幾年前有一篇

〈每天記賬，是窮人才會做的事〉

在網路上引起不少注意，

文中聲稱記帳會讓窮人愈來愈窮、

是富人不會做的事，

被不明就裡的人瘋狂轉載，

但其中有些論點實在令人不敢茍同。

 

繼續看下去...

 

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千萬別相信「記帳，

是窮人才會做的事」！

該篇文章明明是在講創業的好處，

不知為何會跟個人財務、記帳扯上邊，

還真令人費解。

沒錯，如果真的要賺大錢，

創業是比較有機會達成的，

但不是每個人適合當老闆，

創業過程的辛苦與煎熬，

不是每個人可以承擔得了，

用這樣聳動的標題要人不要記帳，

實在是很不負責任的事。

其中幾點需要再討論：

 

1. 記帳不會是沒有效益的事

富人不用記帳，那是因為他的收入、

支出都有一套固定模式在運作，

已經建立一套系統運作模式；

可能他有請會計協助處理帳務方面的事情，

但是一般人記帳，是瞭解個人財務的基本功，

在沒有建立自己的財務管理系統前，

記帳是必要的，唯有這樣

才能清楚自己收入、支出的流向，

如果連自己的財務現況都不清楚，

談創業、談投資等等，都是很危險的事。

 

 

2. 每天少喝星巴克拿鐵，

幾十年後，省下來的錢也是一大筆錢

拿鐵因子（Latte Factor）的理論是美國

一位財務投資顧問David Bach所提出來的，

它不僅指喝咖啡而已，

而是泛指一些高成本、固定的支出。

如果你可以在這方面節約支出的話，

事實上是可以為你創造出一筆財富的。

 

有些人對財務規劃有所誤解，

會認為做財務規劃就是要省吃儉用、

什麼都不要花，只要拼命的存錢，

讓自己以後退休後有足夠的生活費用，

或是子女有錢出國留學等等

──這是對財務規劃的誤解。

財務規劃的基本訴求是：

花該花的錢，

但是減少非必要的意外支出。

就像喝一杯拿鐵，如果是為了工作上的需要，

必須找一個可以洽談事情的場所，

星巴克可能是好選擇──這就是花該花的錢。

 

但如果你是習慣每天喝上 2 杯拿鐵的人，

星巴克可能就不是一個好選擇了，

因為一杯拿鐵中杯是 120 元，

一天的支出就要 240 元。除此之外，

你有更多選擇：超商的拿鐵 45 元一杯，

或者買一台膠囊咖啡機，泡一杯咖啡約 25 元；

如果是老饕自己買咖啡豆、自己煮咖啡，

一杯可能不到 10 元的成本，

如果可以，為什麼不少花一點錢？

如果一天省下 220 元，一個月就是 6600 元了，

如果這筆錢可以做適當的投資，

經過時間的累積，它就是一筆大錢了。

 

 

有夢想，就要記帳！

記帳絕對不是只有枯燥乏味的記下來而已，

這些數據經過財務顧問的整理後，

變成像以下的圖表:：

 

收入這樣看

以此圖表為例，可以看到一個家庭的

年度收入與支出等大項目，

其中收入可以分為三大類：

工作收入、理財收入、其他收入。

理財收入指的是不需要工作

也會由生息資產自動流入的所得，

如租金收入、利息收入等，

理財收入越高，表示財務自由度越高。

 

從各自所佔的比例，

可以看到個人與家庭財務的狀況，

在上面三類收入比例的圓餅圖中，

工作收入幾佔全部的比例，從這裡可以判斷，

其理財投資上並沒有效率的運用，

可能是收入全部放在定存，

無法帶來較高的理財收入，

或是可能有投資，但是資產配置有問題，

以致於投資報酬率太低等因素造成的。

 

 

支出這樣看

記帳裡面的支出可以分為五大類：

生活費（含教育費）、非消費支出、

保險費、負債攤還、定期定額儲蓄等：

1. 非消費支出是稅金和父母孝養金等支出。

2. 保險費，

區分為純保費與保費中儲蓄的額度。

3. 負債攤還，

根據每年還款金額與利率，

區分為利息部分與本金部分的支出。

4. 儲蓄支出，

包含零存整付的定存，

與定期定額的基金投資等。

 

從以上的圖表可以大略看出其支出比例是否合理，

例如有些人的房貸或短期貸款

（信用卡或現金卡貸款等）的支出太高的話，

會影響其財務的健全，這時候財務顧問就會

再針對這個項目去檢視其項目與金額、

貸款利息、還款條件等，然後再跟客戶

討論如何降低此部份的支出，

以減輕客戶財務上的壓力。

 

也有些人是保險費的支出與其收入不成比例，

例如：曾經有一個客戶，年收入約 70 萬，

其保費母親加女兒的保費支出卻接近 10 萬元，

造成其沉重的負擔。後來檢視他們的保單，

發現是重覆的項目投保太多，

光醫療險一項有定期醫療險、

終身醫療險、終身手術險等，

項目非常多當然保費也蠻多的。

經過幫其調整後，

把保費年度支出降低為一年 36,000 左右。

 

 

記帳，才有規劃，才有目標

因此，記帳在財務規劃上面有一個積極的功能，

是用來了解個人與家庭的財務現況，

經過此一步驟才能據此來規劃未來的人生目標，

知道手頭上有多少資源可以運用，

未來可以用什麼方式來達成目標等。

 

記帳也許不見得讓你變成大富，

但是至少你會因為踏出這一步，

而認真的思考人生的規劃，

有什麼夢想你希望去達成的。有夢最美，

是因為有夢你會去付出、去追求，

心理會多了份安定感。

人生如果有什麼值得遺憾的事的話，

最大的遺憾不會是因為你訂了目標結果沒有達成，

而是因為你根本就沒有目標、

不曉得該追求什麼，那才是最大的遺憾，

而有了財務規劃，好好規劃自己的財務，

其實就是完成目標前基本該做的功課。

 

記帳可以幫助自己做生活的規劃

變有了努力的目標，

絕不是沒有意義

 

本文由 廖義榮 授權轉載，原文 於此

未經授權，請勿轉載！

(圖/shutterstock)