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(首圖來源 / shutterstock) 撰文：劉茜汶
醫療險糾紛時有所聞，
「帶病投保」就是其中一種。
過去民眾多認為帶病投保不會過關，
但其實體況不佳仍有機會獲得承保，
弱體保單可作為慢性病患者的選擇。
如果身體健康，保險公司一定會歡迎你買保險，
但倘若有身體或心理疾病，
想投保就不見得那麼簡單了。
到底「帶病投保」成功的可能性大嗎？
如果身患疾病該怎麼買保單呢？
繼續看下去...
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帶病投保有 4種結果
高風險族群會直接拒保
在保險業第一線多年的南山人壽劉姓業務襄理表示，
帶病投保會視客戶的體況，
產生4種不同的結果：
①正常承保；
②加費承保；
③除外承保；
④延遲承保（又稱拒絕承保）。
正常承保的情況，
通常是保險公司調閱申請人病歷資料，
或檢視體檢報告後，
認為病情已經痊癒，
便會以標準體（健康體）承保，
並不會附加任何費用。
而加費承保，則表示保險公司評估過後，
認為保戶罹病的風險高於一般標準體，
因此需要加費，
其加成倍率分為25%、50%、75%、100%等4種。
至於「除外」，
則是將某些疾病排除在承保範圍之外。
哪些情況會被延遲承保呢？
當保險公司透過核保部調閱病歷，
分析後若認定為高風險族群，
預期會不斷申請理賠，
便會直接拒絕承保，
或是等病癒後才同意承保。
慢性病可購買弱體保單
費用率高買前多考慮
除了直接帶病投保，
等待保險公司的核保結果宣判，
現在市面上也有針對
曾經患病的民眾推出的特定保單，
稱之為「弱體保單」。
所謂的「弱體」，指的是曾有病史，
雖然目前處於健康狀態，
但未來仍有機會復發的「亞健康體」，
也稱為「次標準體」。
目前現有的弱體保單大多針對「三高」族群設計，
也就是罹患高血糖、高血脂、高血壓的民眾。
根據衛福部國民健康資料署
「民國102年國民健康訪問調查成果報告」
資料顯示，
有 10.9%的調查對象自述曾罹患高血壓，
4.4%罹患糖尿病，14.4%罹患高血脂，
等於有近3成的民眾曾經罹患「三高」。
由於三高患者比例高，病情又可透過藥物控制，
不難想像為何保險公司
會針對這 3種疾病設計保單。
公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示，
目前市面上販售的弱體保單，
有富邦人壽的「智糖人生定期健康保險」、
新安東京海上產險的「三高心安保健康保險」、
國泰人壽的「康愛無憂住院醫療終身健康保險」
及「三高鑫安定期健康保險」、
台灣人壽的「糖糖人生定期醫療保險」
及「高肝人生終身保險」、
「有愛無礙住院醫療終身健康保險」、
「與愛同行住院醫療終身健康保險」等。
若能透過藥物控制病情
仍建議先保一般醫療險
但只要患有慢性疾病，
就應該買「弱體保單」嗎？
擔任保經公司業務員的陳韋廷指出，
「在藥物能控制病情的前提下，
我還是會先以一般醫療險送件。」
陳韋廷認為，
「保障畢竟還是要針對最大化的範圍去解決，
所以若預算充足，我會選擇投保重大傷病險種，
即使B肝被除外，至少還有很多項目可以理賠。」
他舉例，自己的主管有個客戶，
3種身體狀況被「除外」，但還是有獲得理賠，
因為發生的是沒除外的第 4種情況。
「狀況太多了，我還是會以能涵蓋最大範圍
的保單為主。」陳韋廷再次強調。
而帶病投保，除了弱體保單之外，
還有「外溢保單」可供選擇。
外溢保單簡單來說，就是當保戶符合某些條件，
保費會有額外的折扣。
富邦人壽「智糖人生定期健康保險」
就是很好的例子，
不但提供糖尿病前期及第 2型患者健康保障，
還能依據每年血糖檢測結果分級回饋保費折扣。
另外，還有沒疾病也能投保的外溢保單，
例如台灣人壽的「步步盈重大疾病終身保險」，
只要每天行走達到一定的步數，
最高可以獲得 4%的折扣。
陳韋廷補充，設計外溢保單的目的，
是因為保險公司希望降低保戶的出險率，
而對政府來說，
民眾健康，
社會負擔成本也會較低，
是個三方互利的險種。
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / 13)
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