票一定能「獲利」？買房只要不是買在過度被題材炒作的地區，它的波動性一定比股票小得多，當然就比較能「保值」了。
不要做一輩子的屋奴？
我是四年級後段班，也就是俗稱「戰後嬰兒潮」的一代。因為在威權體制下長大，沒有太多自己的想法，父母叫我們怎麼做，我們就傻傻地照著做。該結婚就結婚，該生小孩就生小孩，該買房子就買房子。現在的年輕人取得的資訊太多，什麼都要評估，要不要結婚？要不要生小孩？要生幾個？要租房子？還是買房子？
我 30 歲時，夫妻倆年薪加起來約 70 萬元，買了一棟 1,000 萬元的房子，換算下來，要不吃不喝 14 年，加上當年銀行貸款利率更高達 10% 以上，我也從來沒想過要租房子。當年若不買房子，用同樣的錢買晶圓雙雄之一的聯電（2303），現在就只剩下 100 萬元了。
我們當年根本沒評估，買了再說，房貸壓力反而成了努力工作，在職場力爭上游的最大原動力。現在的年輕人太精於算計，一想要不吃不喝那麼多年，就決定不買房子，先享受再說。現在很多年輕人主張租房子的理由是「不要做一輩子的屋奴」。說來也是振振有詞，因為沒有房貸的壓力，生活當然可以過得比較舒服。手上錢多，購物、吃飯、旅行、買車，都不必斤斤計較，生活的品質和品味，絕對比買房子的同輩朋友高出許多。但是，這些花費可能都是短暫的享受，或者是折舊快速的資產，很快就成過眼雲煙，哪裡比得上一間房子實實在在的「保值性」呢？
2 種方法可養老
一生租房子的人當然不會是屋奴，但得一輩子看房東的臉色，難道不是另一種屋奴？買房的人終有苦盡甘來的一天，租房的人卻可能是先甘後苦，因為一旦年紀越來越老，可能就不會有人願意再租給你了，請大家千萬不要輕忽這個嚴重性。此外，現在市面上太多投資理財的書，書名都在強調「報酬」，因為沒有出版社會願意凸顯「風險」兩個字，所以大家都會認為「作者能，我為什麼不能？」，還有自認為不要一輩子當「屋奴」，再透過積極的投資就可以快樂過一生。殊不知高報酬永遠伴隨著高風險，大部分的股票怎麼可能有「保值」的效果？就算有，股性也非常牛皮，結果大家都不屑一顧。
再舉剛剛我提到那間我在 30 歲買的 1,000 萬元的房子，現在起碼值 2,500 萬元，如果我把它賣掉，搬到高雄去住，生活品質幾乎一樣，而且或許 1,000 萬元還可以買到更大的房子，剩下的 1,500 萬元就可以好好開心地拿來花了。這其實是最簡單、最傻的退休理財術，但如果你沒有房子，就必須保證你一直很聰明，而且絕不會得老人癡呆症。
如果你不願意改變已經習慣的生活環境，也就是你不願意搬家，不願意換房子，你就可以去跟銀行談「以房養老」。這個方案就是把你的房子抵押給銀行，然後銀行每個月會給你生活費，而且你還可以繼續住在自己的房子裡，直到你往生為止。很多老年人手上沒有現金，就可以用這個方法來變現，這樣就不用向子女伸手要錢，讓你能有一個有尊嚴的晚年。香港首富李嘉誠說得好：「人不會苦一輩子，但總會苦一陣子。許多人為了逃避苦一陣子，卻苦了一輩子。」各位小資男女們，現在醫學發達，大家都有機會活到 100 歲，但失去工作的年齡又不斷的提前，萬一你在 50 歲就失業，屆時如果你連屬於自己的房子都沒有，請問你要怎麼活到 100 歲？醒醒吧！不要追求小確幸，要追求大夢想，才能擁有真正樂活的一生。
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本文摘自《只買4支股，年賺18%》，作者：施昇輝、出版社：商業周刊
( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )
