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(圖/shutterstock)
小光的媽媽在他讀小學 1 年級時，
幫他投保了一張 6 年期儲蓄險，
年繳新台幣 30,000 元，
最初是抱持著「強迫存錢」的心態投保，
等到期滿可以領回一筆為數不小的現金，
只是，在繳了 3 年後，
因為家裡突發狀況急需資金，
小光的媽媽突然想到了這筆錢，想要用來救急，
但是卻礙於提前解約會造成本金損失，
反而得不償失，讓她覺得很困擾，
腦袋裡開始浮現
「早知如此，
當初不如存定存還比較好……」
的想法；
相信以上的案例不是特例，
你是否也曾考慮要把錢用來
買儲蓄險還是放在銀行定存而猶豫不決？
以下小花平台提出一個思考觀點：
「任何一種金融商品各有其優缺點，
主要看重於投資人的理財規劃目的，
不論是儲蓄險或是銀行定存，
端視各人不同資金需求
而有不同的配置。」
繼續看下去...
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買儲蓄險留意 3 風險
買得更有保障
以上述案例提到的儲蓄險和銀行定存，
2 者之間最大的差別在於
儲蓄險如果尚未期滿就解約，恐會損失本金，
而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失，
不會傷及本金。
「2 者各有其優缺點，
投資人可以依照個人理財規劃目的
及所能接受的風險程度，
來選擇適合自己的投資理財工具。」
以下分析投保儲蓄險常見的 3 個風險，
需特別注意：
風險 1、中途解約不保本
小花平台保險顧問提醒，
買儲蓄險第 1 個要小心的風險，
就是前面提到的提前解約會造成本金損失，
「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」，
像是儲蓄險是保本商品，
保證能拿回本金……之類的「建議」，
投資人在買儲蓄險前，
需知儲蓄險有
「提前解約就會虧錢」的特性，
除了本金一定會折損外，
解約金還會低於總繳保費，
如此一來就不一定能「保本」。
風險 2、需承擔利率變動
小花平台保險顧問說明，
不論是「預定利率」或是「宣告利率」，
其實都是保險公司的投資報酬率，
並非一般所說的「內部報酬率」
（Internal Rate of Return，簡稱IRR）
「不論預定利率或是宣告利率再高，
都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率，
千萬不要被業務員話術左右了。」
如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說，
是否到期即解約，只需考慮一件事：
「屆時的報酬率，你滿意嗎？」
有可能只比定存好一些，
不過可以肯定的是，投入的時間愈久，
例如 10 年後再解約，報酬率也會愈好，
風險 3、可能面臨
保險公司破產、倒閉
小花平台保險顧問指出，
目前國內存款保障額度最高為 300 萬元，
全球排名第 3 名、亞洲第 1 高，
中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性；
相較於保險，
「說難聽一點，只是一紙契約」，
如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉，
即便提撥有人身保險安定基金等配套措施，
投資人個人基本權益仍有可能受損，
尤其對於投保長年期或是
終身型險種的投資人來說，
必須承擔更大的風險。
(製表: Cmoney官方)
年輕人以保障為優先
有餘力再累積個人資產
小花平台保險顧問進一步說明，
儲蓄險可說是一種比較特別的險種，
既然名為「儲蓄」，字面上的意思就是「存錢」，
也是許多投資人以保本為前提，
作為個人理財規劃的首要選擇；
另一方面，儲蓄險雖為保險的一種，
但是其「高保費、低保障」的特性，
又與保險以保障為訴求的重點有些落差，
似乎顯得矛盾。
小花平台保險顧問建議，
以前述小光媽媽的案例來說，
考量「存錢」和「保障」何者為優先，
「還是以保障為重，先做好保障後，
才來談存錢，才不會本末倒置」，
特別是年輕人如果賺得不多，
又將絕大部分的存款投入儲蓄險，
一旦不幸發生意外，
身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求，
當務之急應是趁著年輕體況佳時，
先把個人基本保障做好，
如有餘力再進一步思考累積個人資產。
