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利變年金險主打躉繳一筆錢，
退休後就能年年領、直到離開人世，
對許多正在思考退休，但財務沒有規劃的人，
非常有吸引力。
但如果已經 50幾歲，還適合買利變年金險嗎？
繼續看下去...
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你的退休金存夠了嗎？
今年 55歲的Ben在外商公司擔任中階主管，
和太太皆收入穩定。
一直以來工作繁忙的他，決定在今年退休，
和心愛的老婆到處旅遊、享受人生晚年。
他檢視了一下目前存款，約 1,300萬元左右，
看起來似乎是個可以勉強退休的數字，
但他內心仍感到不安，
因為一直以來都沒有好好理財，也不知從何下手。
偶然間在網路上看到
保險公司推出的「利變年金險」，
只要躉繳一筆金額，退休後就能年年領、
領到離世的那天，於是他開始想，
即將退休的自己該不該買利變年金險呢？
根據 1111人力銀行在 2018年年底公布的
「上班族退休壓力調查」，
顯示台灣上班族平均 55歲就想退休，
卻有超過 83%的民眾認為退休金會不夠用。
為了維持理想的退休生活，要多少錢才夠呢？
國泰投信就曾調查，
台灣一般民眾認為理想的退休金，
在 1,500萬∼ 2,500萬元之間。
想要退休月領 4萬元
須躉繳1,268 萬元保費
若 Ben選在 55歲這年退休，
並預計活到85歲，總計 360個月，
以最低理想退休需求金額 1,500萬元換算，
不計入通貨膨脹，每月最好要有 4萬1,666元，
才得以維持和現在相同生活水準的老年生活。
假設他每月須領回4萬元才得以支撐
從55歲退休到85歲間的生活費用，
若將現有資金投入利變年金險，
按照預定利率2.6%計算，他一次須繳多少錢呢？
以 A人壽的利率變動型即期年金保險產品為例試算，
若每月要領回 4萬元的年金做為退休後的生活費，
55歲的男性須躉繳的金額為1,268萬元。
即期年金的特性，是繳納後隔月就可開始領，
因此可以發現，55歲的男性躉繳1,268萬元後，
隔月開始領年金，
必須領到第26年才會領到累積 1,303萬元，
也就是55歲開始領，
要領到80歲才會「還本」（見附表）。
而年金保險都有所謂的「保證給付」年限，
一般是 10年∼30年，以範例的保單來說，
保證給付年期為 30年，
這代表當要保人在保證給付的期間內身故，
可以由受益人代領至期間結束。
簡單來說，雖然保證給付年限越長，
附加費用率就越高，
但是以「保本」功能來看待這張保單，
大致上並沒有問題。
以利變年金險投資理財
利息僅約 0.6%
但若以投資角度來看待變年金險，
得到的結果可就大不同了。
公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示，
以保證給付期間 30年的總累積金額來計算，
可以從表中看到保單在第30年度，
也就是投保人 84歲時，
累積已領年金金額為 1,514萬8,859元。
扣掉 1,268萬元的本金，獲益246萬8,859元，
換算報酬率為 30年19.4%，
也就是每年約0.6%。
這樣的報酬，
只能說不如放在定存就好。
而若以投資為目的，
就更不應該放在利變年金險這樣的商品，
因為這樣不但要承受宣告利率的變動風險，
也沒有保障功能，而且沒有遺贈減免的節稅空間，
每月配年金的做法，更造成無法彈性運用資金。
假設這個月需要超過 4萬元的資金，
反而會因此受限；
若當月其實不需要花費 4萬元，卻領了4萬元，
也可能會因為感受上認為是「賺到的」而花掉，
無儲蓄功能。
當然對於即將退休的人來說，
利變年金險也並非百害而無一利。
年金險不看體況的特性，
代表任何人都可以加保，
所以若有一筆龐大的資金，
擔心被詐騙，或怕活得太長壽，
確實可以利用利變年金險來做退休規劃，
至少保證給付的期間內，尚能保住本金，
若不幸離世，
也能將保證給付的金額留給受益人，領完為止。
但若忽略以上狀況，純粹想利用手中資金，
規劃「剛剛好」的退休生活，
只要鎖定恰當的年報酬率，
將本金有紀律地投入基金或股市，
一樣可以達到跟年金險相同的目的。
建議參考本刊140期的封面故事
〈他這樣買債券基金 每月領息10萬元〉，
透過有規劃、分散投資的做法，
創造每月10萬元的配息。
不但能和年金險同樣有月月領的功能，
更能利用領息再投資的做法，
讓退休金存滿滿、領不完。
本文及內文圖 出於 Momey錢
由 Money 錢 141 期 授權轉載
未經授權，請勿轉載！
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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