(圖/shutterstock)
近幾年,
保險市場中「附保證給付投資型保單」
成為壽險業者熱推商品,
強調可以每月領錢又提供最低身故給付,
這種看似「低風險、高報酬」的商品真的好嗎?
有哪些風險要考量?
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低利率時代加上投資環境變化多端,
如何樂活享受退休生活成為最夯的話題,
由於多數人對於退休「錢途」感到憂慮,
近幾年在保險市場中
「附保證給付投資型保單」
成為壽險業者熱推商品。
號稱具有「保證給付」機制,
未來不管市場如何變化,
都能確保領到穩定的現金流,
讓退休生活無憂,
同時兼具身故給付功能,提供風險保障,
目前這類附保證機制的保單,
幾乎都是變額年金險。
買附保證商品前
先搞懂 4 大重點
從市場訊息來看,
這類商品似乎是「低風險、高報酬」,
不過,CFP認證理財規劃顧問方傑森表示,
宣稱「附保證」是為了讓客戶覺得有最低的保障,
但因為變額年金險
的帳戶價值(投資帳戶)連結基金,
就如同投資一樣須自負盈虧。
民眾若想購買投資型保單,
例如變額年金險等,
要與規劃保險商品的做法相同,
先評估個人的需求、要達成的目標。
保險專欄作家李雪雯表示,
雖然保險公司推出變額年金險,
主打的是用來因應退休生活,
但民眾還是要針對自己的需求做規劃,
評估是否真的適合買這種保單。
投保這種「附保證」的年金險前,
最好先了解以下 4大重點。
重點①
了解保費成本結構
「附保證」是指身故保證及滿期金保證,
這類保單大都與投信公司合作代操全委帳戶,
因此保戶所繳的保費除了管銷成本外,
也須繳交一筆代操費;
另外,因這種保證給付的投資型保單
具有身故及完全失能保障,
這也意味著保戶要多支付危險成本,
民眾在投保前,
務必先了解到底有多少相關的隱含成本。
基本上,市售的每張保單所有費用加起來,
每年平均約扣除 1.7%。
重點②
淨值低於門檻就不撥回
目前保證給付的年金險強調「固定撥回」,
就如同共同基金的「每月配息」,
但真的保證每月有配息嗎?
事實上,
當每單位撥回資產的淨值低於一定水準時,
就沒有資產撥回機制,
例如富邦人壽及國泰人壽所推出的商品,
只要每單位淨值低於 8.3美元就沒有撥回機制,
且帳戶中的收益可能是動用本金來支付,
李雪雯提到:
「不論是否月月配息,虧損有可能來自於
先前所繳的保費(本金)。」
重點③
保證最低身故給付
身故保證與一般所說的保本其實不同,
身故保證是指一旦身故有一筆保險金可領,
不是專家代操後產生的資產保本或保息,
而且要注意的是,
身故給付只有在年金開始給付前才有理賠,
當保戶開始領取年金後,
即使身故也無法理賠。
重點④
長期匯兌風險
目前市場面上保證給付的投資型保單
有不同的計價幣別,
不單純只有新台幣計價,
如果要購買外幣計價的保單做為退休規劃,
就要留意未來到期的匯損風險。
李雪雯認為,
不論是變額年金或
傳統型利率變動型年金險,
全都是遞延年金型保險,
不適合已退休或還沒退休的人做為退休規劃;
民眾若不想承擔投資風險,
也不了解遞延型保單究竟隱藏多少危險保費等成本、
不確定是否每月配息,就別跟風搶買。
其實遞延年金險和儲蓄險一樣,
風險雖不高,但報酬率只比銀行定存高一點。
一般而言,
還沒退休的人均有薪水這份收入來源,
根本不需要靠這種保單提供固定生活費,
這時期反而更需要以穩健且積極的方式,
將退休基金極大化;
至於已經退休,需要有固定生活費的人,
當然更不適合購買這類
不能立即領到年金的遞延年金險,
只能說遞延年金險僅適合
少數有特殊節稅規劃或打算的人。
本文及內文圖 出於 Momey錢
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