【我們想讓你知道】

不只外遇出軌會影響夫妻情感，金錢出軌也會將兩人越推越遠，最終演變為離婚收場。以下將針對常見的 3 種金錢出軌行為，提供夫妻談「錢」說愛的溝通訣竅，與共同理財的方法。

你知道你的另一半有多少存款嗎？他（她）買了哪些股票、基金、保險呢？你們有錢一起退休嗎？關於上述的問題，相信許多人的回答多是「好像、大概、不清楚」，因為絕大部分的夫妻只說愛、不談錢，錢成為彼此不可告人的祕密。

 

文 / 賴雅淳

 

夫妻不知道對方如何管錢 會讓金錢問題摧毀信任

在前述案例中，Kevin 夫妻各自管錢，先生投資 ETF，太太買儲蓄險、投資型保單，但在不清楚各自如何理財的狀況下，究竟何時能買房、是否能幫小孩存大學教育金、是否能安穩退休⋯⋯，答案都是不知道、不確定。

直到夫妻倆尋求專業理財顧問的協助，全面盤點家庭財務，這才終於釐清夫妻各自理財的盲點，重新聚焦，朝共同目標邁進，繼續共譜幸福樂章。但大多數夫婦卻不像 Kevin 夫妻一樣願意面對問題，抱著過一天算一天、說了也沒用的怨懟心情，讓金錢問題變瘡疤，一點、一點擴大，進而摧毀彼此的信任與情感。

 

金錢關係不好 做財務規劃也沒用

擁有近 40 年財務規劃經驗、開辦夫妻理財教學課程的美國財經作者巴瑪夫婦在著作《說愛談錢》中指出，夫妻金錢關係是由彼此的金錢性格所決定，例如有的太太揮金如土，先生卻很節儉，這樣極大的差異化，肯定會導致關係惡化，進而衍生金錢出軌行為，成為婚姻殺手。「我從未看過哪一對夫妻沒有金錢出軌的問題，有的問題無傷大雅，有的卻會像滾雪球般越滾越大，最後把兩人建立的信任感摧毀殆盡。沒有良好的金錢關係，再棒的財務規劃都沒有用。」巴瑪夫婦在書中寫道。

什麼是金錢出軌？巴瑪夫婦的定義是：「夫妻為錢而扯謊、到處藏私房錢、一心想掌控家中的財政大權等不當的金錢行為。」正因金錢出軌對婚姻的殺傷力不輸感情出軌，因此本刊歸納出夫妻最常見的 3 種金錢出軌行為，並請專家提供解決之道。

 

金錢出軌狀況１

各管各的錢→源於不信任

這聽起來好像沒有什麼不對，很多雙薪夫妻都是這樣處理金錢的，但各管各的最怕的是彼此不聞不問，或是刻意隱瞞，不讓對方知道真實的財務狀況，以致當其中一方投資或創業失敗，負債累累時，另一半不但無法倖免，財務還會連帶地被拖垮，單親媽媽雲樺就是一個慘痛的例子。

14 年前，雲樺剛結婚時，就與老公約定每人每月拿 3 萬元當家用，其餘薪水各自投資、管理。但自從老公創業後，經常向雲樺借錢週轉，而且越借越多，當老公不停借款，像個無底洞時，雲樺再也受不了被先生當提款機的壓力，她快刀斬斷婚姻，帶著兒子展開新人生。

解決方法：編列預算、定期檢視

安睿宏觀資深理財規劃顧問吳志峯建議，財務分開管理的夫妻應該要做到帳戶透明，包括量化存錢目標，每年共同檢視。例如每年年底先估算明年的收入，編列家庭支出預算，各自負擔的金額，剩下的就是個人管理與設定存錢目標，像是太太負責存教育金，先生負責存退休金，到了年底再一起檢視進度與改進策略，透過這樣的過程，讓彼此知道目標在哪，感情也會越來越融洽。

 

 

金錢出軌狀況２

過度開支和負債

擔任內勤工作的陳太太，月薪 2 萬 5,000 元，在她的觀念裡，養家存錢是先生的責任，她的薪水統統歸自己，所以隨心所欲血拚、出國旅遊，全部花光光，沒錢就伸手向先生要，把所有經濟重擔全部丟給先生扛！然而，陳先生月薪不過 5 萬元，要付房租、生活費、小孩學費，還要應付太太透支的卡費，讓他非常苦惱，這也使得夫妻爭執越來越多，關係越來越緊張。

 

 

解決方法：建立正確的消費習慣

吳志峯建議陳先生可以問太太：「如果我走了妳該怎麼辦？在沒有支援的情況下，妳要讓生活過得更糟，還是要重新規劃自己的人生？」請太太先思考自己的透支行為，是否危及兩人幸福。另外，太太可以試著把一半薪水交給先生管理，從花一半存一半開始建立正確的花錢習慣。Moneybar 創辦人馬哈則建議，陳氏夫妻可以先從一個小小的共同存錢目標，開始改變金錢關係。例如陳太太喜歡去日本旅行，就投其所好設定一個旅遊目標：「2 年後 1 家三口到日本旅行，旅費總預算為 10 萬元」。以此反推，從現在開始夫妻每月要存 4,200 元到共同夢想帳戶，先生薪水較高，按比例負責存 2,800 元，太太則要存 1,400 元。從小額儲蓄練習一起存錢，就有機會慢慢改變太太亂花錢的壞習慣，同時又能在過程中，建立共同的金錢觀，養成夫妻一起規劃未來的好習慣。

 

 

金錢出軌狀況３

一味掌控卻沒有完善規劃

曾有一位媽媽對馬哈吐露苦水，說家裡財務大權都由先生一手掌控，雖然先生總是笑笑地對她說：「放心。」但太太心裡依舊非常徬徨不安，因為她不知道先生到底能不能存到夠用的錢，這感覺就像夫妻坐在車裡，先生負責開車，卻不說要開到哪裡，讓坐在副駕駛座的太太只能憂慮地當個跟隨者。

解決方法：將財務公開、透明化

馬哈建議這位太太問先生 2 個問題：「現在存了多少錢、投資績效好嗎？」但就只是 2 個簡單問題，太太卻遲遲不敢開口，因為她怕問了會讓先生以為自己在質疑他的投資能力。然而，不聞不問，太太心裡又很難受，自己一個人飽受煎熬。馬哈認為，既然攸關夫妻兩人的未來，太太當然還是要勇敢地開口詢問，請先生估算大概的數字也可以，至少讓太太了解目前的財務狀況，而不是一味說放心，卻不透漏半點數字，讓太太天天擔心、害怕。

因此，馬哈鼓勵管錢的一方應該把財務攤開、透明化，並試著列出有形與無形的資產負債表，讓另一半了解目標與進度，當個安心的跟隨者，婚姻才能走得長久。吳志峯則建議，管錢的一方一定要清楚目標，並做好資產配置，以免因獨自扛起投資大任，壓力過大而做錯決策。而最理想、穩健的做法就是用 ETF 來配置全球投資組合，另外做理財規劃時，不僅要考慮通膨，還要做好風險規劃，才能讓家庭財務建築在穩固的根基上，永遠幸福美滿。

 

本文由 Money 錢 147 期 授權轉載

 (圖：shutterstock / 責任編輯：BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)