叮咚！叮咚！一連 4則私訊，

傳送到琪惠的臉書收件匣，

打開一看統統都是陌生業務員

向她推銷高利儲蓄險的訊息。

由於高利儲蓄險即將停售，

大批業務員都希望趁這一波達成競賽目標，

就能拿獎金，又能免費出國旅遊。

 

繼續看下去...

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而保險業務員最新的銷售管道，

就是加入臉書各個不公開社團，

然後再私訊社員推銷高利儲蓄險；

或是在不同粉絲團底下留言，散播誤導訊息：

「績效再差的儲蓄險，都比定存好。」

如果你對這些「即將停售的高利儲蓄險」

有一點心動，正猶豫是否要投保時，

請先花個幾分鐘，看一下底下這些保戶，

為何他們明明都是高利儲蓄險的受益人，

最後卻宛如囚犯，被囚禁在儲蓄險裡，

苦苦等待解套拿回本金的那一天，

就能知道保險業務員在銷售高利儲蓄險時，

絕對不會跟你說的 4 個真相。

 

註：為整頓壽險業賣高利儲蓄險，不當行銷保單等亂象，2020/7 起，短年期高利儲蓄險已停售

真相1

中途減額繳清
被套牢15年才回本

嵐心就是買儲蓄險而慘遭套牢的保戶之一。

時間倒回 5 年前，嵐心好不容易存到一筆錢，

卻碰到一名業務員推銷儲蓄險，

在不是很清楚「儲蓄」與「儲蓄險」的差別下，

衝動的買了 2 張保單。

結果在繳費第 4 年時，

嵐心突然急需一筆錢，想把保單解約變現，

但這時業務員才跟她說，儲蓄險只要沒有繳完保費，

中途解約就不保本，建議她辦理減額繳清，

這樣就不用再繳保費，保單持續有效，

保價金也可以繼續滾存，減少損失。

但嵐心仔細看了一下，

在辦理減額繳清之後，她還要等到保單滿 15週年，

裡面的保價金才會等於總繳保費，

代表她的錢要被困在保單裡整整 15 年，

不但沒有利息，而且只是拿回本金！

「我萬萬沒想到儲蓄與儲蓄『險』這一字之差，

會白白浪費我15 年的寶貴青春！」嵐心萬分懊悔地說。

 

 

真相2

為了繳交高額保費
犧牲生活品質

年輕工程師阿騫，月薪近 5 萬元，

收入比一般社會新鮮人高。

對理財一竅不通的他，

遇到一位貌似親切又專業的業務員，

建議他趁年輕就要買醫療險、多存錢，

於是阿騫買了一張年繳 6 萬元的醫療險，

以及一張年繳 6 萬、繳費 20 年的儲蓄險。

買了一個月後，阿騫突然心血來潮，

想知道這張保單繳了 20 年後，

到底可以幫他賺多少錢？

算出來的結果讓他非常失望。

「20 年總繳保費 120 萬元，

總共拿回 127 萬，20 年賺 7 萬元。」

當阿騫向業務員抱怨

儲蓄險要花 20 年只賺 7 萬元時，

業務員反而再推薦他

買另外一張同樣繳費 20 年的儲蓄險，

而且保費更高，一年要繳12 萬元，

結果阿騫還是買了！

3 張保單，1年總繳保費加起來高達 24萬元，

占了阿騫年收入的 44%。

為了繳交保費，

阿騫根本不敢跟朋友出國去玩，

還要東省西省。

他非常後悔買儲蓄險，

但現在想要解約損失太大，只好繼續撐下去。

 

 

真相3

業務說賺 13%
其實只有 1.16%

正杰也是在買了儲蓄險之後，

才知道是幻滅的開始。

1 年前，業務員推薦他買一張 20 年期、

年繳5 萬1,895 元的儲蓄險，

業務員還算給他看：

「20 年後連本帶利總共拿回 117萬 4,900 元，

總報酬率 13.19%。」

正杰信以為真，

想說一張保單可以幫他賺 13.19%，

而且穩賺不賠，也太好賺了吧！

然而，有一天，

他在網路上無意間發現一個專有名詞

叫做年化複利報酬率（IRR），

知道它才能真正代表儲蓄險的報酬率。

於是他按照網路上的教學，

針對該張保單一步步地做驗算，

結果發現它的 IRR 只有 1.16%，

跟業務員說的 13%差很大！

原來業務員說的是 20 年累積報酬率，

但換算成年化複利報酬率，只有 1.16%，

不僅跟銀行定存差不多

（目前台銀1 年期定存利率為1.065%），

還無法抗通膨（台灣2018 全年通膨率1.35%）。

只是不一樣的是，

銀行定存不論何時解約，

只是損失一點利息，

本金會原封不動地拿回來。

但是正杰買的儲蓄險，在繳費期間，

保價金都少於所繳保費，

也就是繳費期間有幾年不但沒有利息，而且還是負報酬，

要把錢乖乖地鎖在保單裡 20 年，

才能拿到每年 1.16%報酬率。

 

 

真相4

標榜年年還本
但還本金無法提升生活品質

年年還本的高利儲蓄險，

也是許多民眾最喜歡買的保單之一，

因為每年都可以領錢，號稱用保單幫自己加薪，

但其實領的都是自己的錢，

而且還要活得夠久，

才能把錢領回來！

例如朱奶奶在 65 歲那年，

買了一張年年還本終身壽險，

保額 100 萬元，繳費 6 年，

年繳保費 147.5 萬元，

繳費期滿後每年領保額的 20%，

最高可領到 105 歲。

這樣算下來，朱奶奶至少要活到 113 歲，

才能把總繳保費領回來，

後面領的生存金也才算是多領的利息。

若是無法那麼長壽怎麼辦？

沒關係，儲蓄險還有壽險保障功能，

保險公司會提供一筆身故保險金給保單受益人，

就變成一般業務員所說存錢兼保障，一兼兩顧。

但儲蓄險所提供的保障，

恐怕比你知道的還要少！

就以朱奶奶這張年年還本的終身壽險為例，

萬一很不幸的，她在繳費第一年身故，

身故保險金只有 150 萬元，

除非在保單第 6 年度以後身故，

才能拿到 903 萬元身故理賠金，

但其實理賠金只比總繳保費 885 萬元多一些，

等於是拿自己的錢賠給自己。

 

這就是年年還本儲蓄險的真相，

繳費繳得很辛苦，領錢領得不痛快，

身故拿到的理賠金還是自己繳的保費，

更不可能單靠這張保單好好退休，

因為一年領 20 萬元生存金，

每月生活費只有 1 萬 6,666 元，

恐怕無法過上流老人的生活！

看完以上 4 個高利儲蓄險真相，

若你還是想要趁停售前搶購儲蓄險，沒關係，

再請花幾分鐘，

看一下中區 CFP 聯誼會會長

吳盛富的「買儲蓄險之前的2 個行動」：

 

行動➊ 

先存 6 個月緊急備用金

投保儲蓄險之前，

一定要確認有預留

至少 6個月生活費當作緊急備用金，

否則萬一有臨時支出，不但無法應付突發狀況，

更無法準時繳交保費。

就像吳盛富剛出社會時，

好不容易存到 20 萬元，

但騎機車時不小心撞到一輛名車，

結果光賠付保險桿的修理費，就損失 10 幾萬元。

 

行動➋ 

沒有300 萬存款 先買保障型保險

如果連 300 萬元存款都沒有，

吳盛富建議那就根本不需要考慮儲蓄險，

而是優先買保障型的保險，

例如年輕人喜歡吃雞排配珍奶，

拉高大腸癌罹患率，

萬一真的不幸罹患癌症，

儲蓄險若還在繳費期間，

就只能用保單貸款把錢借出來治病，或是直接解約。

只是，光靠解約金看病，

相信醫療品質應該不會太好。

如果在了解高利儲蓄險 4 個真相，

並可以做到 2 個投保前的行動，

那麼恭喜你，

非常適合買儲蓄險當做資產配置的一環；

但如果你這 2 項都沒有達成，

那麼唯一的做法就是，

「先買保障，並做好長期投資。

這是護錢、養錢的保命做法。」

吳盛富誠懇地說。

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

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