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當口袋不夠深，可運用的資金不夠多，但又想要開始理財，很多人都會選擇穩妥、保險的方式來累積資金，這時，定存就成為首選。但許多銀行都規定要先有一筆存款才能存入定存，先別急著打退堂鼓！郵局就能用 100 元「無痛儲蓄」，薪水不多照樣可以滾出百萬退休金！
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文 / 女人變有錢
剛畢業開始工作的小資族薪水不多，對理財商品也一竅不通，只能從最簡單、又保本的定存工具開始累積資金，但許多銀行都規定，定存最少一萬元起跳，對於存錢速度很慢的人來說，與其等存到一萬才開始定存，不如從「零存整付」開始。銀行的定存主要分三類：整存整付、存本取息及零存整付。
零存整付適合小資族，三類定存中門檻最低
整存整付指的是整筆金額定存，到期後本金加利息一筆領回，如果存期中臨時需要用錢，就必須解約，利息會被打八折。存本取息則是一筆資金存進銀行，每個月領取利息，這個方式只適合台灣早期高利率的時代；常聽到許多長輩提到「靠利息吃飯」指的就是存本取息的方式。過去因為利息高、存款本金又多，所以每個月靠銀行支付的存款利息就可以過生活，完全不會動用到本金。
每個月固定存一筆金額，約定一段時間後，全部本金加利息一起領回。例如，想要存一萬元，但每個月只能擠出一千元，就可以做一年期的零存整付，每個月存進一千元，一年後，帳戶中就累績了一萬二千元的本金再加上利息。
定存銀行基本存款一千元，郵局門檻又更低
不過，零存整付對銀行來說，作業成本比較高，因此不見得每家銀行都有這項業務，例如玉山銀行、永豐銀行都不再承做零存整付業務，台灣銀行則規定必須臨櫃親自辦理。目前有辦理零存整付的銀行，規定每個月基本存款金額是一千元，如果投資美人希望門檻再低一點，就能考慮選擇郵局。郵局規定，每個月只要一百元就能承做零存整付，存期可以約定一至三年。零存整付的利息計算方式，也與其他兩種定存方式不同。郵局人員表示，由於每一筆存入的時間不一樣，每一筆存款能得到的利息也不一樣。第一筆以一年期定儲機動利率計算，第二筆因為存期沒有滿一年，會依照九個月期的定存機動利率計算( 少於一年存期，郵局以定期存款利率計算 )所以整年度領到的利息會比整存整付所得的利息還要少。
定存解約領走，利息也不打折
如果存到一半就不想再存款，只要不整筆解約領走，利息不會被打折，而剩下沒有存入本金的月份，就沒有利息。銀行的零存整付計息方式跟郵局不同，以台銀為例，銀行以一年期定儲機動利率按比例計息，第二筆存入的資金，因為存期只有十一個月，所以領息比例是十二分之十一。聽起來，三種定存方式中，零存整付領到的利息最少，為何推薦給小資？
靠零存整付，無痛培養儲蓄習慣
若是從領息多寡的角度來看，零存整付確實不是最好的儲蓄方式，但對剛出社會的小資族來說，最該考慮的不是利息多寡，重點在於培養儲蓄習慣。零存整付讓存戶有心理壓力，知道每個月要固定存入一小筆資金到銀行帳戶，因此能養成收入先扣除儲蓄、再消費的好習慣；雖然初期累積金額很少，但積少成多，假以時日，小資族會感謝自己當初的堅持。
再者， 如果不做零存整付，存款就會留在活儲中計息，各銀行的活儲利率不同，約在 0.15 ％至 0.2 ％ 之間，比零存整付的利息低了許多。以每月存入一千元、一年定儲機動利率 1.09 ％ 計算，本金一萬二千元，一年後能領到七十一元的利息；一萬二千元的本金如果放在活存，一年的利息只有二十四元，兩者雖然只差四十七元，但如果本金放大為一百萬元、二百萬元，就差更多了。錢放在活儲，只要到銀行櫃台、自動提款機前，就能任意將存款取出花用；但錢放在定存就不同了，解約的程序會比提款麻煩，且解約利息被打折的心痛感，會讓人猶豫再三，如此才能一點一滴把錢留住。百元無痛存錢法，學會後一起滾出百萬退休金！
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本文由 女人變有錢 授權轉載
(圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
