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購買保險一段時間之後，發現投保內容不適合自己，想解約另尋其他張保單，卻有大筆違約金讓人吃不消！不妨看看保險是否有「附約」功能，補足你的所需，保障更全面！，也不用負擔一筆違約金！

文 / 吳家揚

未成年子女附約附加在父母主約下，可節省保費

一張主約下可加全家人的附約，好處是可以加強家人的保障。如果未成年子女或配偶只需要附約保障，因為少掉許多主約的成本，總保費可節省不少。但業務員多半會慫恿保戶購買新主約，因為保戶只加買附約，業務員佣金有時連付車資都不夠。

家庭式保單的缺點是，大家都綁在一起，萬一將來有變故或分居，需要相對應的人簽名時，這張保單處理起來就很麻煩。此外，有些附約只允許子女投保到 23 歲，所以要注意保額限制和其他注意事項。

先購基本額度，再分階段投保

附約不同險種有不同的限制條件，有些附約險種只限主契約被保險人附加；有些會依職業分類表，壽險或傷害險不承保之職業亦不承保；有些核保審核為次標準體時，將評估是否承保。

此外，年紀、保額、總限額和險種，投保時都有規範。不管是主約或附約，保險公司會根據險種給一個乘數，當累加總保額達到一個基數以上時，會被要求體檢。某些險種在 50 歲以下不用體檢，50 歲以上隨著「年紀」和「總基數」而調整體檢項目。對身體不佳但想要買保障者，體檢會是一種「考驗」，結果可能是除外、加費，甚至拒保。此族群者可先購買基本額度，再分階段投保。

善用舊保單 附約的權利

以前的保險附約，有些有可申請變更的項目，如保險金額的增加、險種轉換、繳費年期變更、減額繳清保險、展期定期保險、保單借款、保單紅利，現在則是「主約」才有這些項目。因為最近幾年預定利率愈來越低，保單越賣越貴，以前附約的「福利」就被砍掉了。當你的保單條款還可以看見這些名目時，千萬不要客氣。

以 XX 人壽重大疾病終身保險附約為例：投保時被保險人是標準體，所增加之保險金額未超過原始訂約時之保險金額的 20% 者，無須檢具健康聲明書且免體檢。

1. 於本附約第 5 週年日或嗣後屆滿 5 週年時。

2. 被保險人結婚或其子女出生後之第 1 個本附約週年日。

其增加保險金額之保險費仍按被保險人原投保年齡計算之，但應補交已經過年度的保單價值準備金。所以，保戶應注意增額的申請，不要放棄此權益。以前的保單預定利率高，保費低，便宜又大碗，即使後來生病無法投保新保單，也可以善用這條款增加自己的保障，少許保費卻可大幅增加保障。

善用更約權

以前保單便宜，如果保戶確定無法滿足現在的需求，可以善用「更約權」，補差額將主約或附約變更到所需的險種。相關規定，例如要保人在本附約週年日，不需檢附被保險人健康聲明書且免體檢，得申請將本附約變更為其他種類個人人壽保險契約，更約時，其費率仍依被保險人原投保年齡計算，但變更前後兩險種間有解約金差額時，要保人或本公司應就差額補繳或退還。每張保單規定可能不同，要詳看條款。

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本文摘自《最強保險搭配法則》，作者：吳家揚、出版社：財經傳訊
( 圖：shutterstock / 責任編輯：YING )

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