(圖/shutterstock)

 

勞保老年給付

是勞工的退休金來源之一，

在 2009 年 1 月 1 日勞保老年年金制度上路後，

初次參加勞保的勞工，

依規定只能請領「老年年金給付」，

但假使屆滿法定請領年齡、而勞保年資未滿 15 年者，

則是請領「老年一次金給付」。

 

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依符合資格不同

有以下幾種請領方式：

而在勞保老年年金制度實施之前，

已投保勞保或曾經有勞保年資者，

依符合資格不同有以下幾種請領方式：

❶ 屆滿法定請領年齡、勞保年資未滿 15 年者，

只能請領「老年一次金給付」。

 

❷ 前者若併計國保年資滿 15 年者，

可以選擇在 65 歲時，請領「勞保老年年金給付」。

 

❸ 屆滿法定請領年齡、勞保年資滿 15 年者，

得請領「老年年金給付」；

此外，擔任具有危險、堅強體力等特殊性質工作

合計滿 15 年、年滿 55 歲者，

也適用請領「老年年金給付」。

 

❹ 若是想適用「一次請領老年給付」，

則必須符合規定的 6 項條件之一（見下圖說明）。

 

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一次領給付較佳，

還是按月領年金有利？

民國51年次以後出生月領年金年齡

延至 65 歲有部分勞工可以選擇「一次請領老年給付」，

也適用「老年年金給付」，

因此要先評估，

一次領給付較佳，還是按月領年金有利？

根據勞動部計算，有 30 年勞保年資的勞工，

選擇月領年金大約超過 8 年，

其累計領到的錢就會超過一次領的金額。

由於國人平均壽命逐年提高，

按月領年金能一直領到死亡為止，

是最能保障勞工退休生活的方式。

不過，

也有些勞工礙於身體健康狀況或資金規畫，

偏好一次領給付。

勞保老年年金制度實施以來，

勞工多半認同月領年金，

目前老年年金的法定請領年齡為 60 歲，

但自 2018 年起提高至 61 歲，

其後每 2 年提高 1 歲，直到 65 歲為止。

簡單說，民國 46 年次（含）以前出生的人，

法定請領年齡為 60 歲；民國 47∼50 年次出生者，

法定請領年齡依序為 61、62、63、64 歲；

而民國 51 年次（含）以後出生的人，

法定請領年齡已延至 65 歲。

 

勞工屆滿法定請領年齡，

可以辦理離職退保、申請老年年金；

若是繼續工作，延後請領者，

則可請領「展延年金」，

每延後 1 年可依原本年金計算的金額

增給 4%，最多增給 20% ；

相反的，若是提早辦理離職退休，

則請領「減額年金」，

每提早 1 年會依原本年金計算的金額減給 4%，

但以提前 5 年請領為限，最多減給 20%。

 

 

身故年齡是最大變數

擅投資者 晚領不划算

究竟幾歲開始領年金最划算呢？

精算達人怪老子表示，必須考慮幾個變數，

而最大變數是死亡年齡。

「幾歲死亡是算不準的，

這個變數左右勞工能領多久，

至於通貨膨脹變數可以不用擔心，

因為勞保年金有將實質購買力考慮進去，

當消費者物價指數累計成長率達正負 5% 時，

年金給付金額會跟著調整。」

 

投資報酬率也是變數之一，

怪老子認為，

用來支付老年花費的勞保老年年金，

不應該考慮投資報酬率。

但是，站在現值的比較基準下，

投資報酬率相當於折現率

（未來能領到的錢折合成現值的比率），

換句話說，相當於現在的一筆錢，

若拿去投資，投資報酬率越高，折現率就越高。

投資理財能力強的人，

假使每年投資報酬率能達到 6%，

那麼反應在現值上，越早領會越好。

 

舉例來說，70 年次的美美，

加保期間最高 60 個月平均投保薪資是 4 萬 5,800 元，

預計工作年資累計至 40 年退休，預估她會活到 84 歲，

試算結果會發現，若不考慮投資報酬率，

美美 67 歲開始領展延年金最有利，

但假如考慮她每年投資理財有 6% 的報酬率，

她則應該選擇提早 5 年、

在 60 歲開始請領減額年金較有利。

這是複利的威力，取決於個人的理財能力。

此外，每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同，

這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。

「我是民國 45 年出生，今年剛好 60 歲，

以我來說，其實延後領會比較有利，

但我不考慮這些，打算要去申請，先拿先 happy ！」

怪老子一派輕鬆表示，這是他個人試算過後，

再考慮年紀和效益所得出的結論，

「60 歲開始領，可以把錢安排在出國旅遊上，

要是等到我老了走不動才領，

花錢的效益就遞減。不能單純只看數字。」

 

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越晚領不見得越有利

領勞保＋國保勝算高

「精算不如天算」是專精企管總經理、

精算師葉崇琦常講的一句話，

他強調，「勞保年金因為牽涉到平均壽命，

幾歲領最合適是沒有標準答案的。」

不過，

他舉曾經被媒體報導月領近 5 萬元的勞保年金王為例，

說明越晚領不一定能領到越多的年金總額。
該例勞工因為具老闆身分，

76 歲申請退休時，勞保年資累積達 60 年又 3 個月，

以加保期間最高 60 個月的

平均月投保薪資 4 萬 3,900 元計算，

延後領展延年金又加計 20%，

因此，月領老年年金高達 4 萬 9,196 元，

晚領所獲得的月領金額高到令人羨慕。

 

「其實他 66 歲開始領，

一樣也符合領展延年金加計 20% 的資格，

雖然提早 10 年領，累積年資會少 10 年，

月領金額少一些，但是請領時間也會多 10年。」

葉崇琦說明，因為年金領多少跟壽命有關，

每多投保 1 年，也會減少 1 年的年金請領時間。

通常，只有雇主或公司高階主管

可以像勞保年金王那樣打拼到高齡，樂在工作，

反觀有些受雇勞工可能 57 歲

就礙於體力或競爭力被迫離開職場，

但又尚未屆滿法定請領年齡， 該怎麼辦？

「勞工如果暫時不缺錢，又不想領減額年金，

或者還想繼續找工作累積勞保年資，

可以選擇暫時不請領老年年金。」

葉崇琦指出，

等到屆滿法定請領年齡再領，

老年年金不會被減額。

 

 

提早離開職場，怎麼辦？

「假如提早離開職場， 沒有工作又未滿 65 歲，

只要還沒有領取勞保老年給付，

就符合參加國保的資格，

這樣等到 65 歲， 除了有一筆勞保老年年金之外，

還能多領一筆 B 式的國保老年年金。」

葉崇琦提醒， 能領勞保老年年金的勞工，

不能擇優領 A 式的國保老年年金

（有最低 3,500 元的給付保障），

他認為，領 B 式也不錯，

對抗平均退休餘命越來越長的趨勢，

領兩筆的勝算會較高。

 

計算出最適合自己的方法，

提早規劃自己的退休生活！

 

 

勞退 績效不夠好，

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