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【我們想讓你知道】
手頭緊的時候，可以先想想自己是否有保單可以借款，若您第一次聽說此概念，那行動之前，先好好閱讀此文，確認自己是否適合這種方式喔！
本文目錄：
在今天萬物齊漲、荷包縮水的年代，對於剛「升格」的新手爸媽來說，每月家用開銷應是錙銖必較；萬一偶然「手頭緊」，像是因為經濟出現問題臨時繳不出保費，該怎麼辦？你知道手中的保單可以充當「提款機」、用來貸款借錢？只要保單仍在「繳費期間」內，要保人就可以向保險公司提出申請保單貸款，就像拿房子抵押向銀行借款一樣，保單貸款的抵押品就是「保單價值準備金」（簡稱保價金），以下跟著小花平台一起了解何謂「保單價值準備金」？還有用保單貸款其中有何眉角需特別注意？
保單貸款手續簡便、快速 當天即可撥款
所謂的「保單價值準備金」，依保險法施行細則第 11 條規定：「人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。」換句話說，當保單累積相當的保價金時，要保人可以向保險公司提出保單貸款申請，至於保單貸款的額度，則取決於保價金的高低與保單的險種。
小花平台保險顧問指出，目前一般壽險公司保單貸款利率大約落在 2.7％－6.9％ 之間，部分甚至比銀行小額信貸利率還要低許多，加上申請管道簡便、快速且沒有還款期限、可以隨借隨還，「等於是提供了市場上相當優利的貸款條件，對於本身有高利率債務及還款壓力的要保人來說，可以滿足其短期資金的需求。」
據了解，目前保單貸款方式包括：要保人親自臨櫃、郵寄辦理、業務人員代辦及委託他人代辦等 4 種。其中，要保人親自臨櫃辦理保單貸款，在填寫好「保險單貸款申請書」並於「保險單借款約定書」上親自簽名後，同時提供要、被保險人的新式國民身分證（未成年人則需出示戶口名簿）及保險單等，「當天」即可直接領取現金。
至於如果要保人本人無法親自辦理，而委託業務人員或是他人代為辦理時，代辦人除了需攜帶由要、被保險人親自簽名同意的「保險單貸款申請書」外，也不要忘了要保人本人的身分證正本、銀行存摺封面影本及代辦人本人的身分證正本，連同保單一起辦理。
保單貸款並非任一險種都能辦理
說到保單貸款的可貸金額，小花平台保險顧問分析，一般來說，傳統型保單的可貸金額約為保價金的 8 至 9 成左右，而投資型保單的可貸金額則約為保價金的 6 至 7 成左右，「不過，實際借款額度還是得視商品種類與保單條款而定。」
另一方面，說到有保價金的保單險種，小花平台保險顧問表示，大多數是壽險或是「終身型」保險，其他像是防癌險、非還本型的意外險或是醫療險或是 1 年期的壽險商品，因為沒有保價金或是保價金累積不夠，可以貸款的金額相當少，因此不建議申請保單貸款。
最好盡快還清欠款 以免出現「理賠缺口」
在了解保單貸款利率、適用保單險種、借款人資格後，小花平台保險顧問特別提醒，保單貸款僅限於要保人，也就是繳保險費的人，如果要保人有欠繳保險費或是保單貸款尚未還清者，不僅保單有面臨失效危機的疑慮，申請理賠時，可能會被保險公司先扣除掉保單貸款應付的利息後才給付理賠金，「這樣等於是理賠金被吃掉，無形中造成了一些損失！」
小花平台保險顧問最後並建議，為防止保單貸款影響保險金理賠額度，要保人在手頭較寬裕時，最好盡快還清欠款，以免淪為保障缺口。另一方面，也再次提醒，當尚未償還的貸款本息超過保價金時，保險契約效力即會停止，因此在進行保單貸款前，一定要詳細閱讀「保險單借款約定書」，以維護個人自身權益。
小花平台溫馨提醒：
保單貸款主要作為應急之用，不建議用來當作投資理財工具；此外，特別提醒要保人，如果不能如期繳納利息，保價金會自動墊付，並不會在金融機構留下個人不良信用紀錄。
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（圖：shutterstock / 責任編輯:penny）
