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別把低薪當作無法存錢的藉口，她月領 25 K，到 27 歲就存到人生第一桶金 100 萬元。結婚生小孩成為夾薪族後，一邊付房貸一邊養小孩，但她從不抱怨錢不夠用，擔任家庭財務長，讓家庭年儲蓄金額高達 70 萬元。
文 / Money 錢
從 20 歲半工半讀到現在，Moly 工作年資達 17 年，薪水卻只從 25 K 緩步成長到 32 K，相當於每年只加薪 411 元。就算加上 2 個月的年終獎金，月薪換算約為 37.5 K，平均下來每年也只加薪 735 元。對於調薪幅度遠低於物價漲幅，無法抗通膨，Moly 可是一點都不在意：「大學時，我念了 3 間學校，也沒有特別出色的專長...再加上先生是警察，有時要輪班，為了照顧 2 個小孩，我只能找可以準時上下班、又能兼顧家庭的工作，對我來說有工作能賺錢就很知足了。」
然而，Moly 從來不把低薪當作無法存錢的藉口，反而是從 20 歲月領 25 K 開始，就自己摸索出一套金錢管理法，在 27 歲時存到人生第一桶金 100 萬元。結婚生小孩成為夾薪族之後，Moly 一邊付房貸一邊養小孩，但她從不像別的老婆一樣，抱怨老公賺太少、錢不夠用，而是一肩扛起家庭財務長的重責大任，發揮「1＋1 大於 2」的力量，讓家庭年儲蓄金額高達 60～70 萬元。
接下來 Moly 將傳授她自創的呆薪存錢法，低薪族只要學會這 2 方法，也能穩穩地存到自己的 100 萬元。
方法 1：編預算控金流 打造儲蓄體質
「一出社會就存錢，這對我的人生而言，是很重要的理財基礎。」Moly 回憶，她之所以能比同年齡上班族擁有更多財富，就是因為她能把握住人生 3 個非常重要的存錢黃金時期。而她運用的第 1 個方法是編列預算，掌握金錢流向。
階段 1：單身時期
從 20 歲開始，為了不再成為卡奴、受物慾控制，Moly 強迫自己每個月都要先抓出各項必要支出。例如房租、生活費、預存學費等，扣掉必要支出後，其餘收入全部轉為存款。Moly 強調：「只花必要支出，非必要支出就不花，這是我的斷捨離理財法。唯有徹底砍掉隱形支出，才能用 25 K 養活我自己，還能減少浪費，擠出結餘轉為存款。」
Moly 用編列預算的方法，徹底擺脫信用卡控制，從月月透支的卡奴，搖身一變成為儲蓄體質強健的存錢一族。
階段 2：結婚懷孕前
在 28 歲結婚後，Moly 夫婦就擬定理財計劃、達成共識，由她主導家計，做好收支管理，先生全力配合，並遵守太太訂下的消費原則。在先生的支持下，Moly 決定趁還沒有生小孩前，這個黃金存錢階段，加快存錢腳步。首先，要解決最大的開銷「住」的支出。他們夫妻先盤點各自的存款：Moly 手上有 100 多萬元，先生存款 80 幾萬元，兩人合資買下一間 500 多萬元的中古屋，把房子當作兩人最大的存錢筒。
為了加速償還房貸，夫妻倆試著一起過精省生活，有計劃的消費，每個月 Moly 會把 2 萬 5,000 元放在抽屜裡，當作兩人共同的生活費，有需要花用就從抽屜拿錢，這樣就不必記帳，也能知道錢花去哪、還剩多少錢。兩人 1 年生活費約 24～30 萬元，再加上其他費用，夫妻一整年家庭總支出只有 50 萬元。在他們的同心協力下，結婚 3 年後，房貸從 400 萬元降到 300 萬元（其中有 1 年是寬限期），手上還擁有 100 多萬元的緊急備用金。
「夫妻理財，共識非常重要，一方主導，另一方要配合。就像玩兩人三腳理財遊戲，必須彼此信任有共同目標，才能順利抵達財務終點。」Moly 欣慰地說。
階段 3：養小孩、繳房貸
在兩個小孩陸續出生後，Moly 當了 2 年全職媽媽，雖然收入減少、支出增加，但還好之前兩個黃金存錢階段，已打造儲蓄好體質，讓她有足夠經驗與銀彈當後盾。例如她在財務吃緊時，決定將 100 多萬元緊急備用金，拿來做一次性大額還款，讓房貸降到 200 萬元，同時繳清車貸，這樣一來不僅可以減少債務利息支出，也能將每月固定開銷降低到 2 萬元，她再趁負債降低時，重返職場，替家裡多掙一份收入，提高儲蓄率。只是有小孩之後，她發現家庭收支項目變多、也變得更複雜。
不過，她的做法還是和以前一樣，先初估每月固定支出與年度支出，並彙整成年度收支表，這樣一來就可以抓出整年度的儲蓄目標。Moly 也說：「我一開始也會記帳，但掌握支出流向後，現在完全不用記帳，因為早已養成存錢的習慣，就算偶爾超支一點點，也在允許的範圍內，因此不會太過於計算每一塊錢花去哪裡了。」Moly 強調，想要存錢，過更好的生活，除了提高賺錢的技能，一般上班族更需要培養的是：掌握自己的錢到底花去哪裡，並做好收支管理！因為這個金錢管理的技能，比花時間賺加班費更重要。
方法 2：四個帳戶管錢，小目標變大目標
除了做好預算編列，Moly 另一個存錢絕招，就是利用 4 個帳戶，包括生活、房貸、旅遊、緊急備用金，做好資金控管。因為現在房貸已繳清，房貸帳戶就變成退休金存股帳戶。「這樣做的好處是，所有的錢要花在哪裡或為了什麼目的存錢一目瞭然，要旅行的時候有旅費，要教育費的時候有教育費，要退休的時候有退休金，若突然失業也有緊急備用金頂著。」
Moly 露出一副做好萬全準備、「老神在在」的模樣。去（2018）年中，當房貸餘額降到 60 幾萬元時，Moly 開始接觸股票資訊，並參加存股社團，學習到只要選對績優股，當股票張數累積越多，每年領的股利超過基本生活支出時，就能達到財務自由的目標。
存股步驟 1：先存緊急備用金
存股前，她有計劃的先做好風險控管，在緊急預備金帳戶裡，預留一整年的生活費，這樣就算遇到崩盤，也不會影響生活。「也許我慢了一點，買進價位不漂亮，但是要打仗前就要先準備糧草，做最壞打算、最好的準備。」Moly 說。
存股步驟 2：選標的、設大目標
做任何理財規劃前，Moly 都會先給自己一個大目標。例如存股前，她的目標是存 300 張金融股，每年領 30 萬元現金股利，預計花 7 年達成，投資標的包括第一金、華南金、合庫金。她盤算，若每年有 30 萬元股利進帳，萬一她中年失業，還有這筆被動收入幫忙養家，再加上先生的收入穩定，生活至少還過得去。等先生退休後，這筆被動收入還可以變成夫妻倆退休的生活費。
存股步驟 3：擬定小目標並執行
存 300 張金融股，需要 600～700 萬元資金，許多人的第一個想法是不可能做到。但 Moly 習慣把大目標切割成許多小目標、逐年達成，成為增強信心的動力來源。
例如目標是存 300 張金融股，Moly 會先設定 2019 年先存 50 張，而且是不看價位有錢就買。截至 7 月初，她已經買了 15 張合庫金、15 張華南金，以及 4 張第一金。第 1 年存股，就有機會達陣。除了利用股票存退休金，Moly 也藉此預存小孩的大學教育費。每個月她會在兩個兒子的證券戶頭各自存入 3,000 元，每年領到的紅包也轉到證券帳戶內，當金額足夠買 1 張金融股時，就買進 1 張，她算一算，當老大念大學時，戶頭裡應該有將近 60 萬元的股票資產，這筆錢讓兒子在台灣念完大學應該綽綽有餘。
「不管你年齡多大，是男人還是女人，沒事的時候多存點錢。你存的不僅僅是錢，也是你的底氣。」Moly 引用網路這句格言，砥礪自己再接再厲，存到夫妻倆的 300 張股票！
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本文精彩內容來自 2019 年 8 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2022 年 8 月號《 Money 錢》
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
