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Ivy，今年 30 歲，從外地到台北念書，
畢業後就在台北工作，平均月薪 30K，
每個月的固定開銷就佔了薪水 8 成以上，
但神奇的是，她居然在 30 歲前，
就存到了人生第一桶金(100 萬)。
究竟 Ivy 是怎麼辦到的呢？
在這個低薪時代，
「存 100 萬」看似遙不可及，
但只要確實執行 5 個步驟，
想要達標是很簡單的喔！
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1. 設定目標
第一個步驟就是
設定要存多少錢、多久要達標
假如設定 8 年存 100 萬，
1 年必須要存 12 萬 5 千元，
1 個月要存至少 1 萬元，
不足的資金就利用額外獎金或收入來補足，
當然，每個人的情況都不一樣，
所以就視個人情況適度調整。
2. 預算規劃與記帳
知道自己一個月要存多少錢以後，
接下來就需要制定計畫，
將每個月的薪水妥善安排到「食、衣、住、行、育、樂」上。
並且養成「記帳」的習慣，
這樣才能了解自己的花錢習慣，
也能知道設定的花費比例是否正常，
下表是 Ivy 每月的薪資用途規劃：
| 項目 | 金額(元) | 備註 |
| 食 | 8,000 | 每天花費250元 |
| 衣 | 2,000 | 每季採購一次(6000/季) |
| 住 | 10,000 | 簡單的小套房 |
| 行 | 2,000 | 多走路或騎腳踏車，可健身又減肥 |
| 育、樂 | 1,000 | 多找些免錢的娛樂 |
| 稅金 | 1,000 | 預先提撥所得稅 |
| 儲蓄 | 5,000 | |
| 預備金 | 1,000 | |
| 總計 | 30,000 |
資料整理：艾蜜莉
3. 先支付給自己，
儲蓄與生活分開管理
觀察一下自己，
拿到薪水的第一步做了什麼？
是去繳拖了很久的帳單？
還是去吃頓美食，慰勞自己？
一般人的觀念是「收入 - 支出 = 儲蓄」。
但這樣做常會在儲蓄前，就把錢花光了！
而 Ivy 的做法是
「收入 - 儲蓄 = 支出」。
強迫自己拿到薪水的第一刻，
將儲蓄 5 千元，自動轉存到儲蓄帳戶，
儲蓄帳戶最好是
沒有提款卡、無法轉帳，
這樣才不會因為某些原因
讓儲蓄的速度暫緩或中斷。
有些花費可能是一季、半年
或是一年才需要挪用到，
像是所得稅金、旅遊基金、買衣服等，
可以將這些花費和生活費分開存放，
最好能保存在有子帳戶功能的帳戶裡。
像是玉山和台新的帳戶都有這個功能，
將不同用途的存款分開管理，
也不會因為跟生活費放在一起而被動用到，
順便還能賺點利息。
生活費帳戶的選擇也有個小技巧，
可以挑選自己領錢方便
或有提款轉帳優惠的銀行，
就可以省去提領與轉帳的手續費，
如果真的都找不到可以免手續費的銀行，
那就要減少領錢和轉帳的次數，
雖然手續費不是筆大錢，
但是一年累積下來也是好幾百元呢！
4. 開源＆節流
開源與節流是存錢的根本之道
像是 Ivy 會將二手物品上網拍賣，
假日接些兼職的工作，
每個月會再多個 5 千元以上；
另外，要有額外獎金，也會優先放到儲蓄帳戶；
買菜就買即期食材或是到早市買，
價錢都會比較優惠；
和朋友盡量就約免費景點，
或是有折扣的餐廳等。
其實開源和節流的方法有很多，
如果想開源不一定要兼職，
像是工程師、會計師等的職業，
需要非常專業的知識與技能，
反而就要多投資自己、充實自己，
讓自己的專業技能升級，
薪水就有機會能夠三級跳。
而節流的部分，
可以多善用自己周遭的資源，
像是利用公司提供的員工福利，
並且事先替自己想想未來幾個月，
甚至是未來一年的生活計畫，
一方面讓自己有目標，
另一方面也能趁有折扣時買入優惠券、機票等，
也是省荷包的一大撇步喔。
5. 投資
有沒有聽過「人兩腳，錢四腳」？
就是在說錢滾錢的威力，
投資，讓你可以縮短達標的時間。
我們來看看下圖，
一邊是單純的把 1 萬元放在帳戶，
一邊是將 1 萬元投資年化報酬率 7% 的理財工具，
像是大家最熟悉的 ETF－台灣50，
可以看到，時間越長，兩者的差距就越大。
| 年 | 不投資 | 台灣50(7%) |
| 1 | 10,000 | 10,000 |
| 2 | 10,000 | 10,700 |
| 3 | 10,000 | 11,449 |
| 4 | 10,000 | 12,250 |
| 5 | 10,000 | 13,108 |
| 6 | 10,000 | 14,026 |
| 7 | 10,000 | 15,007 |
| 8 | 10,000 | 16,058 |
| 9 | 10,000 | 17,182 |
| 10 | 10,000 | 18,385 |
巴菲特曾說過：人生就像滾雪球，
重要的是要找到濕的雪，
和一道長長的坡，
說的就是複利的力量。
但只靠複利是沒辦法讓你快速存到一桶金，
因為複利只是存錢過程中的加速器，
如果沒有辦法持續的投入本金，
縱使複利的威力再怎麼強大，
所得到的結果還是會令你失望。
大學剛畢業的小明和小華，
兩個人都想存一桶金，
盡快將交往已久的女友娶回家，
他們都聽說複利的威力十分強大，
所以很努力的每個月存下 1 萬元，
一年後，兩個人都有 12 萬元的本金可以開始投資。
小明雖然想娶女友，
但總是抗拒不了朋友的邀約，
逛街偶爾也會失手買些非必要品，
結果每個月花費都爆表
最後當起月光族，
儲蓄帳戶裡的老婆本，
也就只有一開始的 12 萬元，
10 年過去了，
雖然他很認真的研究艾蜜莉定存股，
想讓投資帳戶裡的存款變多，
但依然無法存到一桶金。
反觀小華是個情比金堅的專情好男孩，
鐵了心要把女友娶回家，
所以每個月都繼續存下 1 萬元，
年底的時候會把這 12 萬元再放入投資帳戶，
持續實行存錢 5 步驟，
也認真的研究艾蜜莉定存股，
最後他順利的在第 6 年存到了一桶金，
開心地將女友迎娶進門。
這樣的結果是不是很令你驚訝呢？
有沒有投入本金的差別居然如此之大，
同樣都是 10 年的時間，
小明的帳戶裡連半桶金都沒有，
而小華不只有了一桶金，
甚至還累積二桶金了！
結論：年輕人，別對自己太好！
網路上常有存到一桶金的心路歷程 PO 文，
下面總有：「我的薪水低
不知道甚麼時候才有第一桶金」的回覆。
其實薪水低和存錢是兩回事，
重點是能不能克制自己的消費慾望，
以及如何正確運用資金，
對於有心要存錢的朋友，
我常會跟他們說先改變自己的消費習慣。
前面幾年會辛苦一點，
但是只要撐過去之後，
後面的路就會變得輕鬆許多。
而且年輕人最大本錢就是時間，
距離要退休的年紀
至少都還有 30~40 年的時間，
這段期間如果一直遵守上面的 5步驟，
相信退休時會有 1000 萬~ 1 億元以上的退休金喔！
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(圖/shutterstock)
