(圖/shutterstock)

 

這裡要提醒被貸款壓得喘不過氣的借款人：

最好不要有延長貸款期限的念頭。

這話聽在貸款人耳裡，可能會說我不食人間煙火；

但暫且稍待，待我解釋理由後，

再告訴你如何緩和這壓力的方法，

你或許就會收回當下的想法。

 

繼續看下去...

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繳 10年貸款，償還本金未過半

大部分的分期貸款都有一個特徵，

就是每月繳固定的金額。

表面上每月負擔一樣重，

實際上早期繳的分期付款金額通常是用來繳利息，

只有少部分是用來償還本金。

也就是說，

貸款一開始，你繳的錢幾乎不是用在償還本金，

所以一筆 30年期的貸款到了第 15年，

或者 20年期的到了 10年，

你所償還的本金不會過半。

 

這其實也不是什麼大驚小怪的事，

但可確定的是，你會訝異為何已償還了 10年貸款，

清償的本金還這麼少、欠款還這麼多。

我們以 1000萬元的 20 年期貸款為例，

分別在利率 1.5％、2.0％、2.5％與 3.0％的情況下，

來看一下各剩餘年度未償還的本金情況，如表1-1：

 

(表1-1)

 

表中呈現幾個重要的觀念：

一筆 20 年的分期貸款在任一利率下，

10年後所積欠的本金仍超過原始借款金額的 50％，

且隨利率愈高占比愈高。

這明顯告訴我們一件事：

前期還款多在繳付利息，

償還本金的速度是如同烏龜般在償還。

 

照此規律，我們學到的一件事是：

縱使延長貸款期限可降低微量的分期繳款金額，

但是貸款年限拉長的同時，

代價就是也同時延長了本金償還期限，

付出的利息支出占比也絕對會提高。

這是你要的嗎？

 

這類型貸款的特性，

就是償還本金之金額每期以微幅增量在遞增，

繳付之利息則因剩餘本金在遞減而同時會遞減，

兩者關係如圖1-3，其中上三角為利息支出，

下三角為繳付之本金，高度就是每期繳付的固定金額。

 

 

現在我們已經了解：

長期貸款表面負擔看起來雖然是一樣重，

但後期繳付貸款所帶來的負擔將會比前期來的輕。

假設這 20年期貸款期間通貨膨脹率以每 2％在成長，

這表示你的第 1期分期付款的購買力

是比第 240 期要多了 1.48 倍；

這時你若每年稍稍以一個不高於通貨膨脹率的幅度

在增加每期貸款繳款金額，

試算 20 年 240 期的貸款，

你會發現這樣可以馬上緩和你初期的貸款壓力。

當然，這種方式會導致後期金額的增加，

主要是購買力的差異。

假若 20 年期 1000 萬元的貸款，

在利率為 2％情況下，

每期貸款金額原為 50,588 元。

現在每期繳款金額以每年 2％的速度在成長的話，

從下表就可發現：

10 年後剩餘貸款本金將低於原貸款金額 50％，

且貸款期數也只剩下 95 期的 7.9年的時間而已

（而非大於10 年）。

當然這得歸功於以「購買力」來調整貸款金額。

(表1-2)

 

這種繳款方式，

一些銀行稱它為「提高月付金」繳款方式。

依科技化的進展，

銀行應該是有這個能力去做任何調整。

若有哪家銀行貸款無法設定提高每期繳款金額，

或者聽不懂你說的，

就代表那家銀行與行員尚未科技進化。

未簽約貸款的，建議你換一家；

已在繳付貸款者，就試算一下轉貸成本吧！

 

前面所描述之每期繳款金額相同的繳款方式，

稱為「本息平均攤還」，

普遍存在於銀行的傳統貸款。

若你認為這種方式初期還款本金太少、

還款壓力太大，

其實銀行亦有一種以

「本金平均攤還」計算方式的還款方式，

讓熟知貸款前期償還本金龜速的貸款人，

有另一種償還貸款的選項。

 

這種償還方式是每期固定償還相同的本金，

利息則是依本金餘額來估算，計算容易，

任何人用一般計算機就可以計算出來，

惟每期繳款金額皆不同。

這種繳款方式每期償還本金都一樣，

應繳利息則會隨未攤還本金逐漸減少而逐漸降低，

也就是每期總繳款金額會逐期下降，

貸款壓力相對上會愈來愈小。

 

對於初期經濟能力有限的貸款者而言，

這種還款方式屬於先苦後甘，壓力相對大。

但是要提醒的是，

並非所有房貸商品都有「本金平均攤還」供選擇，

這種償還方式長期看來的確可省一些利息，

但是在低利時代效果是有限的，

且每個月都得為了下一期要繳多少金在困擾。

建議還不如採「本息平均攤還」，

搭配「不定期提前還款」，

省息效果都比任何還款方式要來得佳。

有貸款的讀者可自行去試算一下，

就知道何者較划算了。

 

 

段老師小叮嚀：
別讓貸款把你口袋的錢變少了

對於貸款這碼事，

我的看法是能不借就別借，

尤其是消費性貸款。

畢竟要用他人的錢，

代價之高不是一般人可想像的。

這裡可能會有人說，現在存款利率這麼低，

應該就是要貸款，

這說法我可以確定它應該是源自於銀行官方的說詞。

 

首先，存款利率低是事實，

但貸款利率總不會低於存款利率吧！

縱使相等（就假設銀行是個慈善機構），

那你計入貸款所引起的其他成本了嗎？

我的原則是：除非借得的金錢有辦法投入報酬率

是高於貸款的成本率之其他投資商品中，

否則口袋裡的錢終究會愈來愈少。

 

當然，居住用的購屋貸款，

對許多人而言可能是不得不的選項。

但對於投資用的，我認為真的要三思。

臺灣房價很高是事實，

但是高房價有部分是分期貸款所堆疊出來的。

一棟房子，原成本是 1,430 萬，透過銀行 2％利率

（這算低利貸款了吧）的分期貸款 1,000 萬（7 成），

在 20年後直觀成本就變成 1,644 萬

（加上20 年繳付的總利息金額），

若再考慮年通貨膨脹率 2％，20年前有 1,430 萬元的購買力，

現在就應該要有 2,433 萬元吧！

這要說房價高嗎？然而這價格還尚未包括其他成本

（例如：房仲佣金、房屋稅等等）來堆疊的。

 

光想這個價格，在政府努力打房後，

扭曲的經濟政策若讓當時貸款買房者

此刻應有的 2,433 萬元購買力貶值，

這下就不知會有幾家歡樂幾家愁了。

這時我們就不用再爭辯所謂的

「通貨膨脹將有利於債務人，而不利於債權人」的問題了吧，

通貨膨脹反而變成有利於債權人了。

 

本文及內文圖摘自：
《這樣賺，才是真獲利：段老師教你贏在投資起跑點，實現複利人生！》

出版社：遠流出版
作者： 段昌文
未經授權，請勿轉載！
( 責任編輯 : BELL)

 

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