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前言>>
前述案例泰諺之所以會用儲蓄險來存錢，
其實是因為母親的保險業務員提出建議，
才會買進不適合自己的理財工具。
另外，
泰諺的母親以自己為要保人，泰諺為被保險人，
購買了多張配息保單和儲蓄險，
一方面藉此每月領取利息，二方面則想儲存生息，
待期滿時領回一筆錢另做他用，或放著繼續領息。
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泰諺母親這麼做，究竟會有什麼問題呢？
安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出，
有許多父母和泰諺的母親一樣，
以自己為要保人，子女為被保險人，
購買儲蓄險、配息保單，
甚至是「三代保單」等商品，
希望自己將來有一筆資金可以靈活運用，
孩子也能得到保障，不過卻常忽略以下事情。
配息保單不保證保本
領息可能吃掉本金
蔡為彥特別提醒，父母挑選理財工具時，
一定要優先考量退休生活，
不要把自己的退休老本和子女的保險規劃混在一起。
從前面的專家建議中，
我們已經知道儲蓄險的限制。
至於配息保單，乍看之下雖然能固定領到一筆利息，
但也有以下潛在風險：
風險➊：
利息來自本金
當購買配息的高收益債券型基金時，
許多人會忽略一段文字：
「本基金之配息來源可能為本金」，
其實配息保單與配息基金的投資標的都是債券基金，
也因此會受到淨值與匯率的波動影響，
當沒有獲利足夠配出利息時，就會從本金扣除，
是自己配息給自己，反而會賠了本金。
風險➋：
不清楚投資標的趨勢與風險
在購買配息保單時，
保險業務員通常只會告知
這張保單的年報酬率有4% ∼ 6%，
因為連結的基金都是交由專業人士操盤購買，
多數保戶並不知道投資標的的市場趨勢，
一旦遇到大幅下跌，將很難彌補虧損。
有健全退休規劃與相當資產
才適合購買三代保單
什麼又是「三代保單」呢？
蔡為彥解釋，亦即以父母為要保人、
子女為被保險人、孫子女為受益人的保單。
以還本型壽險為例，要保人（父母）是財產擁有者，
想藉保單領取生存金（利息）之外，
也希望能照顧下一代甚至是孫輩，
讓一家三代都能領到利息。
假設 40歲的父親在孩子 6歲時買了一張
年繳 222,601元保費的三代保單，以利率2.25% 試算，
6年期滿後父親可以開始領取生存金 3萬元，
直到 85歲過世，總共可領到 141萬元；
兒子再從 57歲開始領生存金，
至 85歲身故前可領到 87萬元；
而孫子在兒子過世後，又可以再領到身故保險金。
誰會買 三代保單？
一般來說，會採用三代保單，通常考慮兩個因素：
①要保人希望擁有保單的掌控權，
利用保單去照顧子女甚至孫子女的未來，
並依此去更改保單的受益人；
②希望擁有固定的生存金。
若是第 2個因素，
規劃保單時就要把稅負問題也考慮進去。
蔡為彥建議，
若已經做好健全的退休規劃，
且累積的資產已經夠多，
再來考慮規劃三代保單，
以此建立穩定的現金流，
才能沒有顧慮地展開人生下半場，
享受含飴弄孫的天倫之樂。
最後蔡為彥也提醒，
父母疼愛孩子是自古不變的道理，
只是當孩子已成年，又有穩定的經濟收入時，
就應該適時地放下，
讓孩子自主管理金錢，
而不是靠著買保單將子女的財務與人生
和自己綁在一起，
這麼做不但無法保障自己的退休生活，
也會無形中讓孩子無法財務獨立，持續地依賴父母。
本文由 Money 錢 141 期 授權轉載
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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