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金管會保險局局長施瓊華說：
「保險不是理財工具，而是保障型商品。」
言下之意保險歸保險，投資歸投資，
民眾不該將保險與投資混淆，
而是要回歸保險精神，以保障層面為主。
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為何大家都愛買儲蓄險？
儲蓄險之所以要重新整頓的原因在於，
國人往往買了大量儲蓄險，
造成高保費、低保額的現象。
根據保發中心統計資料顯示，
2018 年壽險總保費高達 3.67 兆元，
但國人平均保額卻只有 56萬元，
意味著國人對風險概念的不足，
也對投資理財存在錯誤的觀念。
國人偏好用保險來儲蓄，
是因大多數人不具備足夠的理財知識與能力，
或者可能在投資股市或基金上失利，
以致於不敢再承擔投資風險。
而儲蓄險強調利率比定存高、可強迫儲蓄、
繳費期滿後解約金大於所繳保費，
甚至繳費期間內可以每年領還本金至身故，
因此深受保守族群青睞。
保險主要是在解決
人生的老病死殘風險
安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘認為，
透過這次金管會的政策，落實保險高度監管，
讓保險回歸《保險法》第1 條的真義：
「保險是當事人約定，一方交付保險費於他方，
他方對於因不可預料，
或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」
人生最大的憾事是，死得太早，責任未了；
活得太久，晚景淒涼；病得太長，情何以堪；
殘得太重，無以為繼。
因此，邱正弘提醒，除了「老」不是無常，
死、病、殘都是無常，一旦發生死病殘，
就會面臨生活費、孝養金、教育金、醫療費、
喪葬費用等經濟負擔，
此時除了投資，就剩下保險的保障。
正因為人生風險無常，
才會在可能的風險發生前，
預先用保險小錢來轉嫁風險，事先做好防範措施。
生老病死是人生必經的過程，人身保險有 4大險種，
目的在於解決不同人生現況的保險問題，
壽險是解決死的問題、傷害險是解決殘的問題、
健康險是解決病的問題，至於活得太長，
導致退休金準備不足的風險，
就需要靠年金險來移轉。
健康險穿衣理論
建立正確的投保順序
國人購買保險，
普遍以儲蓄險及終身壽險為主，
但遇到重大疾病可能無法負擔。
邱正弘提出「健康險穿衣理論」，
幫助民眾規劃基本保障的正確購買觀念。
根據「健康險穿衣理論」，
全民健保就像是內衣、內褲，
每位國人都有的基本保障，
但商業保險如同外衣、外褲，
可以彌補全民健保的不足，
像是罹患癌症等重大疾病，
需要使用標靶藥物或執行先進的手術，
需要大筆的醫療費用，
此時就可以用醫療日額及實支實付險去支付雜支，
減少經濟負擔。
另外，近幾年保險公司推出的
「失能（原殘廢險）、失能扶助險」，
則是如同加一層保護衣的概念，
萬一病了、殘了，除了需要醫藥費，
還可能因此造成收入中斷，
也需要家人照顧或是請看護，
就可以用失能、失能扶助險支付相關費用。
其次需要購買的醫療保險為
「癌症險、重大疾病險、長照險」。
當罹患癌症時，癌症險可以先拿一小筆錢支應，
而重大疾病險則是一次性給付一大筆金額，
民眾可依照自身經濟考量做選擇，
若是能力許可，建議可以增加
「長期看護險」、「意外醫療險」以及「門診手術險」。
買保險要優先選擇
低保費、高保障的定期險
保險是整個風險管理的其中一環，
面對不同風險有不同的處理方式，
以個人需求跟預算為主。
邱正弘提到，定期壽險是低保費、高保障的險種，
民眾在規劃保險時，
應以定期險為優先，
把省下的錢用來做長期有效的投資。
多數國人對於風險概念明顯不足，
也對投資理財存有錯誤觀念，
以至於在購買保險時，認為自己不會這麼早走，
也覺得買了沒用到就算浪費，
因此把錢拿去買低保障、高保費的儲蓄險。
對此，邱正弘提醒，
保戶在購買保險前應該捫心自問：
「買保險的目的是為了解決什麼？」
一切還是要回到「需求分析」，
有保障需求但資金預算不足的人，
更應該透過保險來轉嫁「低頻率高損失」的風險。
一般保險公司銷售的定期壽險都屬於低保費、
高保障的商品，較能符合保戶預算。
公勝保經好加在事業部副理孫詠明認為，
若預算有限又想要擁有充足的保障，
不妨先以定期險為主，
將年輕時規劃定期險省下的保費，
留做專款專戶醫療金或是做好投資規劃，
老年時獲利可能會翻倍。
年輕時解決家庭責任
退休時面對生活、醫療所需
台灣正式進入高齡化社會，
65 歲以上老年人口超過 325 萬人，
14 歲以下幼年人口只有 309 萬多人，
身處少子化、老年化世代，
須謹慎思考到底需要哪些保障？
政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆說，
很多民眾對保障型商品概念產生混淆，
建議以 50歲當作分界點，
50 歲以前，可能小孩還未成年、房貸尚未繳清，
會面臨死亡缺口，應當以死亡為保障層面；
50 歲之後的風險不是來自死亡，
而是老後活太長但退休沒錢，
此時擁有儲蓄險（如年金險）
反而能補足老後保障缺口。
彭金隆認為解決老後風險的規劃，
應該包括因應長壽必須做的資金安排，
以及充足的醫療保障。
邱正弘強調，
許多消費者未充分衡量與考慮清楚，
就購買了超過自己財務能力可負擔的保單，
進而讓每年現金流量變為負債。
其實購買保險的主要目的，
是為了讓自己與家人對於未來生活
能免於恐懼與安心，
是一份對家人負責任及愛的表現。
本文及內文圖 出於 Momey錢
由 Money 錢 142 期 授權轉載
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
