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【我們想讓你知道】
每天的小支出積少成多也會變成大數目，是否有注意到生活上哪些習慣總是讓你花錢呢？而這些習慣其實跟「存錢」一樣，只要提早開始計畫改變，收益是相當驚人的。如果你是咖啡成癮者每日都要來一杯，試試看只要做個小小的改變，不但能品嚐咖啡，還能替你省下 1,000 萬！
不喝咖啡才能省錢？換店家也是可行的方法
我們時常在報章雜誌上面看到理財專家在談：你每天只要省下喝 1 杯咖啡的錢，從 25 歲開始存，讓你在退休的時候就可以有 1,000 萬。那你可能會想說：這哪有可能，我現在薪水才這麼少，怎麼可能存得下 1,000 萬？而且我也不可能每天都不喝咖啡啊！事實上，如果說你及早、每個月固定存錢，這個是有可能的。但是現在要叫你戒掉喝咖啡的習慣可能是蠻困難的，有什麼辦法讓你既存得下錢，又可以喝咖啡？辦法是人想出來的，你可以調整一下，讓你省得下錢，以下提供給你參考：
A 方案：換店家喝
喝咖啡的來源很多，你若喝星巴克的熱拿鐵 1 杯 120 元，但是你如果喝 Cama、路易莎的咖啡 1 杯是 65 元，超商的中杯咖啡是 45 元，星巴克：120 元 × 30 天 = 3,600 元，Cama、路易莎：65 元 × 30 = 1,950 元，跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600 元 - 1,950 元 = 1 個月省下 1,650 元。還有什麼方式可以更省錢（註：以下數據僅為個人沖泡咖啡所測量的數據，每個人數據可能不同？）
B 方案：喝膠囊咖啡
其實膠囊咖啡現在做得蠻進步的，口感甚至已經不輸給這些品牌的咖啡了，如果說你自己可以 DIY 在家裡自己泡咖啡，就可以省很多錢。我們用雀巢咖啡做例子（除雀巢外，伯朗等其他品牌也有膠囊咖啡機，非廣告，只是因為我只熟雀巢的）。雀巢咖啡機常在辦促銷，只要你不是買新型的，1 台的膠囊咖啡機大概是 2,900 元，如果你要泡拿鐵，奶泡機搭配買是 1,500 元，膠囊咖啡 1 個的成本是 16 元 ～ 22 元左右。如果說你要在家裡自己泡，1 杯拿鐵大概需要用掉 76 毫升的牛奶，所以如果你要在家裡，自己用雀巢的膠囊咖啡機，自己泡出 1 杯熱拿鐵的話，成本列舉如下：雀巢膠囊咖啡：16 元 ～ 22 元 / 顆。牛奶：76 ml = 6.8 元（牛奶一罐 1,857 ml，約 166 元）。1 杯熱拿鐵的成本：16 + 6.8 = 22.8 元。22.8 元 × 30 天 = 684 元。跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600 元 - 684 元 = 1 個月省下 2,916 元。只是一開始你要增加買咖啡機及奶泡機的成本，而且有一個缺點是：買他們的咖啡機，就只能用他們的膠囊咖啡，因為每一家都故意把形狀、尺寸等做的不一樣，因此各家的膠囊是不能互通的。所以你可以看得到：如果說你要用膠囊咖啡，自己泡熱拿鐵 1 杯大概是 22 元。如果你要更深入研究的話，甚至連買膠囊咖啡都不用了。
C 方案：喝自己填充的膠囊咖啡
事實上你可以在網路上找到，膠囊咖啡的膠囊的替代品（不鏽鋼或塑膠材質），你可以自己填充咖啡粉做成膠囊。一般你在咖啡店買烘焙好的咖啡豆 1 磅要 600 元以上，不過你可以在網路上買到咖啡豆，1 磅大概還是 350 到 450 元。雀巢咖啡 1 個膠囊咖啡大概是 6.4 克，如果說你自己做填充的話，1 顆膠囊大概成本在 4.9 元到 6.3 元，這時你自己做拿鐵的成本大概 12 元。膠囊咖啡 1 顆重量約：6.4g。咖啡豆 350 元 / 磅（1 磅：454 克），自己填充咖啡粉一顆膠囊咖啡成本 = 4.9 元。咖啡豆 450 元 / 磅 = 1 顆 6.3 元。牛奶：76 ml = 6.8 元（牛奶 1 罐 1,857 ml，約 166 元）。1 杯熱拿鐵成本：11.7 元 ～ 13.1 元。11.7 元 × 30 = 351 元。跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600 元 - 351 元 = 1 個月省下 3,249 元。
其實不是省不下錢，是太懶惰
例如超商的香蕉 1 根賣 18 元，但是隔壁的水果攤買下來 1 根不到 10 元，為了一點點便利，你往往要付出高昂的成本。你有一定要去喝星巴克的咖啡嗎？因為是國際知名品牌，感覺就比較時尚？其實你如果願意對咖啡多做了解，你會知道如果自己動手做咖啡，不但是省錢，你的選擇性也會更多。你可以選擇各種風味的咖啡豆，不再侷限於只能喝店家所提供的咖啡。而 1 天少花 1 杯咖啡的錢，退休會多出 1,000 萬也不是誇張的事。
我們在協助客戶做財務規畫時，會碰到各式各樣的客戶：剛出社會想要存一桶金的年輕人；到中年才意識到需要為退休金做準備的夫妻等。不過他們都有一個特質就是：他們願意做改變，來改善自己的生活，也願意尋求財務顧問的協助。有人會擔心現在開始存錢會不會太晚，我都鼓勵他們：只要你想開始都不嫌晚。有些人會抱怨薪水太少，沒有錢可存下來，或是家庭負擔太重，好像沒有錢可以存下來。其實只要好好檢視一下個人家庭的開銷，一定有辦法找出錢來做儲蓄、投資的，怎麼做呢？
1：先了解錢花到哪裡
方法是記帳記錄至少幾個月的開銷，你可以用手機上的記帳 App，或是電腦軟體記帳。在記了 1 個月的帳後，要把資料匯出做整理，一般 App 有提供匯出 1 個月 Excel 報表的功能。
2：把資料做分析整理
把資料整理成各個大項目，方便你做分析之用，每個月的紀錄，搭配上年度的支出，你會了解你的錢都花到那裡了。例如以下是 4 個月的記帳紀錄，在把支出分成食、衣、住、行等等大項目之後，你會發現每月支出，每個項目支出的金額上上下下，並不是一個穩定的狀態。記帳的目的是了解哪些支出是必要的，哪些是非必要的支出，這些支出是可以刪除或是可以調整降低的嗎？
生活開銷圖
生活開銷統計圖
3：調整支出讓自己多存錢
進一步看這些支出是否可刪除或是減少，讓你每個月可儲蓄投資的金額增加，例如手機的通訊費 1 個月 1,200 元，是當初為了買新機綁約 24 期的，現在滿期了、你也不需要用到那麼多手機流量，你就可以把它降低變成 1 個月只要 500 左右。或是從年度支出來看，你可能有些支出是可以調整的：例如年度保費支出高達 20 萬，結果是該有的壽險保障額度不足，反而是買了保費貴、保障低的儲蓄險，調整過後保費可能變成 1 年 4 萬多。不管是每月或是年度支出，全盤做個檢視、減少不必要的浪費，自然有更多財務資源可投入來為未來做準備。
4：固定每月撥出收入當做儲蓄投資
記帳的目的就是為了讓我們可以更有計畫的用錢，讓我們在做日常開銷時，也不要忘記為未來做準備。當你了解了你的錢花到哪裡去了，調整減少支出後，接下來就是要每個月固定把一定比例的錢存下來。這個比例要訂多少因人而異，如果你的支出少，你可以調高儲蓄投資的比例。你也可參考我提出的 5122 的比例：日常生活的開銷：50%、年度支出費用：10%、財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資）、生活品質上的開銷：20% 詳細的可參考我這篇文章：月薪 3 萬也做得到！「5122 法則」錢分 4 筆，存下 100 萬還能定期出國玩。
我們看過不少人即使薪水再高，每個月還是把錢花光光，沒有在做儲蓄，這也是另一種的月光族。現在為未來做準備，是讓現在的你把一部分的錢，用來付給未來的你。例如現在你還有工作、有收入，但是當你退休後沒有收入了，退休生活支出就要靠你在有工作期間存下來的錢做儲蓄、做投資累績出來的錢，還有公教、勞保退休金等來因應。而可以累績出來多少錢，就端看你是否能夠有紀律的把錢存下來，再搭配合適的投資管理方式，透過長期投資所累積出來的錢，讓你以後可以過個愜意的退休生活。
